知己知彼好理财

　　——理财观念到底是什么？期货怎么投资？为什么有人买基金赚得盆满钵满，而我的基金反而亏钱？保险产品到底怎么选？面对眼花缭乱的理财产品，如何投资并要注意些什么？本文为你介绍各个投资理财产品的投资手段，也许你能从中得到一些启发

　　[ 记者 吴玥 张文绩 王睿 徐静 ]

　　人民币理财：选择短期规避风险

　　首先要注意产品流动性。由于存在利率再次上调的可能，而理财产品一般无法提前支取，因此投资者应尽量选择一年期和一年以内产品。这样能在较短的时间内收回投资，规避利率风险。同时，要注意能否在到期前质押贷款，质押率多高，以便能解决资金的燃眉之急。

　　其次要了解产品细则。虽然产品形式基本大同小异，但面对激烈的市场竞争，各家银行都在产品功能、服务等方面不断改进。如招商银行推出的提前终止权概念，就打破了人民币理财产品无法提前支取的状况，投资者能在一定时限内终止交易，这样就能更自由地安排投资渠道，增加投资收益。

　　最后要分清产品收益。目前，部分银行都以组合理财的方式销售产品，其实这样的理财方案中储蓄存款和理财产品各占一定比例，无形中就降低了产品收益率。另外，也有一些银行虽不进行配比销售，但要收取一定的产品管理费。

　　外汇理财：不能光看收益率

　　选择适合自己特点的外汇理财品，应从三个方面来判断。

　　首先应根据自己的资金流动需求和风险偏好，确定适合自己的产品期限和相应期限的理财产品。一定时间内要用款的，则投资于到期日与预定用款时间相吻合的产品。

　　外汇资金无固定用途的，则可以选择较长期限的产品。投资理念较保守，喜欢固定收益的，则投资于固定收益型产品；投资理念较个性化，喜欢较高收益的，则投资于浮动收益型产品；喜欢两者兼顾的，则可部分资金投资于固定收益型产品，部分资金投资于浮动收益型产品。

　　其次，投资者在选择产品时，不能光看产品收益率的高低，而要将产品的收益率、期限、结构和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前中止权、是否可以质押等几方面。比如同样是20%的利息所得税，但是计税基础不同，投资人最终收益也各有差别。

　　有些金融机构推出的外汇理财产品，表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率；如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款等。此外，理财专家指出，在使用中止权时，不要忘记银行也拥有提前中止权，银行的提前中止权时间长短及次数多少，对投资人收益也有一定影响。

　　再次，投资者应多关注国际金融市场的资讯，例如，美元利率的未来走势等，增进自己对外汇金融衍生产品知识的了解，购买前最好找一些业内人士做参谋。