陈树松：要建立相应平台支持普惠金融发展|金融服务_新浪财经

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沧州农村商业银行董事长陈树松

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，沧州农村商业银行董事长陈树松出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　陈树松：尊敬的各位同仁，大家上午好，我是河北沧州农村商业银行股份有限公司董事长陈树松。非常高兴能够参加第14届中国国际金融论坛，并有机会和各位金融界的翘楚进行探讨、交流。我们这次论坛的主题是：金融本源回归与实体经济发展。下面我从农商行的角度并结合沧州农商银行的现有做法来谈一下我的理解。

　　一、新时代普惠金融的含义和特点

　　“普惠金融”这一概念由联合国在推广2005小额信贷年时首次广泛运用，并从此为人们所熟知。“普”是指人人可得，“惠”是指惠及百姓，其基本思想是通过小额信贷、小微金融等方式有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。

　　随着中国进入了新时代，中国经济也进入了“新常态”，对如何做好普惠金融也提出了新的要求。目前中国经济从高速转向高质量高效益增长的情况下，结构不协调带来一系列的问题更加凸显：社会成本叠加、一哄而上一哄而下、重复建设的问题；一方面供过于求，产能过剩，另一方面真正需求短缺；在经济环境发生深刻变化的情况下，需求同质化的问题也是依然存在的。加之人民币利率市场化的改革，中央提出了供给侧改革，主要是抓好去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务。旨在充分调动、发挥传统金融机构和新型业态主体的积极性、能动性，引导各类型机构和组织结合自身特点，为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的金融服务，这些做法毋庸置疑起到了一定的助推作用，经济结构得到了改善。

　　然而，由于渠道受限的问题，或因无利可图，风险不可期的问题，很多“大机构”不愿做“小生意”，客观上未能对有金融需求的客户实现服务全覆盖，服务实体仍存短板。从我国的市场现状来看，大约有六千万到七千万的小微企业主和商户，有1.2亿到1.5亿的低收入工薪阶层，有1.8亿到2亿的农村居民，他们作为金融市场的神经末梢，有着普遍广泛的金融需求，但由于难以掌握其财务与非财务信息，造成严重的信息不对称，无法跨出金融服务的第一步；而对于商业银行来说，这样的客户单笔业务金额较小，成本却异常之高，相比于其它大客户、大企业来说形成了巨大的反差效果。这就导致了商业银行几乎不愿意在小微企业以及个人投入更多的成本以及服务。但恰恰这种现象也为中小金融机构特别是农商银行发展金融服务提供了空间。

　　在新时代供给侧改革的要求下，如何看待、如何践行普惠金融显得尤为重要，服务实体经济、助力小微企业，这是摆在金融单位面前非常重要的课题。

　　二、融入新时代的元素，对普惠金融进行推陈创新。

　　（一）跨界共享，实现产融深度融合。

　　新时代互联网技术突飞猛进过，比互联网技术更重要的是互联网思维，发展普惠金融，不可避免的要与互联网思维相结合。也就是要充分运用互联网“跨界共享、要素重组、资源重配、整合市场、降低成本”的思维理念，本着立足商业做金融，着力打造命运共同体，实现产融的深度融合，做到“跳出银行看银行、跳出金融看金融”。

　　如上所述今年的供给侧改革发展对于经济发展有了一定的改善，大数据和信息化平台，但是小微、三农、最后一公里难以打通，虽然现在也在尽力下渗，和当地政府银行合作，但是由于渠道问题，各方要素难以有效配置，比如一箱矿泉水单独送去成本太高。国家虽然在推进千村万店工程，但是这方面服务依然不充分。在这个基础上沧州农商银行创新利用跨界共享的思维，着力打造B2B2C的供应链电商平台，通过支付通道的搭建，借助各种场景，实现产融深度结合，构建银企生态链。

　　比较有代表性的就是在黄骅地区打造了一个快消品供应链电商平台，整合了36家快消品一级总代，这是第一个B，以及下游的2800家便利店，这是第二个B，打造了一个供应链电商平台，由线下交易、零散运输转化为平台化的交易、支付、结算，通过集中仓储，整合配送和地推部队构建线下支撑体系，然后对上下游客户嵌入支付、贷款、理财等金融服务，这些上下游客户包括消费端就是C。这个平台是我们出资、找的咨询专家、技术专家打造的、整合的，通过科技平台打造跨界结合的生命共同体，产融结合获取透明高效的对称信息和科学的信用大数据，通过轨迹数据的收集，帮助金融机构和实体经济的精准战略分析，利用平台提升实业和服务业管理能力，实现管理成本的可分析、可优化、可创新，同时对于我们沧州农商银行能够将金融管道嵌入到实体和服务业的经营环节中，将金融服务价值和内容深度提升，创造新的金融价值，同时通过数据收集更深层次的挖掘优质客户，直通支付、理财、信贷等金融服务。最终实现你中有我，我中有你的深度产融结合！

　　（二）依托信息科技创新，提高效率，把控风险，持续护航普惠金融。

　　金融只有回归服务实体经济的本质，才能找到正确的发展方向，但回归并非指的回到旧模式。新形势下的回归要做到与时俱进，必须全面拥抱新科技，拥抱互联网，用科技的力量武装业务，推动业务。持续拓展业务的同时，最大化的把控风险，持续护航普惠金融。

　　沧州农商银行在科技平台建设方面打出一套“组合拳”，目前已建成的和在建的有直销银行项目、电商平台项目、贷款信息化管理、FTP系统、移动OA、资产负债项目、移动展业等十几个项目，实现了运营、产品研发与需求提取、客户体验与维护等三大模块儿的齐头并进。其中为加快建立和完善客户关系和客户信息，开发了CRM客户关系管理系统；为优化信贷流程，提升放款效率、实现审批流程的标准化，加强风险控制，实现流程再造，研发了小贷系统项目。通过打造这些信息科化项目，有效提升了效率问题，为通过内在机制建设和外在科技服务相结合，实现集约性和精细化操作提供了可能，有效保证了业务的快速增长，同时资产质量持续向好。

　　（三）直线流程化再造，是践行普惠金融的途径。

　　普惠金融的落实难点在于营销获客难，标准化作业难，风险控制难等特征。发展普惠金融的途径，要在充分利用科技力量、依托大数据的支撑、快贷技术的支撑，还要建立一系列工厂化再造的标准化，打通渠道建设，着力打造批量业务拓展，同时实现风险的有效把控。

　　基于这个理念，沧州农商银行从标准化模式和渠道化模式精准发力。标准化模式：从粗放服务向标准化服务模式转变。要优化信贷流程，加快建立和完善客户关系系统和客户信息系统，提高放贷效率和精准度实现审批流程的标准化，为此我们自己开发了信贷系统，全流程指纹作业，打造前中后台，分离贷、审、放三个环节，同时利用全流程影像资料的支撑实现了小微贷款的全流程标准化操作，有效防止了过去“道德型、操作型”风险。渠道化模式，就是管道直通，如何最大化挖掘客户，同客户实现精准对接，落实到实处就是根据地建设问题，就是要充分发挥“人熟地熟情况熟”的优势，固化联系人、固化联系渠道来提供服务信息。经过近几年的持续巩固建设，我行已陆续发展开拓了18个根据地，服务8382户小微企业，累计投放 75.63 亿元。同时在每个根据地培养了很多“联络人员”，这些人员已经成为了我行在“根据地”的“根”，在进行大量客户介绍的同时，还提供了很多风险预警线索，极大的降低了风险。

　　（四）强化思想建设，筑牢普惠金融的长治久安。

　　发展普惠金融，关键在于有一批落实贯彻普惠金融的人员队伍，有着做好普惠金融的责任感和使命感，促进我国金融业健康发展，确保普惠金融的落地。就如毛主席说过的，政治路线确定以后，干部就是决定的因素。再好的制度体系建设没有人才一事无成，业务素质再好，学历再高，没有思想，没有政治方向，终将一事无成。人的业务、技术、技能固然重要但是更重要的是思想的端正，做小微尤其如此，因为小微企业标准化不强，账务报表虚增或虚减，这就需要客户经理发心要纯正，从道德层面去管控。

　　沧州农商银行一是通过灌输“全心全意为客户服务的理念”，强调以人为本，强调金融服务就是一切为了客户、一切依靠客户。加深对客户体验重要性的认识，一切从客户需求出发，把需求从客户中拿过来再反馈到客户中去，这就是群众路线的本来面目，不要讲群众路线离我们有多远，跟我们有什么关系，一旦掌握了群众路线这个法宝，我们就会攻无不克、战无不胜。通过每天不断的梳理，使这种思想在他们的脑海里生根、筑牢！

　　二是固化晨夕会模式，早训、晚训。不仅加强技能学习，还注重思想提升，每次晚训都强调对政治学习，学一篇毛主席的著作和习近平总书记的讲话，帮助人们树立正确的三观，并且常抓不懈，每天如此；通过每周的民主生活会制度，有问题摆在当面说，从促进成长的立场上去说，确保每个人的发心纯正；提高担当意识，砥砺血性，保持昂扬奋斗的精神状态。通过强化纪律，使“言必行、行必果”的理念根植每个小贷人的内心，形成了“业务不过夜、问题不过夜”的良好习惯，真正打造了一支“业务水平较高、思想素质过硬、攻坚克难、能打胜仗的虎狼之师”。现在他们每天的精神都十分的亢奋，业绩也很突出，管户也很多，在外人看来不可想象；并且从小贷涌现了一大批的干部，有行长助理、副行长甚至是村镇银行的派出高管，总行对他们很放心，虽然工作时间短，但是发心纯正，能干实事。这些都使我们认定加强思想建设对于队伍建设有着非常重要的关系。

　　总而言之，金融本源回归服务实体经济，普惠金融的问题是一项系统性的工程，银行业要在理解普惠金融的真正意义和作用的基础上，结合自身优势，运用互联网思维，跨界共享、实现产融的深度结合，“跳出金融做金融，跳出银行看银行”，坚持科技创新，打造流程化、标准化、渠道化建设，加之以思想建设为根基，不忘初心，持续发力。

　　以上是我对沧州农商银行在普惠金融体系下，与金融科技相融合的一些经验总结，不足之处，还请多批评指正。谢谢大家。

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