固贷是把双刃剑 加息后选择与自己匹配的房贷

　　卜春艳 每日经济新闻[2006-05-10]

　　对于央行上调贷款基准利率0.27个百分点，最敏感的要数房贷了。加息后该如何选择房贷？理财专家建议，不应把目光单纯集中在最省钱的房贷，而要选择与自己最匹配的房贷。

　　固贷是把“双刃剑”

　　此次房贷加息，让以前对固定利率房贷产品不看好的市民大跌眼镜。光大已推出的3年、5年及10年期固贷，利率分别为5.85%、5.94%与6.18%，资质好的客户，还可享受10年期6.08%的利率。

　　加息后的5年

房贷利率，由5.58%调整为5.85%，5年以上由6.12%调整为6.39%。加息后，固贷利率也势必“水涨船高”。建行4月29日在四川推出固贷，3年、5年、10年期的利率分别为6.09%、6.21%、6.57%。但能获得优惠利率的优质客户，5年以上的浮动利率房贷可下调为5.751%。

　　房贷属中长期贷款，利率有升有降。虽然光大已推出固贷与浮贷互换业务，但前提是固贷存续期在1年以上，并缴纳一定违约金，只有存续期5年以上的固贷才免收违约金。如果固贷在利率上缺乏优势，浮贷还是会成为主力，因为国内消费者提前支付成本来规避预期风险的动力偏弱。

　　父贷子还新婚房贷“接力”

　　与固贷一样，选择每月调整利息同样是把“双刃剑”。央行近日表示，今后将鼓励银行推出更多种类的住房按揭产品，以利于购房者防范利率风险。

　　市场上已有“双周供”、直客式房贷、接力房贷等品种，还款方式也五花八门。关键是根据自己的支付能力、消费预期选择房贷品种。

　　“五一”前后，开发商纷纷以新婚房作为楼市主打品种，这部分购房者可考虑“接力房贷”。接力贷款是一笔贷款由两代人还款，这将大大减轻还款压力。农行理财专家顾海萍介绍，作为子女的借款人，目前收入偏低，但预期收入情况较好，按现行规定可贷金额较少，通过接力贷款，可让父母作为共同借款人，增加贷款金额。

　　“贷活两便”提前还贷无障碍

　　加息将引发提前还贷潮，顾海萍认为，年轻人贷款买房大多选择20年或30年贷款期限，随着收入逐步提高，很多人想提前还贷。目前，沪上已有“无障碍提前还款”按揭，没有任何限制，帮助贷款者轻松还款。

　　此种贷款的最大优势，是可以在办理按揭后，随时提出还款申请，每月还款金额只要达到每月还款额即可。银行在5个工作日完成提前还款，不收任何违约金。对于手中有一定闲钱，既想提前还贷减少利息支出，又怕失去其他投资机会的房贷客户，只要将月供扣款账户申请为“房贷理财账户”，当存款余额超过一定金额，以上的部分将作为提前还贷。此类“贷活两便”，首次将理财与个人贷款相融合，提升了个人财富综合收益能力，降低了还贷综合支出。