利率上调搅动房贷市场 专家称提前还款仍需谨慎

　　新华网专稿 自中国人民银行4月28日上调人民币贷款基准利率0.27个百分点后，虽然只是一次小幅度的加息，但该政策对房贷市场的影响就如一粒石子落在水里，激起的“涟漪”已向外一圈圈地荡漾开来。

　　一方面，老百姓开始考虑是否要提前还贷或将目光投向“固定利率”等的新房贷产品；另一方面，各家银行也开始积极筹备推出新产品以期赢得更多市场份额。

　　月还款额增加不大

　　4月28日，中国人民银行宣布上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由5.58%提高到5.85%；5年以上贷款利率则由6.12%上调至6.39。据银行人士介绍，从当天开始，银行接受新申请的贷款就要按调整后的利率执行。这也意味着，从明年起，5年期以上房贷利率将上调至6.39%，即使执行优惠利率也要达到5.751%。

　　专家介绍，以一笔40万元20年期的贷款为例，如果按基准利率算，提高利率以前为6.12%，每月还款2893.48元；提高后利率为6.39%，每月还款2956.45元，每月多还62.97元。如果按照

商业银行优惠利率计算，即贷款基准利率向下浮动10%，调整前利率为5.508%，每月还款2753.36元；调整后利率为5.751%，每月还款为2808.56元，每月多还55.2元。

　　提前还款需谨慎

　　利率调整后对贷款者的每月实际还款额影响虽然不大，但这次加息使购房贷款者对利率上调预期更加强烈。据记者了解，近日，京城各家银行收到关于咨询如何办理提前还款的来电明显增多。但在采访过程中，银行专家建议购房者提前还款需谨慎，应视自身具体情况而定。

　　中国银行北京分行的栾女士向记者表示，购房者在提前还贷前一定要先仔细考虑自身的经济情况，以及是否可能因此而损失一定的机会成本，例如拿这些钱去投资货币市场基金、股市、理财产品等的收益。

　　另外，与银行签订的贷款合同是否对提前还款有限制，以及具体还款方式的选择也都需认真衡量。专家介绍，选择不同的提前还贷方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷时，有三种方式，分别为部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。投资者应该计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。对于选择了等额本息还款法的消费者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。

　　民生银行北京管理部消费信贷中心主任刘红也提醒购房者，因为再融资的成本比较高，并且很可能还需耽搁办理手续时间，因此在手头上最好能够留存一定的资金，如果手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，也不一定要提前还贷。

　　银行力推房贷新品

　　随着房贷利率的上调，各家银行也纷纷借此机会推出了自己的新产品。记者了解到，国内商业银行的房贷新产品包括：双周供、我客式贷款、固定利率房贷等新产品。

　　例如，近日民生银行总行营业部最近推出的“直客式不指定楼盘按揭贷款”。银行不通过

开发商就可向购房者发放购房贷款。买房人可以先贷款后买房，同时，还可向开发商要求享受“一次性付款”的优惠。

　　对于有完整周密的理财规划且对利率变动有一定风险承受能力的购房者来说，光大银行、招商银行推出的固定利率房贷是一个比较有特色的新产品。固定利率最大优点就是能规避利率上涨风险。但一旦利率水平不变或走低，在房贷利率固定情况下，将出现购房者为房贷多交钱的情况。

　　此外，深发展银行今年推出的“双周供”房贷能大大减少购房人利息负担、有效缩短还款期限。但对于月收入不宽裕的贷款人来说，双周供会增加一些压力，折合下来每年要多还一个月的贷款，而且对于投资者资金流动性提出了更高要求。