七月赚钱：天热理财产品更热

　　方翔

    七月，给人的印象首先就是燥热的天气。但是在到来的七月，比天气还热的却是各类理财新品：储蓄国债、交强险等，都将从7月1日起开始发售，而像工行"金行家"、中信银行的人民币理财双季计划等也是七月个人理财的亮点。

　　储蓄国债："赚"得更安全

　　国债向来是一种深受老百姓青睐的金融产品，我们经常可以看到国债发行期间投资者排长队购买的情景。储蓄国债是指财政部在境内面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的、满足长期储蓄性投资需求的、用电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券，很适合那些收入比较稳定、追求长期稳定收益或是对资金的流动性要求不高的投资者的理财需求。

　　与凭证式国债不能交易流通、也不能提前兑付，需要资金时只能抵押融资相比，储蓄国债（电子式）更多地考虑到老百姓的流动性需求。储蓄国债的设计期限比较长，可减少老百姓国债到期后赶紧再买新债的现象，不仅满足了投资者长期稳定低风险投资的需求，也降低了相关部门和机构的发行成本和交易成本。

　　据财政部、央行公布的《储蓄国债(电子式)代销试点管理办法(试行)》显示，在储蓄国债试点期间，将先行推出固定利率固定期限和固定利率变动期限两个品种。变动期限品种是一种创新的国债品种，它是固定利率，但期限浮动，到期一次还本付息，如果最长期限为10年期，那么投资人可以选择在2年、3年、5年、7年终止投资，在规定的时间内终止投资不扣除利息。

　　虽然目前储蓄国债的最终收益率还没有公布，但据业内人士透露，其利息将会与目前凭证式国债的同期相当。储蓄国债的收益明显高于相同期限储蓄存款的收益。以1万元为例，在银行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息税，存款人实得利息777.6元；如果购买票面利率为3.14％的3年期的固定利率固定期限储蓄国债，3年可获得利息收入942元，而且不用交利息税。高于存款利息164.4元。如果计算国债利息重复投资收益，储蓄国债的累计收益还会更高。储蓄国债以电子方式记录债权，实行国债公司和代销银行二级托管，付息、兑付全部由系统自动完成，投资者投资更加安全和方便。储蓄国债可以进行变现、非交易过户和质押贷款等。

　　小贴士：欲购买储蓄国债的投资人，应先到银行开立债券托管账户，用以登记投资人持有的储蓄国债债权。目前已经获准开办这项业务的银行有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和招商银行等。投资人认购储蓄国债，需在发行期内携带有效身份证明原件，以及债券托管账户本到银行的储蓄国债代销试点业务柜台填妥的《债券交易凭证》，银行则会像投资人提供认购确认书。一些银行在申请认购储蓄国债时不接受现金，投资人必须预先在用于认购储蓄国债的对应资金账户中存入足额的资金，这无疑是需要投资者注意的。

　　交强险："赚"得更放心

　　机动车交通事故责任强制保险（交强险）即将于7月1日起正式实施。交强险涵盖了商业三责险和车损险的部分功能，保障范围比商业三责险大得多，单看便宜不便宜不科学。虽然购买交强险是花钱，但是它能使你在今后的驾驶过程中更加放心，也何尝也不是一种投资回报。

　　根据《道路交通安全法》的规定，投保交强险的机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，只要不是受害人故意造成的，机动车有没有责任都由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。此外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险，而且不设免赔额和免赔率，而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

　　目前，家庭自用汽车6座以下的交强险保费为1050元，而目前商业三责险5万元的限额的费率大多在1000元左右，但是保障范围远远低于交强险。投保人可自主选择具备从事交强险业务资格的保险公司投保。每辆机动车只须投保一份交强险。投保时应如实填写保单，并提供行驶证和驾驶证复印件；签订交强险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同及提出附加其他条件的要求。交强险和商业三责险不同之处在于，交强险为法定险种，有车族必须购买，否则不能上路；商业三责险为保险公司的商业险种，市民可选择购买。

　　小贴士：如果一位车主于6月29日办理了商业性车险，由于新的"交强险"还未实施，因此到明年6月29日到期前，该车主不需再保交强险，但在后年再次购买保险时，就必须购买交强险。同时，在7月1日之后上路时，须带好保单以备检查。但如果是7月1日以后才到期的车险，是不可以提前续保的。

　　但在上海这样的城市，如果交通事故致1人死亡，5万元的保额是远远不够的，按照粗略统计，抢救费用、丧葬费用和死亡补偿金等合并计算，总的赔偿数额一般50万元以上。这么巨额的损失，还得依靠商业三者险来补充。上海目前的三者险一般有5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等几个档次，如果交强险实施后这些都不变，建议车主在投保时最好选择50万元一档，可以涵盖大部分严重事故的情形。其基准保费为2076元，只比20万元一档的贵200多元，还是比较划算的。同时，车主还应该考虑车损险和盗抢险等常规性的车险投保项目。

　　新产品："赚"的更精明

　　随着中行将于7月5的登陆A股市场，沪深股市的火爆行情进入到一个全新的阶段。与此相对应，投资股市的

理财产品也全面升级，一系列全新

理财产品的出现，使得个人投资者有望分享以往机构投资者才能得到的收益。

　　中工国际在上市首日的表现，让许多个人投资者看到了全流通新股的巨大盈利潜力，但市场机构投资者的"穷凶极恶"，使得申购新股对于个人投资者来说，比中彩票还难。在此情况下，专业机构推出的理财产品，无疑将使得个人投资者也能分享机构投资者在新股投资中的巨大收益。

　　中信银行

人民币理财双季计划，预期年收益率有望达到3%到6%。该理财计划投资期限6个月，主要通过新股套利和债券投资获取稳定收益，是我国首只以参与新股申购为获利方式的银行人民币理财计划；中信稳定双利基金从23日开始发行，该基金专为"打新股"而设计，可以通过网上、网下多渠道参与新股伸购，大规模资金运作将大大提高申购的成功率，同时设定了"80％×中信全债指数＋20％×税后一年期定期存款利率"的业绩比较基准。值得注意的是，中信银行人民币理财双季计划的资金20%用于新股套利，80%用于投资中信稳定双利基金，这使得两者又具有了一定的关联性。除此之外，国联信托推出国联汇富1号集合资金信托计划，该信托计划资金由国联信托集合运用，主要在股市一级市场上申购新股，通过二级市场上卖出实现收益。"

　　小贴士：对于个人投资者来说，投资股市固然可以获得丰厚的回报，但其中也蕴涵了众多风险，特别是与机构投资者相比，许多投资股市的工具都不能用到，因此对于普通投资者来说，在目前的股市现状下，还是需要利用各种理财产品来风险机构投资者收益，除了上面提到的之外，像目前市场上的一些增强型债券基金，如招商安本增利、嘉实债券基金等都已经开始把把新股申购作为今后重点关注的投资方向，力求为投资者创造更高的回报。