死钱变活的N条捷径(2)

　　NO.4 保单质押贷款 保险也能救急

　　变现标的:保单

　　适应范围:已连续缴纳保费多年

　　变现速度:较慢

　　支付成本:等于或高于银行贷款利息

　　理论上,保单具有现金价值后,就可以进行质押贷款。如果投保人想质押贷款,首先需要问清楚保险公司。其实,保险公司尽管推出了这项服务,但或许觉得操作麻烦,因此不愿太多宣传推广,甚至很多保险公司的客服人员都不知道有这项业务。

　　保单质押贷款有两种途径,一种是向保险公司质押,这是主渠道,保险合同约定的就是到保险公司质押贷款;另一种是向银行质押,保单具有现金价值,可以作为质押物借款。

　　在进行保险公司质押贷款的时候,有三个方面是需要注意的:

　　一是贷款利率,保险公司的贷款利率通常执行中国人民银行同期贷款利率;但有的公司采取浮动利率。尽管质押贷款是保险公司服务客户、留住客户的手段,但贷款利率没有优惠,甚至还趁机揩油,这一定程度上成为保单质押贷款的门槛。

　　二是借款期,保险公司质押贷款最长不能超过6个月,但有变通的办法。偿付利息后,可再续借6个月,如此重复,能让贷款期不断延长。贷款到期一定要先偿付利息,否则逾期利息按复利计算,或者增加利率,有的保险公司就规定逾期期间的利率在原贷款利率上上浮一个百分点。

　　三是贷款额度,保险公司的贷款额度一般为现金价值的70%-80%,有的保险公司对1999年前的一些险种放宽额度,能贷到90%。

　　银行作为专业的信贷机构,本应在保单质押贷款中发挥更大的作用,但这两年发展并不景气,银行只限制性地提供保单质押贷款。不过,银行质押贷款相对保险公司的条件更宽松:贷款额度一般最高可以达到90%,贷款期限最长3年。只是,由于银行不热衷于此类贷款,利率通常会高于一般贷款利率。

　　其实,质押贷款不仅仅是救急的手段,还是一种理财投资方式。一些保险因为购买早,积累的现金价值高,质押贷款数额较大,是可进行投资的。2003年,上海的赵先生看中了一处房产,当时资金不多,就把1996年投保的保险进行了质押,从保险公司贷款近10万元,加上手头资金,付了首期款,其后不断借贷,一直撑到2004年上半年,把房子脱手。这时房产的投资收益超过100%,而质押贷款利率只有5%多,获利颇丰。

　　对于贷款人不能及时还款的情况,保险公司的处理办法较简单,如果保单的现金价值不足以抵偿欠交的借款及利息,保险合同中止。而银行则会采取退保方式处置质押保单,所退保险费优先归还贷款本息,退保所得不足以偿还贷款本息及相关费用的,银行有权继续向债务人追偿;超过应偿还部分的,银行将退还质押人。

　　值得注意的是,质押贷款期间,保险仍然有效,发生保险事故,可以得到保险公司的给付,不过要先扣除贷款,然后给付相应的保险金;如果有生存领取、退费等现金流动,且少于贷款本息,保险公司将不通知客户,直接将现金偿还贷款。

　　NO.5 盘活房贷 让不动产“动”起来

　　变现标的:房地产

　　适应范围:房贷者

　　变现速度:申请较慢、操作较快

　　支付成本:房贷优惠利息

　　五年前,在北京房价还不似今天这般疯狂的时候,作为“北漂一族”的刘先生以4000元/平方米的价格买下了一套100平方米的房子。七成按揭贷款28万元,期限是20年。到现在,还剩20万元未还。

　　刘先生除自身的工作外,还跟朋友一起合作开了一家服装店。最近,服装店希望扩大规模,这就需要一大笔资金来做追加投资。可是,刘先生手头却拿不出这笔钱来。眼看这房价不断高涨,房子作为自己最大的一笔资产却固定在那里,无法变现。

　　实际上,目前多家银行均推出了各自的房贷创新产品,如民生银行的开放式按揭贷款、建设银行的“个贷通”等,通过这些业务可以将房产盘活,把死钱变成活钱。刘先生自然也就解了燃眉之急。

　　例如,经重新评估,房屋升值到了8000元/平方米,银行给予7成按揭,刘先生就获得了56万的贷款额度,期限30年;这样,刘先生除原¬来的20万贷款外,多得了36万的空余贷款额度,随时可以再拿出来做服装店的追加投资使用。

　　类似的房屋资产盘活计划,实际上是一个额度贷款账户。其最大的意义在于,把原¬来的房屋按揭贷款以及增值的价值盘活,把贷款和还款的主动权真正交给客户自己。

　　该贷款账户的额度通常最高可达房产评估价值的8成30年,额度没有上限(千万元以上都可以);利率最高可下浮15%,无论申请了多少笔贷款,共享一个利率(消费用途的贷款也可享受按揭的利率优惠);另外,该账户还具有一次申请,长期循环使用的优势。

　　盘活房产的贷款账户,能够快速解决房贷者的资金短缺难题,而且也能享受到优惠利率,但问题在于申请起来还是需要一定时间的。您如果有房贷的话,不妨现在申请一个可以盘活房产的贷款账户,以备今后急需现金(特别是数额较大时)的不时之需。

　　实际上,解决急需资金难题的方法不局限于上述几种,还有一般的银行抵押贷款、变卖资产等很多渠道。另外,每个人的具体情况不同,亦有可能是几种方式的组合使用,从而达到一定的资金数额和使用期限。当然,具体走哪条“捷径”,要看变现的难易程度、需要的时间、获得资金的额度、资金使用的代价等,综合这些因素最后做出一个适合自己的选择。

　　[链接]

　　没钱交保费,如何“抢救”保单?

　　当投保人遇到资金紧张时,一般不要采取退保这种“置保险于死地”的方式。除非觉得保险确实不值得买,否则停缴保费或者一退了之是很不理智的。摆在投保人面前其实有很多的选择,可以把手中面临失效边缘的保险(指有现金价值的保险)“抢救”过来,继续发挥风险保障的作用。

　　(1)减额缴清

　　几乎所有具备现金价值的保险都可以减额缴清,将保单的现金价值扣除各项欠款和利息后的余额作为趸缴保险费,一次性投保相对保额较低的同类保险。换句话说,减额缴清就是减少原¬保险的数量。

　　申请减额缴清时,不要超出60天的宽限期,否则视为无效;而且要提出书面申请。有的保险在投保时就可以选择这一条款,届时自动减额缴清。

　　(2)保费垫缴

　　停缴保费之后,如果保单的现金价值足以垫缴保险费及利息,保险公司可以将现金价值垫缴应缴付的保险费及利息,保险合同继续有效。保费垫缴最大的好处是保障不变,但具有短期性,而且是损耗式的,实际上现金价值支撑不了太长时间。

　　(3)合同转换

　　经保险公司同意,投保人可将保单现金价值扣除各项欠款及利息后的余额作为趸缴保费投保其他保险,转换后的保险合同也有保费或者保额的限制,如不能少于0.5份等。合同转换后,原¬合同终止。

　　合同转换等于重新投保,因为“肥水没流外人田”,保险公司一般会给与一些优惠,如5%的折扣。投保人重新选择保险,受限于现金价值数额,一般偏重于低保费的保障型保险,如定期寿险、终身寿险等。