万能寿险遍地开花 专家提醒市民购买有四大注意

　　随着太平洋安泰人寿、中宏人寿、海康人寿等保险公司开发的万能寿险产品接二连三地面世，以前还属于“珍稀品种”的万能寿险一下子遍地开花。保险公司和寿险代理人也越来越热衷于向客户推销万能寿险。

　　由于可自由调节保障和投资比例的特点，万能寿险的确是低利率且有升息预期时期较好的保险品种之一，但其条款相对复杂。笔者综合比较多家保险公司的万能寿险之后，总结 出投保万能寿险的四大注意点。

　　一看投资收益率

　　作为一款具有投资理财功能的保险产品，投资收益率的高低是其重要指标之一。

　　万能寿险的收益率以每年复利计算，即俗称的“利滚利”。如果数值一样，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。

　　万能寿险的投资收益率一般会设置一个保底利率，如平安保险、友邦保险产品的保底利率为1.75%，安联大众、海康保险的保底利率为2.5%。但实际收益率一般会高于保底利率，各公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。投保之前，不妨登陆其网站，考察一下最近几个月的实际收益率。

　　以今年3月份为例，安联大众公布的10年期帐户利率为4%；友邦保险公布利率为3.2%；平安保险公布利率为3.25%。

　　需要指出的是，投资收益率不是您所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资帐户资金的收益率。

　　二看扣除费用率

　　如果您是通过保险代理人购买的万能寿险，那么扣除费用率的高低将是必须考虑的因素；若您是在银行柜台投保的“瘦身版”万能寿险，这一步可以略去。

　　在您向保险公司缴纳了万能寿险保费后，保险公司会先扣除保障费用、营业费用和付给保险代理人的佣金，剩下的才能进入投资帐户。

　　以平安保险和安联大众的产品为例(如表)，如果您每年缴纳10000元保费投保万能寿险，设置基本保险费为2000元，不考虑风险保障的费用。

　　可以看出，最初几年被扣除的费用相当可观。万能寿险更适合中长期投资，这样才能体现复利累积的“威力”。

　　三看资金流动性

　　万能寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比流动性较强，但是不如活期存款和货币市场基金。

　　投保人从万能寿险投资帐户中支取现金，一般要向保险公司支付一定的手续费。如平安保险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费。友邦保险每次部分支取收手续费25元。中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金。

　　四看风险保障性

　　投保万能寿险的客户有一点需要注意：万能寿险尽管有较强的投资理财功能，但归根到底还是一款保险。可以利用其保额灵活可变的特点，在适当的时候调整保障额度。另外，万能寿险的寿险保费相对低廉，您可以较小的代价获取较高的保障。此外，作为主险，万能寿险一般还可以附加医疗险、意外险等保障功能较强的附加险。

　　选稿:方翔