民生银行年报未给市场带来惊喜 资产质量压力仍存在

　　央行的罚单余波未了，3月30日民生银行(4.140, -0.06, -1.43%)披露的2017年年报又显示，其不良贷款率延续上升态势，最新数据为1.71%，较上年末上升0.03个百分点

　　《投资时报》记者 刘佳昕

　　随着金融业严监管掀起风暴，今年监管层对商业银行下发的罚单数量明显上升。统计显示，截至3月20日，银监系统年内开出的罚单已超过800张。

　　继银监会之后，央行近日也开出史上最大罚单。3月16日，中国人民银行对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）支付清算业务违规情况进行处罚，除了给予警告，合计罚款1.63亿元。对此，民生银行表示，已撤销厦门分行新兴支付清算中心。

　　关停新兴支付清算中心

　　2015年3月，中国民生银行总行新兴支付清算中心作为总行一级部门，在民生银行厦门分行的积极促成下落地厦门。自成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

　　在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心事实上承担了清算职责，扮演着传统收单业务中银联的角色。

　　3月26日，央行披露，为加强金融监管，整肃支付清算市场秩序，防范支付风险，中国人民银行于2017年7月至9月，先后对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行(11.630, -0.03, -0.26%)开展了支付清算业务执法检查。

　　经查实，上述两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。中国人民银行综合考虑两家银行违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据相关法律规章规定，对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告，没收违法所得4841.8万元，并处罚款约1.15亿元，合计处罚金额1.63亿元；平安银行则被没收违法所得303.6万元，并处罚款1030.8万元，合计处罚金额1334万元。

　　人民银行表示，下一步，将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。

　　事实上，这样的处罚早有信号可见。

　　2017年6月21日，民生银行厦门新兴支付清算中心就针对其下游合作伙伴发出“i支付（网关）业务紧急通知”，单方面中止其网关服务。

　　据了解，紧急关停i支付（网关）业务之后，包括百付宝、通联、杉德、汇付天下、甬易支付、现代金控（北京）、银生宝、天翼电子、易联汇华-易势、汇潮支付、北京数码视讯、上海迪付、北京钱袋宝、易智付等在内的共计45家支付机构受累集中。百付宝涉及冻结资金4000万元，应为多家支付公司冻结金额之最。而除却45家持牌非金机构，还有大量“二清”机构也同样遭遇了资金冻结。

　　有关支付结算市场的发展，可追溯至2014年10月底，国务院决定进一步开放清算市场。此举给予了市场各方想象空间，更多人的目光聚焦在国外卡组织、国内大行、支付宝财付通等明星企业身上。相较而言，民生银行的布局引来的关注并不多。

　　2015年4月，在民生银行2015年第一次股东大会上，民生银行行长助理林云山（现民生银行副行长）透露了2014年开始“静悄悄”开展的一个业务。那就是以厦门自贸区为依托，民生银行做第三方支付的清算平台，当时接入机构就已超120家，覆盖了全国80%第三方支付公司。同时林云山还透露，这个业务将会逐渐从民生银行剥离出来，单独拆成子公司。

　　林云山彼时说：“第三方支付清算的竞争并不算激烈，而银行卡清算将是非常激烈的竞争格局。不过，当民生银行把第三方支付的清算做好，团队搭建起来后，进入银行卡清算也不成问题。”

　　正是在这样的大背景中，2015年3月，民生银行厦门分行促成民生银行总行新兴支付清算中心落地厦门。该清算中心定位于全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

　　对于央行的处罚，民生银行表示，根据中国人民银行相关要求，为确保民生银行有关支付业务合规、健康发展，该行先后落实了多项整改工作：一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心；二是成立总行整改督导小组，对中心业务开展全面整改；三是在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按中国人民银行要求整改已全面完成。

　　资产质量依然承压

　　在银行业整体回暖的情况下，民生银行的年报成绩单并未给市场带来惊喜，资产质量压力依然存在。

　　3月30日，民生银行披露的年报显示，该行实现归属于股东净利润498.13亿元，同比增长4.12%；加权平均净资产收益率和平均总资产收益率分别为14.03%和0.86%；基本每股收益1.35元，同比增长0.04元；归属于母公司普通股股东的每股净资产10.12元，比上年末增长1元。

　　2017年，民生银行集团营业收入1442.81亿元，同比下降7.01%。其中利息净收入865.52亿元，同比减少8.59%；非利息净收入577.29亿元，同比减少4.53%，在营业收入中的占比为40.01%，同比提升1.04个百分点；实现零售业务营业收入481.62亿元，占比35.22%，同比提升2.18个百分点。

　　值得注意的是，民生银行不良贷款率延续上升态势。年报显示，截至2017年末，民生银行不良贷款率1.71%，比上年末上升0.03个百分点；拨备覆盖率155.61%，贷款拨备率2.66%，分别比上年末上升0.20、0.04个百分点。

责任编辑：杜琰 SF007