和平年代里军人的理财规划(10)

　　表5：一年后调整后的家庭现金流量表(单位：人民币元)

　　注：理财收入指股票基金投资收益，保费可较原水平大幅提升。

　　经过调整后，杨先生一年后家庭净收入基本持平，生活水平可以保持不变，家庭负债减少1/3，贷款本息支出下降23%，家庭紧急备用金得到补充，保险保障显著增强，财务状况得到优化。因此，一年后，杨明军在财务得到优化的情况下(如表5)有望成功实现转业，收入水平基本保持原有水平。

　　(六)子女教育金规划

　　根据当前收集的信息，英国

留学费用较为昂贵，较多家长选择留学澳大利亚和加拿大，澳大利亚大学学费在1.5万到2.5万澳元之间(视专业而定)，生活费在1.2万-1.5万澳元之间，合计3万-4万澳元，约20万-25万人民币一年，加拿大费用与澳大利亚基本相当。就准备资金方面而言，到加拿大留学的一个硬条件就是担保金必须存够18个月。澳大利亚担保金存期只需要6个月，澳大利亚还可以用留学贷款做担保金。因此到澳大利亚留学是较优的选择。

　　以澳大利亚年均通货膨胀率2%计算(参照近年澳大利亚经济数据预测)，预计未来澳元和人民币对美元均保持长期升值趋势，澳元对

人民币汇率基本保持稳定，则11年后留澳费用在24.87万-31.08万人民币之间，四年合计需100万-125万元。

　　明年杨先生转业成功后，可以用基金定投的方式来为儿子筹备教育基金，假设年均收益率为10%，推算出每月投入金额PMT=4881.7，即杨先生家庭可以在未来10年每月进行5000元的基金定投作为儿子的教育基金(考虑到部分贷款在2011年前仍需每月偿还本息，在此之前可适当降低定投额，还清贷款后可增加定投额)。

　　总结

　　不惑之年的转业需找好平衡点

　　对军人来说，退伍转业不仅意味着职业生涯的转变，也意味着给未来的家庭财务带来了许多的不确定性。所谓“预则立，不预则废”，在这人生的特殊阶段，及早做好职业和财务规划显得尤为关键。

　　杨明军家庭与一向坚守“无债一身轻”的中国传统家庭相比，已迈出了运用借贷手段来进行投资获利的一步，表现出了更进取的投资思维，但在债权债务的管理上仍欠条理性，在风险控制上也有欠稳健。但总体来看，该家庭的财务状况尚属健康。

　　不惑之年的职业转变，在个人前途上的思考和心态上的调整仍需自己面对，但稳健的家庭财务状况至少能为职业抉择增强一分信心、减少一点顾虑。因而，在职业转换之际，杨明军应先理顺债权债务关系，适当控制资产整体风险，在民间借贷、商铺、理财产品等投资项目上做到平衡配置、分散风险，提高家庭资金流动性，增强家庭应急能力，在家庭财务上免除自己职业生涯转折带来的后顾之忧。

　　总的来说，杨明军先生作为家庭的支柱重任在肩，职业规划和家庭理财应遵循稳健理财、理性投资的原则，在资产和负债之间、风险和收益之间寻求平衡点，合理配置资产和投资组合，提高抵御风险的能力。

　　本刊记者 卢远香

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