单身女贵族 还要更精彩的生活(7)

　　房产规划

　　买房牵涉到大量的资金甚至借贷，是人生中一项重要的理财目标。如何衡量自己有没有买房的必要性呢？其实每个人都有居住的生活需要，但买房并不是解决居住需要的唯一方案, 从某种程度来说,租房也是另外一个不错的选择。

　　我们先来看看,买房和租房在满足居住这一生活需要是,显而易见的优缺点吧!

　　表五

　　买房和租房利弊对比

项目	优点	缺点
买房	1．拥有物权和使用权 2．带来安全感和满足感 3．可以自己装修 4．对抗通货膨胀	1．流动性差 2．占用大量资金 3．存在折旧问题，维护成本高
租房	1．只有使用权 2．容易搬迁 3．手续简单 4．资金可松余，灵活调动	1．租金上涨的不利之处 2．不可以按自己意愿装修 3．缺少利用财务杠杆来追求 房价差价利润

　　尽管租房有诸多的不利之处,但陆璐小姐还是希望有个属于自己的天地,自己的一个小家.陆璐希望购买福田中心区域及附近的房子，针对她的实际情况,再来看看买房和租房的区别吧！

　　陆璐小姐买房必须要考虑两点：一是机会成本；二是家庭状况。

　　针对机会成本，可以问一问这个问题：假设不买房，租房租金2100元/月与买房的月供款几千元,相减所剩的余款是否可以创富增值,能赚取更多的现金？

　　如果答案是“是”，其实没有必要置业，尤其还是单身状态。除非认为楼房的价值在未来大幅攀升，用租房所省下的钱用作投资都赶不上楼价上涨所带来的收益,那么不买房,用置业的资金用来投资别的项目,的确是比较好的策略。

　　而陆璐小姐答案是“否”.目前深圳的房产年增幅为50%年,而目前她的投资回报平均为:80%/年.虽然今年的股市很好,并不能保证以后的投资回报是多少,但同时,房产的价格也并非今后每年都是50%的收益,要考虑自己的实际心理需要,还是想买房,为自己找个家.

　　那么分析一下陆璐小姐的实际经济情况,是否可以买得了自己想要得房产,如果将把买房的首付、月供及利息、装修等资金用来作投资,是否更是合算呢?

　　现时每月租金是2100元，如果购买福田区50平方米的房子，按7%/年的贷款利率，30年的按揭，首付三成后,按照等额本息来计算,每月供款额为4657元左右，买房与租房之间差价是2557元。假设这2557元用来做定额定投资，假设长期投资回报率是8%/年，则30年后共累积381.1万元。不仅仅如此，买房还要花去保险费、登记费、税费、装修费、家私等项目，假设陆璐在这些项目共花费15万元，如果不买房，用以做金融性投资，假设年平均回报12%，30年后有449.4万元。同时，首付30万，以平均回报率12%的金融性资产投资，30年后898.8万元(表六如下)。

决策	项目	现值	30年后	不买房的机会成本
租房 （租金增长率4%）	月租金	2100元	共付146万元
买房 （100万现值的房产）	月还款额	4657元	本金利息共付568万	实际与租金相比多余的2557元，定额定投，可累积381.1万元
	装修/保险等费用	15万		用作投资，共449.4万元
	首付三成	30万		用作投资，共898.8万元
假设房产升值率为5%/年，则30年后房产价值是432万，但未考虑房产折旧。 假设金融投资平均回报率12%/年,投资30年后即损失的不买房的机会成本. 假设定额定投2557元/月，金融投资平均回报率8%/年,投资30年后即损失的不买房的机会成本.

　　钱经提醒:若每月还贷款4657元,以12%/年的投资回报率来计算,30年后有1627万元