保险公司抢食理财市场争推万能险 市民如何投资

　　文/付涛　范恩洁

　　万能险成主打王牌

    自央行下调超额准备金利率之后，一度火爆的人民币理财市场顿入低潮，而货币市场基金收益也逐渐走上回归之路。最近不少寿险公司却不约而同打出“投资牌 ”，意欲在“懒人”理财市场上分上一杯羹，力推的主角则是“万能险”。自去年平安寿险在上海市场推出万能险之后，保险投资理财市场逐渐迎来投连险、分红险和万能险“三分天下”的局面。据市场人士分析，在保险公司热推万能险的背后，还是基于对升息的强烈预期。在许多万能险宣传的小册子上，5年内每年2.5%的保底收益确实捕获了不少投保人的心。甚至有人士乐观表示，这一保险理财的投资新险种可能在一段时间内取代人民币理财，成为市场投资新宠。

　　万能险如何“万能”

　　不过对于大多数的市民来讲，作为后起之秀的万能险仍然是张非常陌生的面孔。

　　万能险，英文称UniversalLifeInsurance，意为全能的、变幻的寿险产品。其严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”万能险在欧美国家很受欢迎，是民众养老和教育储蓄的重要工具之一。

　　万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　最近万能险的热销，就在于其“灵活”的特点———客户可以根据自己的需求决定在保障和理财两方面的比例，而且进入理财账户的保费一般都有3%以上的年复利。

　　同是“万能”特点各异

　　最近沪上各大保险公司纷纷推出自己的“万能保险”产品，略略一数，已经有太平洋、平安、友邦、恒康天安、新华、泰康、安联大众、太平洋安泰以及中宏保险9家公司相继将自己的万能险产品推向市场。如果你对保险感兴趣而且有意要花心思挑选购买，那么面对众多五花八门的险种，纷繁复杂的条款，你免不了要“晕菜”。

　　记者试图通过各公司目前公开的各万能险条款资料，对各家公司的产品进行一个大致的比较，就像给陌生的旅行者提供一张粗略的地图，不至于完全迷路。其中，由于太平洋保险的万能险推出时间较早，与其它万能险差别较大，中宏保险的万能险刚刚推出，了解还不详细，以后另作介绍。今天主要先介绍另外7个万能险产品的比较。

　　“三思”而后投保

　　值得注意的是，表中虽然列了各个万能险的一些基本信息，但事实上，万能寿险的复杂程度远远超过这些信息，所以不能仅凭这些信息的简单对比来作出优劣的评判。万能险的精髓其实在于你随着年龄和生活状况的变化，对万能险保障额度和储蓄投资额度的自由设置。

　　由于万能险可以附加意外、健康等各种保障型险种，所以当你购买哪一家公司的万能险，建议三思而行：一是首先加强对万能险的认识，因为其选择性非常灵活；二是了解自己的最需要，在保障性保险尚不足的情况下，选择保费较高的万能险未必是明智之举；三是要对这家公司的各个意外、健康产品都比较熟悉，至少有一个大致的了解，才能够考虑购买这家公司的万能险。

　　因此，正如太平洋安泰保险公司精算部负责人在接受记者采访时所言：“万能险主要的目标客户应该是对保险产品已经比较了解的中高端客户。”(金盾理财工作室郑华伟先生对本文也有贡献)