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低收入家庭 还房贷要靠买国债


http://finance.sina.com.cn 2005年06月15日 12:04 东方网-劳动报

  案例

  我和爱人都是普通工薪阶层,刚刚结婚按揭买了房子,花光了手中的积蓄,每月要还1000元的房贷,贷款期限是5年。我和爱人每月收入3000元左右,每月支出在1800元左右(包括房贷),夫妻二人都有基本的保险,每年有大约10000元的其他收入。我属于保守型的投资者,买房前把手中的钱都存在了银行,办理了定期储蓄和零存整取。现在,我想尽快还完房
贷,或者办理每月1000元的零存整取,或者进行一些投资。

  张女士理财分析

  张女士家庭每月收入3000元,扣除支出,每月结余1200元,加上每年有10000元的其他收入,每年净收入约为24000元。通过按揭贷款买房,手中的积蓄为零。其家庭经济状况的特点:家庭的整体承受风险的能力较低。现金流稳定,但较小。家庭无其他额外压力,夫妻俩都有基本的保险。两年后要孩子,生活费用会大幅上升。

  基于以上情况,建议如下:维持按揭贷款的供房方案。投资方面,考虑到张女士保守的投资理念和目前的经济状况,可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭24000元的净收入,具体的配比关系,建议50%投资国债,40%投资货币市场基金,10%投资银行储蓄。

  从流动性考虑,建议买入记账式国债,国债年限以3—5年的中期国债为宜,票面利率较高,每年投资一笔,几年以后,国债便可以滚动操作了。这样,就实现了每年都投资国债,每年都有国债到期。

  货币市场基金收益率为3%左右,相当于短期国债,天天计息。即使是急需用钱,可以随时赎回,没有任何费用。

  通过这样的稳健投资规划,5年后,张女士不仅轻松还完房贷,还可以有所积累了。

  选稿:方翔


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