外企雇员如何捂紧自己的钱包(6)

　　理财规划方案B

　　构建家庭财务保障体系

　　王先生家庭除了基本的社会保险外，并没有额外的保险保障。虽然家庭目前的负担相对较轻，但仍旧暴露在风险之中。王先生家庭的首要任务就是要进行保险保障规划，构建起家庭的财务保障体系，让家庭在极端的情况下仍能够平稳过渡。根据其家庭的实际情况，建议其加强以下三方面的保障。

　　1. 寿险保障规划

　　家庭中的主要收入来源是王先生本人，其收入占家庭收入的3/4，王先生应该是保险保障的重点对象。而家庭的主要负担是家乡父母的生活费用支出(每年约人民币2万元)，以支付家乡父母20年的生活费计算，王先生的身故保障部分保额应定为40万元左右，保险的品种建议为消费型寿险。由于王太太目前收入占家庭总收入比例低，财务方面几乎没有额外的负担，在寿险保障方面，暂时不是急需。

　　2. 疾病保障规划

　　从职业看，双方工作压力都比较重，在医疗花费日益增长的今天，有必要为健康花费进行保障规划。目前双方都参加了社会

医疗保险，从效率的角度看，小病花费以社会医保及积蓄保障足矣，不需要专门的规划，而应将重点放在花费较大的大病保障上，因而重大疾病保险应是王先生家庭的首选。鉴于目前家庭收入较高，建议王先生选择重大疾病范围广、保障更全面的险种。具体保额方面，根据目前重疾的医疗费用以及家庭状况综合考虑，双方保额可分别定为20万元左右，险种建议为消费型的重大疾病保险。

　　在此需要注意的是，目前市场上的重疾险只包含对特定的“重大疾病”的保障，对于其他大病是不保的，而且目前社会医疗保险有一定的限额并对部分的医疗支出不作保障，所以应针对重疾险保障范围以外的大病进行保障规划。由于目前市场上针对这类保障的保险产品相对空缺，王先生家庭可以自行设立基金作保障。根据医疗支出以及家庭财务状况，家庭可预留6万元左右作为专项的“家庭健康基金”，其运作形式应偏重于资金安全及灵活，建议以

货币基金或短债基金为主。

　　3. 日常生活费用资金保障

　　在进行投资等规划前必须留下足够的资金以应付生活的不时所需，目前家庭生活月支出为500美元，以半年的生活费支出计算，家庭应预留2万元作为家庭生活备用资金，该笔资金形式强调灵活性，建议以现金或活期存款为主。

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