地下保单：花钱买四险

　　由于毗邻港澳，广东一度是全国“地下保单”买卖最为猖獗之地。从2004年省保监局连同省保险业协会、香港保险业监管部门等多家部门联合打击“地下保单”至今的3年多时间里，“地下保单”现象总体得到遏制。但由于保险知识不足、代理人误导或国内保险产品无法满足需求等原因，“地下保单”仍有局部发生。

　　-案例

　　1997年经朋友介绍，佛山的陈小姐认识了香港国卫保险公司的推销员萧某，并购买一种名叫“参零参”的保险，分六年缴费，缴纳保险费近17万港币，保额高达10万美金。65岁，陈小姐可以领20多万港币，如果陈小姐身故，其小孩还可以领取10万美元。萧某还承诺，每年会过来大陆拿保费替陈小姐缴纳，省去两地奔波之劳。在种种诱人的许诺面前，陈小姐在广州签署了这份保单。让她震惊的是，六年后当陈小姐打电话到国卫保险公司查询时，查单员告诉她此单不生效。经过多方咨询，陈小姐才知道这种保单根本不受法律保护，因此只能眼看17万保费打水漂。

　　◎常见陷阱

　　陷阱一：高额保费为饵广州某外资保险公司知情人士则称，“地下保单”之所以屡禁不绝的原因之一，便是高额保费或回报，这也是“地下保单”销售中最惯用的诱饵。以普通寿险为例，内地公司的预定利率仅是香港、澳门地下保单回报率的一半。投联险相差更大，内地回报率是3%到7%，而地下保单却承诺达到20%.相比之下，内地保险公司的产品缺乏竞争力了。“我们公司内地的投连险设有7个账户，但香港公司设有20多个账户，产品成熟度远远高于内地”。

　　陷阱二：港澳旅游为诱代理人还经常在销售中承诺港澳旅游、住宿，不必投保人自行到港缴费等优惠条件，引诱投保人迅速签单。从产品上看，“地下保单”往往集中于寿险、健康险等长期险种，且保费金额通常较高，使得投保人难以在短期发现问题，经常要承受全部保费损失。

　　-专家支招

　　保单鉴别有四招

　　专家提示，消费者投保时首先要仔细鉴别推销员的工作证和资格证，“地下保单”的保险推销员大都没有我国保险从业人员专用的工作证和资格证；其次，要看保费交纳方式。“地下保单”是现金投保，而不是按我国有关法律规定通过银行转账交纳保费；第三，要看推销的保险出自何处保险公司。如果是境外保险公司的保单，而且这家境外保险公司在内地无合法营业机构，这时就要警惕它是“地下保单”；最后，要仔细辨别保险合同的格式、文字和内容。“地下保单”的保险合同格式大都采用境外保险合同格式，文字一般由外文翻译而成，有的甚至直接用外文写成，从而使消费者真伪难辨。

　　此外，根据保监会相关规定，内地居民在到港澳地区旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在港澳地区的保险公司购买一份保险，投保和承保所有的行为都在当地完成，港澳地区保险公司为此签发的保单是合法的。但保监会提醒，即便是合法购买的境外保单，消费者也面临着监管、服务等不便，利益同样可能受损。

　　◎风险提示

　　风险一：保单无效因为根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。因此，内地居民在内地签署投保单，发生保险事故后索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为理由否认保险合同的效力。

　　风险二：退保索赔难而据广州金鹏律师事务所合伙人郑敏介绍，保单无效仅是“地下保单”的流毒之一。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。

　　郑敏表示，“地下保单”索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律，如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费、出庭费很高，加上语言文字的差异，判决结果往往不利于内地投保人。

　　风险三：假保单风险广东省保监局副局长曾祥威也表示，香港、澳门的发票管理和内地有着很大差别，保险公司和它们的代理人可以自行印制发票，因此，购买这些境外保险产品，一不小心就有可能买到假保单，真等发生了意外，根本无法索赔。

　　同时，投保人还需承担保险公司倒闭风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓，万一发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。

　　风险四：汇率波动风险此外，由于境外保单均以外汇标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。加之，境外保险公司的长期寿险保单的佣金、收取的管理费用比境内保险公司的高很多，即便保单并未出现问题，代理员承诺的高回报很难实现。