中年家庭理财更应注重安全性

　　家庭小档案

　　谈志超和太太今年四十出头，谈先生在杭城外贸公司上班，太太在杭州一家私营企业上班，女儿14岁读初中。夫妻两人收入较高，每年工资奖金收入30余万元，房租收入3.6万元，太太公司的职工持股分红每年5万元左右。月支出1万元，其中支付商品房贷款按揭6000元。

　　资产主要有自用房产100万元，投资房产40万元，太太在公司的职工持股100万元，存款48万元。负债主要有太太公司职工持股贷款80万元，由她所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额60万元。保险方面，双方都加入了社保，也购买过少量的商业保险，并享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利。夫妻俩所在的行业前景看好，收入呈上升趋势。今年计划将原来开了三年的富康车换成25万元左右的轿车。

　　对于谈家这样的“中康”之家，应该如何投资和理财?

　　专家建议

　　谈志超夫妇收入预期良好，家庭收支比例合理，但人到中年，资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障，应把资产安全性放在第一位。

　　压缩或减少职工内部集资负债

　　目前我国并无个人破产制度以及《担保法》的相关规定，客户所欠职工股贷款虽由单位提供滚动担保，但客户仍需以全部家庭财产以及今后收入对这笔贷款承担最终的偿还责任。且此笔贷款额度巨大。而所持内部股票的资产质量如何，完全依赖于这家私营公司的经营状况，这给家庭财务安全带来了很大的不确定性。虽然该单位目前的生产和销售都不错，继续持有这部分股票，这一两年内应该还会带来较好的收益。但一旦公司遇经营风险，却会给家庭财务安全带来毁灭性打击。

　　专家建议将这笔贷款压缩至40万元以下。考虑到客户目前的经济实力，通过归还部分贷款来降低财务风险的方案并不是最优的。建议方太太要求公司“回购”或转让部分职工股，取得资金后偿还相应贷款。待经济实力进一步提高后，再考虑增加内部股持有量。

　　同时建议，夫妻财产和收入进行协议分割，以方太太个人的资产和收入对该笔债务承担责任。这样即便是将来无力偿还贷款，仍可以部分保存家庭经济实力。

　　提前归还全部房贷

　　由于目前国家对高启的房产价格开始严格控制，投资的第二套房产的财务风险逐渐放大。如果不再考虑房价继续涨价获利，那么贷款投资的房产与出租的收益率相比较，实际上也是在“借钱给银行打工”，而且增加了家庭的财务风险。因此建议提前归还房贷，降低资金成本。

　　组合理财和投资

　　建议两人购买重大疾病险和意外险，保额推荐最低分别为20万元。长期看，保障型保险产品总体价格会下降，但人到中年，身体疾病等风险无时不在，买保险可以使家庭增加一份安全保障。

　　另外，如果几年以后还要送孩子到国外读大学，现在就需要每月拨出专款建立专门的留学基金。这笔钱主要用来投资诸如人民币理财、外汇理财、货币市场基金等安全性较好、收益也比较高的理财工具等。其余可投资的资产，建议投资股票指数基金、养老保险、货币市场基金等，也可适当投资黄金。

　　(记者吴幼祥 杭州日报)