人民币理财品越来越灵活 选择性增强可随时解约

　　人民币理财品可以随时解约，选择性也更强了

　　本报记者　刘薇　通讯员　陈春敏

　　继招商银行推出具有提前终止权的人民币理财品后，民生银行不甘示弱，又将一款具有“随时解约”特色的“重磅炸弹”投向了市场。这款民生“财富.人民币保得理财”二期上 周三杀入广州市场，短短两天就取得了2亿多元的不凡销售业绩。“这个销量都有些出乎我们的意料，第一期广州总共也就卖了2亿多元。”民生银行一位工作人员欣喜地说道。而据记者了解，迄今为止，已有7家股份制银行进入人民币理财市场，四大国有银行也会在不久后加入战团。

　　“竞争的加剧将带来产品花样的不断翻新和收益率的走高，最终的受益者无疑是广大投资人。”一位业内人士指出。

　　灵活周转新特点

　　记者在民生银行网点看到，这款新推出的保得理财包括3个月、1年、3年三个期限六个品种，预期的综合收益率(税前)分别为2.262%、3.042%及3.737%。其销售对象为持有民生卡的个人客户，最低购买金额分为1万元和10万元两档。以1年期产品为例，如投资人购买10万元一年期产品，一年后到期实际收益为2952元，比一年定期存款利率高出1152元。

　　据介绍，该行3年期产品3.737%的预期年收益率是目前人民币理财市场上最高的。如果没有了“随时解约”这一条，民生财富二期似乎也只能以相对较高的预期收益率来吸引投资人眼球，但“随时解约”做法的加入，给人民币理财带来了更高的灵活性，使市民趋之若鹜。此前，招商银行给人民币理财注入“提前终止权”元素受到市民热捧，也验证了人们对人民币理财品流动性的需求。

　　但是，业内人士也提醒投资人，看银行人民币理财预期收益，要清楚需扣除的利息税是多少。因为现在不少银行的做法是将投资人购买理财品的部分资金存为定期，以保证风险均衡。这部分就要扣除利息税，所以投资人到期拿到的收益实际上并没有预期的那么多，存入定期的比例多少会因行而异，这点投资人在购买时应咨询清楚再做选择。兴业银行的“万利宝”虽然不需要扣除利息税，但3个月以上的产品要收0.2%的管理费，投资人应减掉这笔支出才能知道自己真正的收益是多少。

　　此外，民生银行推出的“随时解约”增强了灵活性，但需支付一定的解约手续费。据了解，以该行3年期产品为例，解约手续费从0.2%到1.6%不等，提前解约越早，交的手续费就越高。如此一来，投资人解约时还应请银行理财师为自己测算到期收益与解约手续费分别是多少，以防止可能出现的亏损。

　　“尽量用闲置资金来投资，持有到期的投资人是不需要支付任何费用的。”一位理财师建议。

　　人民币理财品渐渐成熟

　　人民币理财品因其具有的较高收益和较低风险(与储蓄相比)，甫一推出便受到了投资人的追捧。抢得“头啖汤”的光大银行自是赚了个盆满钵满。据最新统计数据，整个人民币理财市场达到了300亿元，其中光大银行约占市场份额的1/3。业内人士估计，今年人民币理财市场有望达到1000亿元。面对如此丰厚的蛋糕，众银行当然争相进入，竞争的结果便是人民币理财产品的日趋成熟。

　　一位股份制银行有关负责人表示，经过2004年下半年的几场市场争夺战，加上银监局对人民币理财进行了规范，各家“参战”银行在推出第一期人民币理财产品后，又陆续推出了第二、第三期。这些产品在参考了第一期的经验及投资者的反应后已走向多样化，给投资人的选择性更强。

　　“人民币理财不再只是单纯地相互比较预期利率高低，品种多少、付息方式、售后服务等，都成为各家银行争抢客户的招数。”民生银行广州分行一位资深理财师分析指出，人民币理财已出现了如下新特点：

　　其一，品种多。从一开始的一年期、两年期到现在的最短3个月，最长三年；

　　其二，流动性强。初始推出的人民币理财产品没有可提前终止或者随时解约的规定，现在已增加，方便了投资人资金的流动；

　　其三，付息方式多样化。而今的理财产品不再只是到期才付息了，像民生此次的产品付息方式有两种，3个月和1年期产品为到期还本付息，3年期产品则为按年付息、到期还本。

　　“人民币理财市场的渐趋成熟对投资者们无疑是一大利好，除了预期利率走高之外，银行的服务态度、服务品种都将有很大的改善。”该人士表示。