外企雇员如何捂紧自己的钱包(4)

　　理财目标与综合理财建议

　　结合目前的市场情况以及该家庭的理财目标，初步的综合理财建议总结如下：

　　1. 在人民币升值的大背景下，如何对外币资产进行理财，到底是继续持有外币资产还是结汇成人民币，是该家庭在理财方面遇到的最为棘手也最迫切需要解决的问题。个人建议5月到期的美元定期存款部分结汇成人民币，剩余部分可以购买外汇理财产品，8万元的港币暂时不结汇成人民币，而用于投资B股。每月的美元收入也可以结汇人民币或者兑换成其他强势货币。

　　2. 相对于A股高处不胜寒的市场而言，B股市场绝对是投资洼地，具有较好的投资价值，从5月初以来，不少投资者纷纷将人民币换成港币，全部杀入B股市场。在大量资金涌入的情况下，由于B股与A股的价差效应，加上B股数量有限，相信还会持续上演一段上涨行情。

　　3. 住房规划是该家庭在理财方面的另一个核心难点。个人认为国家如果真正想要调控房价，其手段非常之多，绝对能够把房价调控下来。但种种迹象表明国家调控政策总是雷声大雨点小，并没有压制房价的强烈愿望，结果房价一路飙涨。因此，期待房价下跌，似乎是水中月镜中花，建议王先生家庭在购房资金的准备上宜“早准备、多准备”，否则收入增长赶不上房价上涨，很难实现住房目标。

　　4. 由于除了“三险一金”之外，王先生家庭没有购买其他的商业保险，在风险保障方面存在严重不足，个人建议应该从家庭成员的意外险、家庭成员的

　　专项理财规划与细化建议

　　(一)外汇理财：顺势而为，步步为营，寻求最佳资产配置

　　合理的资产配置是获取稳健投资收益的关键。根据王云辉家庭的风险偏好与风险承受能力，我们暂时对该家庭53.34万元的流动资产进行如下配置：2万元的活期储蓄、2万美元的新型外汇

　　其中，新型外汇理财产品可以选择中行的0705A款“全球平衡”汇聚宝，与该产品连结的基金享有盛誉。基金篮子由三个获得标准普尔星级评级的知名基金组成，分别为PIMCO总报酬债券基金、PIMCO新兴市场债券基金和PIMCO高息债券基金，皆为国际知名债券基金。港币B股可以选择具有一定想象空间的武锅B等，股票型基金可以选择易方达、嘉实系列基金，集合资产管理计划可以选择中金公司推出的产品。