知己知彼好理财(9)

　　保险：明确阶段与需求

　　赚钱、理财当然是非常重要，但是保障创造财富的人，才是财富工程的基础。而保险就是这其中最有效的手段。但是如何投保，该投保哪些呢？

　　阶段性保险

　　保险为满足不同客户的需求，涉及面广，产品更是纷繁复杂，因此如何买保险、各阶段买哪类保险已成为很多人关注的重点。有关专家告诉记者，买保险前应该先考虑以下4个问题：“现在及在将来一定时期内有多少钱可以用来买保险”；“在不久的将来最想解决哪些问题”；“肩上承担了哪些责任”；“整个家庭状况怎样”。

　　据介绍，在香港，人们通常是这样安排保险计划：大学生刚毕业时，一般要为父母买一张保单，这样一旦自己遭遇不测，父母的晚年依然能够得到赡养；第二张保单买给自己，提供意外和疾病的保障；结了婚，再买一份保单，即使自己出了意外，爱人仍能正常生活。等有了孩子，第四张保单———儿童的意外或者疾病保险也是家庭不可缺少的；接下来第五张保单是给孩子准备的教育费用；等有了一定经济基础，买了房子和车，就需要为车房购买保险；30岁以后，开始为自己买一份

　　投保重细节

　　保险的专业性和精确性，因此您在挑选和购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，注意有关细节。

　　首先要充分了解保险责任和责任免除，不同的险种有不同的保险责任和除外责任，要看清条款里面哪些保险事故保险公司要赔，哪些保险事故是保险公司不赔或者限制责任的；

　　其次，要看清保险期限、保险费、保险金额和保险责任保障程度，以确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式。

　　再次，要看清退保规定：一年期以上的寿险合同规定客户收到保险单后会有10天的犹豫期，这个期间可以全额退回保险费，而过了这一时限就要扣除一定的手续费或按现金价值退保。财产险合同则规定按实际承保时间扣除相关费用后退保。

　　投资有准备

　　保险的首要功能是保障避险，其次才是投资

　　目前的投资性保险包括分红保险、万能险、投连险等。有些承诺了保底收益，有些未承诺，但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果有时不一定像投保者购买时想象的那样“高额”。

　　万能险、投资连接险的收益率的计算基础，是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。例如购买10000元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3%，其第一年的实际收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。因此，千万不要简单地认为投资型保险的最终收益，总是大于银行同期利率。

　　另外，万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间。因此，投资型险种宜作为长期性投资，避免短期操作。

　　(本版制图安然)