各行房贷血拼：总有一款房贷适合你(5)

　　“随借随还”房贷——适合常有“外快”的人

　　办理该业务前，购房者需在银行办理个人住房抵押循环授信。办理随借随还房贷后，客户只要设置好关联的还款账户，该账户的活期存款超过约定的部分，每天都会自动用于提前还款。当客户资金紧缺时，只需要通过电子银行就能马上在授信额度内从银行借取资金(贷款利率按房贷合同签订时的利率执行，比普通商业贷款更优惠)。比如李先生在银行贷款了50万元，并获得了银行20万元的授信额度；如已还款10万元，那么李先生可以随时借出10万元。

　　随借随还房贷最大的特点就是，还款人根据自身的经济状况自行设计还款计划，可以月供，周供，不受提前还款次数以及金额的限制，甚至可天天提前还贷，是兼顾融资及

　　钟先生除了两份工资收入外，每月还有投资入股小企业的分红收入，因此每月账户里有较多的资金入账，但总额却又不是很大；但企业分红随着企业经营的不断扩大，分红收入预期看涨。针对这一情况，钟先生在年初购房时，办理的是随借随还房贷。只要账户里的钱有足够的数额，每天都可以提前还贷，因此节约了不少利息。

　　可见，随借随还房贷的适用对象，是每月多取得的收入不固定、常有“外快”的客户的有良好理财计划的客户，他们一有闲钱就能随时提前还款，可以最大限度地节省房贷利息。对每月收入、支出固定，逢年过节才有大笔收入的客户来说，选择“随借随还”的意义并不大。

　　“气球贷”房贷——适合提前还贷者

　　气球贷房贷是个人房贷市场的又一创举。胡先生向某银行申办5年期的气球贷款时，与银行约定按更长期限20年来计算月供。胡生长在5年之内每个月的月供与20年期贷款的月供差不多，在5年期限的最后一个月将剩余未还的本息一次性还给银行。

　　气球贷在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。例如， 50万元的房贷，选择气球贷比30年普通贷款5年期末提前一次性还款节省了7000多元的利息，这主要是因为气球贷适用的5年期贷款利率比长期贷款利率低。其节息功能显而易见。但需要注意的是，只有3年期和5年期的“气球贷“才会节约利息支出；也就是说，低期限的“气球贷”具有节息优势。而超过5年期限的“气球贷”并没有节息功能，而只有减轻月供的作用。因为目前银行对5年期以上的贷款执行的是统一的利率。

　　从气球贷的特征看来，其适合以下人群：一是有提前还款需求者；二是预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者；三是借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项运用至其它具有更高投资回报的领域者。