肖文杰从不避讳外界把乐信称作腾讯系创业公司，这里的高管绝大部分有着腾讯工作经验，但肖文杰也说“成功最终靠的是自己的努力，而不是腾讯的助攻。”
2013年8月，肖文杰辞去腾讯财付通产品总监一职，拿着200万元积蓄创立了分期乐，彼时是他实现未来五年规划的开端。随后，原腾讯MIG市场总经理乐露萍和原微信支付总经理吴毅先后加入分期乐，分别担任首席运营官和总裁。
2014年，乐信旗下的互联网理财平台——桔子理财成立，一年后互联网金融开放平台——鼎盛资产上线。2017年12月21日，乐信登陆纳斯达克，成为了互金行业监管新政颁布后首家赴美IPO的中国互金企业。
互联网分期消费模式属肖文杰首创。京东、阿里紧随其后推出相关业务，2014年2月京东成立京东白条，2015年4月，蚂蚁正式推出花呗业务。
肖文杰偏向于让乐信走的稳健。一份公开的数据显示，2017年第三季度，乐信对外的贷款总额为313亿，而同类产品趣店高达638亿人民币。
肖文杰说，平台上暴涨的用户会让他感到不安。“增长的是风险还是利润，没人能预判。”更让肖文杰焦虑的是，外界总把金融行业和非法集资联系在一起，他觉得这是“行业里没有统一规则”导致的。
“金融业是个高危行业。”据网贷之家的一组数据显示，自2016年以来，网贷机构从将近3500家下降至2008年6月底的1800家左右，减少将近五成。 肖文杰说，“金融公司发展得越快，死得就越快。”
“P2P爆雷潮等这都是原来历史积累的风险。这些不爆，未来可能对行业会造成更大的伤害。”金融行业尤其要敬畏行业风险，肖文杰说。“行业内趋于收紧的监管政策是件好事，”在肖文杰看来，P2P的集体性爆雷除了这些公司本身缺乏应对风险的能力，“整体经济下行的压力也是原因之一。”
肖文杰把乐信比作金融行业的中介，“我们不把公司的钱放贷给用户，都是跟金融机构合作。”这是他认为乐信跟其他金融科技类公司的不同之处。“绝大多数（金融科技）公司都不是在做科技，而是在做信贷。”
相比于同行业的其他金融贷款产品，分期乐的账期长、金额高。肖文杰觉得，这是分解用户还款风险的一个不错的办法。让他担忧的是，出现了用户还不上账款的现象，损失较大的还是金融平台和机构。他建议“用户（消费）要量力而行。” 肖文杰透露，乐信每天的收入中会有一部分提出来做坏账准备和风险准备，“所以有时我们一个月借款不良率只有一点多，坏账准备会核销掉一部分（逾期款）。”
肖文杰发现，2013年分期乐刚起步的时候，使用分期乐的用户大多是买电脑和买手机或者其他大件消费品，且多集中在一线城市，但近几年，分期金融产品的增多使得用户的消费行为也在发生很大的变化，“购买的商品开始向小件商品渗透了，低频分期向高频分期转变。”（新浪财经 邱慧 发自天津）
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责任编辑：谢长杉
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