外企雇员如何捂紧自己的钱包(5)

　　(二)风险管理：依据自身的需要，尽量选择纯保障类产品

　　目前该家庭基本上没有购买商业性保险，风险保障能力严重不足，风险管理完全可以与养老规划结合起来。从核心内容来说，至少在以下三个方面加强抗风险能力：一是所有家庭成员的意外险，属于保障费用低、保障额度高的险种；二是所有家庭成员的重大疾病险；三是商业性的养老保险与定期寿险。

　　在进行养老规划时，我们一般用预期寿命来估算个人养老金的总需求。但是，如果实际寿命超过预期寿命，则有可能因为养老金不足而无法满足退休生活之需，所以，建议适当考虑购买一些年金类产品保障终身。购买人寿保险的另外一个亮点就是可以规避将来可能征收的遗产税。市场上没有十全十美的保险产品，王云辉只能根据自己的风险保障需要，选择相对合适的产品。

　　(三)住房规划：合理安排按揭成数，购房“宜早不宜迟”

　　前期国家

宏观调控的政策之一是调整住房结构，即加大90平方米以下的住房供给，从而90平方米以上的房子特别是一些高档住宅，因为资源的相对稀缺性，未来价格继续看涨，所以王先生的购房计划最好趁早。

　　目前深圳地区高档一点的住宅每平方米在16000元左右，那么120平方米的购房总价加上

装修将近220万元，该家庭可以首付120万元，按揭贷款100万元，等额本息分20年还清，每月还款7000元。其中，120万元的首付资金可以通过存量资产的配置以及新增收入用2年时间争取实现。同时，王先生可以与银行签订房贷理财账户，由于该账户按天计算利息，所以一旦有闲置资金，就可以归集到该账户，抵免按揭贷款的高利息。

　　(四)黄金投资：少量投资，关注调整，把握中长期行情

　　美元汇率是影响金价涨跌的重要因素之一，在黄金市场上，素有“美元涨则金价跌，美元跌则金价涨”之规律。美元与金价之间负相关的原因在于：美元汇率的强势代表美国经济形势良好，从而减弱黄金作为一种避险保值型的储备资产的需求；而美元汇率弱势一般与美国经济发展减缓以及通货膨胀等有关，从而刺激黄金避险保值和投机性需求的上升。美元汇率与黄金价格之间的关系不能一概而论，短期有可能出现正相关的情况，但从长期来看，负相关程度极为明显。

　　因而，王先生不妨采取顺势而为的理财策略，在把握金价中长期走牛的背景下，以固定的投资比例，顺应黄金价格的走势，坚持“买涨而不买跌”，步步为营，一旦出现失误，及时止损。目前，各大商业银行相继推出了“纸黄金”业务，投资门槛较低，交易方式简单灵活，起点交易量一般为10克，折合人民币不到2000元，投资者完全可以根据自己的资产状况、风险偏好以及风险承受能力，合理安排黄金投资的具体比例，把握黄金投资的黄金时机，实现个人财富的保值与增值。

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