年底退保潮又来 房贷险团险受创

　　房贷险退保有内因

　　从记者了解到的情况来看，自从“工、农、中、建、交”国内五大银行不再强制购买房贷险之后，房贷险的销售就已经每况愈下。2007年12月，房贷险更是遭遇了退保高峰袭击。

　　某财险公司负责人认为，房贷险退保的浅层原因是，商业银行的房贷险2006年起从强制销售转为客户自愿购买，购房者不愿再为该保险掏腰包。刚刚过去的2007年，央行连续6次加息，贷款利率的加息幅度接近1%，大规模的提前还贷于2007年年底前到来，也引起了退保。“我个人认为，2008年开始实施的贷款新利率将体现2007年6次加息的叠加效应。对那些已经贷款买房并购买房贷险的投保户来说，2007年年末正是其提前还贷的大高峰，这势必促成年末退保，并影响房贷险的销售。”这位负责人说。

　　但究其根本原因，产品设计的不合理、风险分担与费用不平衡是房贷险发展遭遇“冰河期”的关键因素。一位业内人士表示，房贷险的保险责任包含还贷保险责任和财产损失保险责任，而矛盾的焦点集中于财产损失这块。“有消费者认为，银行一方面让购房者用房屋作抵押；另一方面又要求购房者购买房贷险，这是将自身的风险转嫁到贷款人身上，违背了公平原则。”该人士说。

　　此外，房贷险规定，由于火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、雪崩、突发性滑坡、地面突然塌陷，以及空中运行物体坠落，和外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的坍塌原因造成的保险财产的直接损失，由保险公司负责赔偿。但从目前保险的主要市场——大中城市的实际情况来看，这类情况的出险率并不高，投保者似乎没有太大必要购买。

　　保险公司的一线希望

　　其实在2007年，一些保险公司已经开始酝酿推出新的房贷险产品，其保障范围和保障程度都有所提高。

　　平安产险副总经理孙建平告诉记者，平安保险2007年年中推出了“夫妻房贷险”，在原有房贷险只保房屋不保财产的基础上进行升级，增加了人身意外还贷保障功能，即无论投保人夫妻双方中任何一方在贷款期间，由于意外所致死亡或伤残，或遭受保险责任范围内的事故，夫妻双方的还贷责任均全部由保险公司承担。

　　人保财险新房贷险也扩大了保障范围，将家财险等与房贷险打包销售，形成集聚效应；而且，在房贷险部分只保留了房贷责任，单一的房贷险费率下降了30%左右。

　　但从市场的整体销售情况看，房贷险业务的起色并不大。某财险公司负责人告诉记者：“公司的房贷险仍在销售，目前退保情况与2007年差不多，到2008年1月份已经趋于平稳。”对于投保者来说，提前退保不仅会损失一部分违约金(即保险公司扣下的手续费)，而且一旦房屋出险，将有可能导致更多损失。这也为保险公司提供了一线希望。 据了解，很多保险公司在遇到退保时，会推荐退保户转保保障范围更广的家财险。提前还贷后，购房者可以有两种选择：一是更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险；二是购买家财险，对房屋进行保障。由于房贷险的保障主体是房屋建筑本身，房屋内部的财产如装潢装饰、家电、衣物等并不在承保范围内，目前很多公司不仅对转保家财险的客户推出了一系列综合人身意外险、家财险等，而且免收违约金。