孙军平吕迪王晓萌聊银行理财产品实录(6)

　　主持人:第四个方面是耐心阅读产品说明书，了解产品说明书里面所涉及到的风险。

　　吕迪:客户在投资的时候，更多的成份是说营销人员是怎么说的，是非理性的，广告是怎么播的，但是真正落实到文字，他可能没有看。他的注意力已经转移到高收益上了，其他的他可能不关注了。

　　王晓萌:支招儿谈不上，我有两点建议，第一，很多网友我想也是年轻朋友，在2007年要进行资产的分散化，关注资产的国际化。资产的分散化，我身边有很多朋友也很年轻，一个很大特点是年轻人在这种股市持续走好的情况，大量的资产沉浸在股票、房地产上，其他的资产几乎没有，我觉得可以适当关注银行理财产品。有些理财产品虽然收益偏低，但是风险也是非常小的。包括一些老人家，可能现在大量持有国债、储蓄，并不是说国债、储蓄不好，但是银行发行了一些理财产品，有些风险也不是很大，比如我们现在发的打新股理财，还有类似的产品，包括其他一些即便浮动收益的理财产品，但是100%的保本的产品老年人参与一下没有问题。

　　至于参与基金和股票，我推荐参与混合型的基金、配置型的基金。虽然现在我们是看好资金市场，但是

资本市场最大的特点是它的波动率非常高，一年波动30%、40%的可能性是有的，所以老年人进入资本市场要严格控制规模。我觉得2007年的第一件事儿应该是进行资产的分散化。把自己的收益波动性降下来。

　　第二，要关注资产的国际化。大家现在非常关注

房地产、股票，这个市场非常火爆，有些东西是不是有长期的投资价值大家也会有一些争论。之所以出现这种情况核心问题是国内资金成本相对比较低，国际上有一些比较好的投资渠道，但是的的钱不出去。我建议网友，年轻朋友可以关注资产国际化。这个不一定把人民币兑换成美元做外汇买卖或者外汇理财产品，当然那样是可以的。但是实际上一些人民币理财产品，它的标底是境外的基金或者境外产品，这些产品也是可以关注的。这些产品历史上做的比较好，一年下来20%的回报率也是有的。如果产品本身规定100%保本，投资者也可以适当参与。这是我讲的第一点资产的分散化和国际化。

　　第二点，现在银行理财产品，产品说明书相对复杂一些，这要兼顾既有法律效益，又要有专业术语的描述，对于普通客户来讲看起来有一定的难度。我给大家一个非常简单的方式，选择一家负责任的银行、选择一个负责任的客户经理，让他帮助你挑选一个适合你的理财产品供你参考。现在不管招商银行、工商银行口碑都是非常好的。

　　主要就是这两点。

　　吕迪:我想补充一点儿。以我们现在和客户打交道所获得的经验，客户为什么会被忽悠呢？很多情况是他根本不知道这个产品相关的市场是什么。现在各家银行发售的金融衍生产品和很多指标挂钩，股票、国外的资金、原油、黄金，挂钩的东西很多，听上去好象都差不多，但实际上这里面包含的内容，比如说黄金，到底是什么黄金、和哪个黄金指标挂钩，这之间有很大区别，但是有时候客户并不了解市场，他就作出了一些决定。很多情况是投资不冷静。其实客户经理或者是银行的营销人员，在和客户销售过程中，有很多情况也是说了的，比如这个产品存在什么样的风险，比如保本保收益的可能存在支取的违约金的风险，客户可能是因为没有相应投资经验，他在做的时候，想象中自己不会有这样的需求，所以就作出了一些决定，但是真正风险来的时候，他可能就没有办法承受了，这是我们日常和客户沟通的时候，客户最主要的问题。他没有很好的估计，对自己风险承受能力的估计不准确，这是需要注意的。

　　我有100万资金，是不是要把所有资金，即便分散投资，是不是把所有资金都投资，手头上没有任何灵活的现金。资金的配合、配比也是很重要的。

　　王晓萌:所以这个需要新浪网教育。

　　吕迪:就是对风险估计不够。现在虽然是做了评估测试，但是依然有客户说当时没有看清楚或者什么。包括一些老年人做投资也是，老年人做投资的时候，他的观念可能在一开始给他讲述了，当时他能理解，事后一旦他面临什么问题的时候，他的观念又回去了，所以有一些问题想不通了，为什么我想支取的时候支取不了，他的意识很难改变，其实这些信息已经传递大了，但是没有真正的心理能够接受。所以老年人做理财产品投资的时候，需要比较慎重，相对保守一点。

　　主持人:谢谢两位嘉宾，本次聊天到此结束，谢谢大家！

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