水滴公告终止互助计划：网络互助上演敦刻尔克大逃亡_新浪财经

　　原标题：水滴公告终止互助计划：网络互助上演敦刻尔克大逃亡

　　来源：今日保

　　短短三天之内，网络互助就彻底变了天。3月24日，均摊人数高达1734.8万，用户数量排名第三的网络互助平台轻松互助宣布关停。紧接着，用户双排名第一的水滴互助就在3月26日，表示互助计划终止。

　　水滴互助公告称，为给用户提供更全面、更稳定的保障，将进行业务升级。对于在保障中的互助会员，将通过保险为其延续保障，投保一年期，最高保额50万元的健康险，由水滴互助承担保费。

　　突然之间，网络互助规模最大的三个平台，只剩下了相互宝。随着两家平台一同撤出的，还有纸面上上亿的用户数量。

　　回过头来看，2020年下半年那个不起眼的百度灯火互助，一不小心扮演了多米诺的第一张牌，到了2021年一季度还没过完，已有美团、轻松、水滴三家互助平台相继撤出。

　　这让一度拥挤喧嚣的网络互助瞬间变得冷清甚至肃杀起来，而剩下唯一的互助巨头相互宝也仿佛成了1940年6月置身于敦刻尔克的法军，回过神来发现盟军们早已不见，甚至整个欧洲大陆看不到英国人的踪影。

　　当然如果用个高情商点的说法，就是相互宝实现了网络互助领域的垄断和一家独大。

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　　保险上的叠加，模糊就是逻辑

　　尽管网络互助可以一直追溯到2011年的互保公社，但真正让网络互助形成破圈之势的，还是得等到2016年。

　　伴随着互联网保险在那一时期的高速发展，一众资本巨头及互联网大厂纷纷入场，虽然保险牌照的申请意向苛刻，不过这自然难不倒智慧的互联网人。

　　很快，网络互助便成为互联网与保险的一个过渡，一方面在功能上与保险的方式接近，另一方面也非常符合互联网化的场景及流量需求。水滴互助、轻松互助正是这一时期成立的。

　　当然，由于网络互助与商业保险之间的模糊不清，监管也在2016年发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，打击违规宣传及变相或实际经营保险业务行为。

　　只不过，那时的网络互助还处于起步阶段，在夹缝中小心翼翼，如履薄冰。

　　直到2018年，背靠蚂蚁的相互宝横空出世，那时的相互宝还以“相互保”的名字，一字之差，这不仅将网络互助与商业保险的模糊再次摆上台面，也冲击着对保险长期缺乏概念的公众：

　　一方面是看是宽松的加入条件以及极具吸引力的理赔，让人们趋之若鹜；

　　另一方面则是围绕“相互保”到底是不是保险的讨论甚嚣尘上，收割了一波又一波的关注度。

　　故事发展到这里，碰瓷已经成了正面硬刚。

　　尽管很快监管就对给网络互助定性为“非保险”，“相互保”也识相地改成了现在的名字，只不过，经此一役，“相互宝”半年内席卷5000万用户，一年后，其用户量破亿。而同样迎风而上的，则是整个网络互助，滴滴、美团、新浪、小米、百度等互联网巨头们也相继入局，2019年，全国网络互助参与人数突破2亿。

　　惊人用户规模，加上互联网巨头们自带的联接buff与平台生态，不仅也让传统保险公司感到了压力，也让网络互助进入了高光时期，无论如何认定网络互助，这个模式都已经成为了一种无法忽视的存在，无论是对于互联网，还是保险业。

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　　盛极而衰，只是有点快

　　如同网络互助突然热极一时一样，其由盛转衰也如同龙卷风。

　　2020年下半年，大部分主流互助平台已增速明显，有的甚至出现用户数量下滑，比如相互宝便三个月流失用户300万。而在2021年，这一现象更加明显，据媒体统计，2021年相互宝大病互助计划3月第一期参与分摊人数已经锐减至9118万人左右，比2020年底更是少了600万人。而很多主要互助平台的用户数量也在以肉眼可见的速度减少，这也让整个市场对网络互助的判断与预期不断悲观。

　　事实上，由于本身宽进严赔、逆向选择严重等问题较为明显，使得前期加入网络互助的较为年轻、健康条件较好的用户不断流失，而留存用户的分摊费用也在不断上涨，这也让原本就以价格低廉的网络互助开始逐渐失去吸引力。

　　这一切，却正是由网络互助自身属性所决定，这意味着在自身框架下，网络互助是很难有效解决这样的矛盾。

　　同时，“百万医疗”以及“惠民保”等更加具备覆盖能力的健康保险产品不断更新迭代，也让公众的保险观念不再那么模糊和粗犷，至少，更多人也开始能明白保险和网络互助的区别及各自的优势。

　　当然，网络互助属于非保险持牌经营，通过前置收费模式形成沉淀资金，其本身就涉及金融监管方面的风险，这也是是的社会对网络互助这一模式始终存在较大争议，而且这种争议早就超越了网络互助与保险的范畴。

　　2020年9月，银保监会打击非法金融活动局曾发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》文章称，有的网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。而平台监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。

　　而在2021年年初，美团互助关停后，时任银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企国新办新闻发布会上回应，“我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。下一步，我们还将对网络公司做互助业务进一步地关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。”

　　那网络互助到底要怎么发展？以目前的趋势，网络互助走向终局可能只是时间问题，而如果要将网络互助“招安”，真正变成保险，那也存在不小的难度，也必将能面对更大规模的用户流失以及更严格的合规要求，而没有了用户，是不是保险对互联网平台来说也没什么意义可言。

　　2020年10月，蚂蚁集团在彼时披露的招股意向书中就明确表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”，明确了相互宝本身在合规方面仍存在一定的不确定性。

　　从这个角度来看，留给相互宝的时间，似乎也不多了。

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　　在摇摆中进步，这昙花一现的意义

　　按照保险发展的脉络来看，现代商业保险本身是一种比相互保险更为先进的保障形式。商业保险有着更加先进的数据基础、精算模型与保障机制，在契约与运营方式上也比相互保险更易于操作和普及。那缘何形式上与相互保险很像，本身还根本不是保险的网络互助能一时火遍全网，吸引2亿人口加入？

　　事实上，在轻松互助等平台关停后，在一片吐槽分摊费越来越高、不好理赔的声音中，的确也有用户在留言中表达过惋惜，表示自己通过极少的费用得到了关键的治病钱。

　　这在一方面也说明了，保障其实的确也是人们所需求，而便宜其实是最好的消费者教育方式，特别是在我国公众对商业保险如今接受程度仍然十分有限的现在。

　　尽管网络互助的保障从宏观和长远的角度来说，很难说是真正的保障，但在这一过程中，参与者的确接触到了基本的保障，从知识到流程，再到对保障价格、保障杠杆的理解。

　　网络互助的一度兴盛也证明互联网强大的创造力与操作能力，这也使得人们至今对互联网保险充满着信心与期待，并认为互联网科技终将改变整个保险行业。而就网络互助各平台本身来说，他们所依托的互联网平台也大多围绕保险建立自己的商业模式与平台生态，大多数网络互助其实也算是完成了吸引流量、积累客户等对于母公司的历史使命。

　　当然，从这两年看来，也许这才是网络互助的主要任务。

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