牛牛理财日报：莫错过保费豁免功能(第152期)

    教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。本期的牛牛理财日报就是告诉您：买教育险莫错过保费豁免功能。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　买基长捂不动并不正确 基金投资应规避四大误区

　　去年不少基民买基金不仅没赚到钱，反而赔进去不少。专业人士表示佛山基民投基主要存在四大误区。专业人士建议基民在今年的投资中要精选基金，避免年终收益落空。

　　如何看透基金年终排名 要比完红榜比白榜

　　从市场情况来看，2006年上证指数涨幅为130%，呈现单边上扬格局；2007年，上证指数全年涨幅为96.66%左右，低于2006年，呈现反复震荡格局；2006年，排名前20的基金的平均净值增长率在149%左右；2007年，排名前20基金的平均收益超过167%。也就是说，尽管今年市场的整体收益不如去年，但今年的“前20牛基”的表现更为出色。从中可以看到，基金的竞争态势在明显加剧。这也基金公司保持业绩稳定性带来了考验。

　　白糖收储在即 糖价谨慎上涨

　　本报讯 昨日国内两大白糖主产区———广西和云南正式公布收储计划，显示着全国收储行动正式拉开序幕。受此利好消息影响，昨日国内白糖期货和现货价格纷纷上涨，而国际糖价也在基金买入的推动下不断上涨。

　　从昨日通知来看，广西本制糖期的工业短期储存食糖计划为100万吨，云南为58万吨。今年1月2日，国家宣布今年决定收储国产食糖50万吨，首批于1月15日进行，收储量30万吨。受收储消息影响，国内白糖现货和期货价格均有所上涨。昨日郑州白糖期货主力807合约收盘上涨1.13%，报4039元/吨，而广西市场现货略有上涨，集团站台报价3460-3480元/吨，但总体成交乏量。

　　牛市套利也疯狂：近期大豆和豆粕套利机会

　　近一段时间豆价高位运行，多空对于后市的把握都表现出一定的谨慎，资金呈现流出迹象，而期价则在高位震荡。在这种行情格局下，进行套利操作也是一种较为可行的选择。

　　牛市也可套利！

　　在本轮波澜壮阔的牛市中，当大多数投机者在忙于追逐单边趋势的时候，套利交易者也在忙碌其中！从最近几个月大豆相关合约价差的频繁大幅波动来看，多次出现数百点套利空间后再度被纠正回来。从中可见，资金参与价差套利的行为已是屡见不鲜！

　　理财产品闹纠纷投资者买教训

　　本报讯 随着银行理财日益推陈出新，各种结构性风险挂钩型产品在给客户带来收入的同时，也使部分客户落入零收益率的陷阱之中。虽然按照产品说明书银行也无可厚非，但在通货膨胀日趋严重的今天，零收益率显然无法使客户满意。对此上海银监局强调，商业银行在理财产品销售过程中，应当提高人员培训、产品宣传和营销水平，加强投资者教育。

　　克隆存折事件银行称储户泄密可能性大

　　昨日本报有一则广告，标题是“拟向全国诚聘律师”，内容为：“本人现有一宗罕见的案件，拟向全国聘请具有挑战意识及高诉讼水平的律师代理官司。”而联系人则写明了是“王倩女士”。原来，这是克隆存折事件事主王女士面向全国招聘律师来代理自己的这桩官司的举措。而银行方面表示：密码保护主要责任在储户，种种迹象表明由于储户原因泄密的可能性较大。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　08年理财市场谁先闹春

　　随着2008年春天的脚步离大家越来越近，理财市场就有一些产品开始提前闹起“春”来，而打新股理财产品正是这些闹“春”中的一员，并成为时下人们眼中的“理财偶像”。

　　如果设立2007年中国资本市场关键词排行榜，大家都会不约而同地大声喊出——“打新股”排第一。因为“低风险、稳收益”日益成为打新股的专有名词。

　　信用卡竟可套现4倍 储户要注意账户安全

　　并不鲜见的信用卡套现问题，在今年银行普遍谨慎放贷的背景下，显得尤其活跃。昨日，福州街头就有人四处散发“24小时套现服务”业务联系卡。

　　两天前，一个利用复制别人银行账户信息进行盗窃的团伙，在深圳落网。这个以台湾人为首的团伙利用高科技的作案手法，盗走客户超亿元资金，受害者数百人，波及深圳、上海等数十个城市。

　　年底退保潮又来 房贷险团险受创

　　从记者了解到的情况来看，自从“工、农、中、建、交”国内五大银行不再强制购买房贷险之后，房贷险的销售就已经每况愈下。2007年12月，房贷险更是遭遇了退保高峰袭击。

　　某财险公司负责人认为，房贷险退保的浅层原因是，商业银行的房贷险2006年起从强制销售转为客户自愿购买，购房者不愿再为该保险掏腰包。刚刚过去的2007年，央行连续6次加息，贷款利率的加息幅度接近1%，大规模的提前还贷于2007年年底前到来，也引起了退保。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　买教育险莫错过保费豁免功能

　　教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。

　　家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。

　　家长在选择教育金保险时，也不妨关注下产品的额外收益特征，尽量选择能提高资金收益率的产品。

　　及早规划子女教育费用成为家长们不得不作出的选择，其中，传统的做法是存教育储蓄，近年来时兴的选择是投基金，但实际上，由于教育储蓄有最高限额，而基金虽然收益高，但投资风险也不低。筹措教育金，教育保险不可或缺。

　　VS教育储蓄

　　教育金累积无上限

　　与普通储蓄品种相比，教育储蓄享有两大优惠：一是到期提取时免征20%的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此，教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种，是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。

　　但是，随着教育费用年年攀升，而今，家长们再想通过教育储蓄来备足子女未来的教育经费根本不现实。根据相关规定，教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元，这对于普遍达到二三十万元的教育费用开支根本是“杯水车薪”。

　　而且，根据规定，有幸能办理教育储蓄储种的市民范围非常小，并且，支取教育储蓄款时必须开具非义务教育的入学证明，也就是说，教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年、3年和6年三种存期，家长想要为儿子办理教育储蓄，一般来说，最早只能从小学四年级开始。

　　怎么办？对于想要通过强制储蓄的方法，专款专用的积累教育金的家长来说，少儿教育金保险应该是教育储蓄较好的“替补品”。少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等，其功能具体可见表中产品示例。

　　VS基金

　　保费豁免功能无法替代

　　尽管与教育储蓄一般稳妥，但是，由于有2.5%的预定利率限制，即使加上分红，少儿教育金保险收益也很难跟股票、基金等相比，一些理财高手更倾向于以高收益的基金产品来做教育储蓄的“替补品”。不过，筹措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能，其防范风险的功能是基金不可替代的。

　　假设T先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费5026.5元，到了宝宝18岁到21岁，每年可领15000元的大学教育金，25岁保险期满还可领回40000元。

　　缴费一年后，T先生发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，T先生退了保，投入1万元到基金中。

　　然而，第二年，T先生不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于没有了后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计45000元左右。

　　但如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，那么，即使没有了后期的投入，T先生生前同样投入10000元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

　　三类教育金保险产品举例

　　必须有“保费豁免”功能

　　通过上述与基金的对比，家长们不难发现，教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，因此，在投保教育金保险时，首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能，那么，除此之外，投保教育金保险还应有哪些关注点呢？

　　根据支出需求“量体裁衣”

　　目前，市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。

　　具体细分主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，如表中A产品，有的还可提供初中教育经费；二是专门针对某个阶段教育金的保险，通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现，如B产品；三是不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险，如C产品。

　　因此，家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

　　考察附加保障及额外收益

　　单看教育金保险，在给付生存金之外，多数品种只提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。这就意味着，投保教育金保险，这些方面的保障也还是缺位的。

　　因此，在选择教育金保险时，家长们要有一定的前瞻性，提前一步考虑其他方面的保障，选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。

　　此外，教育金保险也在不断升级，如最近推出的教育金保险——信诚(未来有数)保险计划，在之前保险公司普遍提供的现金分红的权益外，在合同满期后，还将额外给付一笔特别奖金，已开始具备双重红利的特征。家长在选择教育金保险时，也不妨关注下此类产品的额外收益特征，尽量选择能提高资金收益率的产品。

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