银行卖万能险 既卖保障更卖收益

　　记者 傅周艳

　　【金陵晚报报道】万能险缴费灵活、管理透明，因此逐渐成为各大保险公司的银行保险“新宠”——继平安人寿年初在江苏的各银行网点“高调”推出“稳赢一生”后，近日新华人寿也力推旗下第一款万能理财险“得意理财”，而中国人寿、泰康人寿等几家大型保险公司也跃跃欲试，正在为各自的“改良版”万能险做前期的准备。业内人士认为，万能险后 来居上，将有望成为今年银行保险的主打产品之一。

　　万能险“瘦身”进银行

　　进入加息周期后，万能险便受到了前所未有的关注，而保险资金投资渠道的逐步放开，也为万能险投资收益的提高提供了可能。最近各大保险公司推出的万能险，还多是专门针对银行销售开发的“改良版”。记者了解到，和计算方式极为复杂的“传统版”相比，“改良版”万能险做了适当的“瘦身”——保留了传统万能险的保证利率、设立独立账户、管理费用公开、月度结算利息等功能，但产品本身却摒弃了不少复杂条款，使得手续简易了许多。

　　据新华人寿南京分公司有关人士介绍，“改良版”万能寿险，主要表现为保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。

　　投资收益“喧宾夺主”

　　各家保险公司纷纷通过银行渠道推出万能险，也是想和基金、人民币理财和外汇理财等各种理财产品一争高下。而业内人士也表示，保险产品与其他理财产品的竞争，与其说是集中在产品上，不如说是体现在投资收益上。

　　记者了解到，最早在南京上市的“改良版”万能险是平安人寿“稳赢一生”，虽说保险条款上写明的保底年利率是1.75%，但由于其收益每月结算一次，利息自动滚进本金，几个月下来，目前的平均收益(折换成年利率) 居然高达3.25%。而各家保险公司的保底利率也各不相同，如新华人寿“得意理财”万能险，目前的最低保证利率为每年2.5%，如果保险合同满5年，保险公司将根据实际情况重新确定保证利率；而泰康人寿正在酝酿推出的“放心理财终身寿险”，则确定了前10个保单年度年保证利率为2%，并在第2、4、6、8、10个保单年度约定的结算日，向投保人派发累计相当于保单账户价值7%的持续奖金。

　　另外，万能险最大的特点是管理透明，不仅扣除的费用项目都明示，而且每个月公布一次结算利率，能让保户全面了解其保单价值及保障情况。

　　保障功能相对简单

　　由于银行保险具有“强调”理财的特点，因而“改良版”万能险也未能“免俗”。记者比较了几款银保万能险产品后发现，这些产品的保障功能都相对简单，反而让投资功能有点“喧宾夺主”。

　　比如平安“稳赢一生”的保险保障，为保单价值的108%，可以跟随利息一同增长，但只是针对死亡责任；新华人寿“得意理财”则注明，被保险人因疾病或意外伤害导致身故，将按身故时保单价值的110%给付身故保险金。

　　而“传统版”万能险，则相对保障功能突出一些，还可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。