各行房贷血拼：总有一款房贷适合你(4)

　　“按揭开放账户”房贷——适合私营企业主

　　按揭开放账户贷款是将客户的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的余额高于约定的额度(银行规定贷款人约定存款余额不能低于1万元)时，客户便可以委托银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当有新的资金需求时，也可通过上述渠道在贷款额度内随时取得贷款。

　　按揭开放账户贷款，真正实现了存款与贷款账户之间的开放贯通，实现了资金的自由流动、最大限度地降低了资金的使用成本；且贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复，实现融资和理财的完美结合。

　　按揭开放账户贷款，能满足客户多方面的金融需求。一方面，当资金充裕时，购房者能充分利用账户中的闲置资金及时归还贷款，从而能节约较多的利息；也可用账户中的资金，在购买民生银行的高收益的理财产品，实现收益最大化。另一方面，当客户有资金需求时，还能够在银行的承诺额度内即刻取得贷款。

　　做季度性生意的林则顺，在购房时毫不犹豫地选择了按揭开放账户房贷。这种存贷合一的按揭开放账户，让林老板自如地达到房贷理财与生意经营两不误。他一年之中，一般只有大约四五个月的用款时间，其余时期资金都处于闲置状态。当资金闲置时，他就利用账户中的闲置资金及时归还贷款；当做生意需求资金时，还就在银行信贷额度内借款，满足生意的资金需求。

　　“存抵贷”房贷——适合个体老板族

　　存抵贷房贷业务是将借款人的贷款账户和存款账户结合起来管理，当存款账户中的存款达到设定的金额后，就虚拟地划转给贷款账户，视同还款，但两个账户间并没有实际的资金流转。

　　例如，客户设定了存款账户中大于5万元的部分存款按照一定比例视为提前还贷，但实际上存款并没有划到贷款账户，仍留在存款账户中，这部分活期存款享受贷款利息。存款账户内的流动资金越多，利差就越大，最高利差可达5.76%年收益。银行将节省的贷款利息作为理财收益返还给客户。如客户需要资金，资金还可随意调动。

　　从业务对象看，该业务比较适合由于生意往来账户上经常有大量现金流动，或是活期存款较多但又不愿提前还款的购房者。由于一般的工薪阶层购房后，流动的存款就不多了，所以与存抵贷房贷无缘。

　　杨陈志是一位个体老板。作为生意人，他在银行的储蓄结算账里，每天都有大量的流动资金，多时达到上百万元。他具有生意人强烈的资金成本意识，认为房贷是利率低的资金，不肯提前还款。因此，他购房时选择了存抵贷房贷。如此，做生意和房贷理财两不误。据银行人员的大致测算，一年下来杨老板至少可以节约房贷利率五六千元。