马蔚华：银行转型是势在必行

　　

    2005中国国际金融论坛于12月15日至16日在上海国际会议中心召开。本次论坛主题为“开放合作、创新发展与风险监管——中国金融迎接2006年”。图为招商银行行长马蔚华演讲。(图片来源：新浪财经)

　　2005中国国际金融论坛于12月15日至16日在上海国际会议中心召开。本次论坛主题为“开放合作、创新发展与风险监管——中国金融迎接2006年”。论坛主要活动包括开幕式暨中国金融改革与发展主题报告和金融产业、中国证券市场峰会、企业与金融、金融与区域经济发展等专题论坛和新浪网友“最信赖银行”及“最满意银行卡”颁奖等。新浪财经对本次论坛进行全程图文直播。以下为招商银行行长马蔚华在论坛上的精彩发言：

　　马蔚华：各位领导、各位嘉宾，朋友们，非常高兴应邀参加“CIFF2005第二届中国国际金融论坛”，也非常喜欢到上海来，因为对银行业来说，上海是非常有吸引力的地方。

　　再过十一个半月，中国银行业要提前开发，就是说中国的银行业将提前置身一个更加开放全球化的金融市场中，这就意味着从经营环境到竞争对手、到游戏规则，都要发生重大的变化。那么对于中国的银行业来说怎么办？我想在今天就这问题谈一点自己的看法。

　　首先，我觉得银行转型是势在必行，在经济全球化和信息化的推动下，世界全球的银行业在呈现四大趋势、两大脱媒。

　　四大趋势就是信息化生存的趋势、综合化经营的趋势、资本市场化的趋势和发展国际化的趋势。两大脱媒就是资本性的脱媒和技术性的脱媒。资本性脱媒就是银行间接融资占主导地位的现象正在一天一天的改变，技术性的脱媒就是IT也将会占领银行支付的领域。

　　在这样的一种趋势下，我预测未来五到十年中国银行的各种结构将发生巨大的变化，首先是银行间接融资在整个社会融资的地位将从现在的82.5%下降到50%甚至以下。消费信贷和批发信贷的比例，批发性信贷将从现在90%以上降到50%以下，相应消费信贷的比例从现在10%提到50%以上，消费信贷和中间业务带来的利润收入将上升到50%以上。我觉得这个变化也可能用不了十年，所以说银行转型势在必行。

　　推动这样一个变化有三条因素：一是

中国经济的强劲增长，中国经济的增长必然带动人民生活水平的提高，同样也有财富相对集中的问题，我们现在就是十三万亿的储蓄，消费信贷也就是几个亿，很少。将来经济的增长和人民生活的水平的提高将使消费信贷的需求，包括个人贷款、

理财、信用卡产生巨大的需求，有人预测信用卡将会产生井喷的现象。

　　第二个就是直接资本市场的发展和利率市场化，我们的

股票市场不能永远像现在这个样子，传统的批发性的需求将会大大减少，现在我们批发性的业务已经等等GDP的100%。另外利率市场化的结果必然是利差的减少，必然是优质客户对商业银行的背离，所以银行90%以上靠批发是靠不住了。

　　第三个约束是资本约束的日益加强，人民银行银监会去年办不了资本银行的管理办法，到去年2月1号之前，所有银行必须达到最低8%的要求，现在我们只有19家达到，特别是上市银行必须达到这个标准，达到这个标准必须考虑资产的风险权重，批发性资产权重100%，中间业务是不用资本金的，银行必然考虑低消耗资本的业务，总的看来这三大约束推动银行转型是必由之路、势在必行。

　　怎么转型？我觉得唯一的途径就是“金融创新”。由于历史、制度、实践的各种约束，我们的产品和服务都不适应这个转型，我们必须从创新产品和服务，必须去颠覆传统的经营模式、必须优化治理结构，必须更新经营理念和银行的文化。创新产品和服务是有需求的，由于收入的增加特别是财富的增加，银行需要有一个理财的阶层，特别是观念的变化，新消费族的思想出现是需要用消费去刺激的，消费需求需要个性化、综合化，它的目标需要我们在零售、中间业务中间创新产品和服务，比如说个人理财、私人银行、基金信用卡等等。我最近看麦肯锡给进入中国的外资银行开了一个药房，提了一个主意，说你们想到中国去，最能够赚钱的是私人银行，是消费信贷、信用卡。他的策略是你可以和中资合作，用你的技术赢得利润。

　　作为我们来说，如果不重视这些领域，那我们将来就会在市场上显得被动，由于信息化不断发展，零售业务有两个方面我们一定不可忽视，一个是以商业银行为平台，多种金融机构的交叉销售，一个是在资本市场里不断推出更多商业银行的产品，包括高坚同志讲的资产证券化，这样的策略是差异化的管理、品牌化的经营和优质化的服务，从这些方面鼓励的化，我觉得中国的市场是有希望占领先机的。

　　我有一个很深的体会，招商银行是五年前搞信用卡的，很多人认为不可能有人透支消费的，外国的银行有几家要和我们合作。但是我想后台在国外我们受制与人，还有一个商业银行如果没有自己品牌独立的信用卡也是一个遗憾的事，所以我们自己搞。我们寻找境外的合作者，找到一家境外有经验的合作者，我们把信用卡中心放在上海，对方来了100多人经过了13个月的努力，推出了一卡双币的信用卡，到今年我们占了信用卡将近30%的市场，这个信用卡也被广大消费者喜欢，被评为最受喜欢的信用卡，富豪最喜欢吃的信用卡，形成了一个品牌。

　　我讲一个故事，前几个月那英给我打电话说要办这个卡，我奇怪说那英怎么有我的电话，她说是赵本山给我的，他们一帮北京大腕吃饭都亮出信用卡，她没有，所以要办 。这件事说明我们还来得及，只要我们有独立自主创新的精神，消费市场我们是可以占领的。

　　再一个我们过去的传统经营模式是决定我们能不能成功，所以要想创新必须改革传统的经营模式，我认为一句颠覆的话，不一定是革新，甚至是颠覆传统的模式，我们要变过去宝塔式的管理为事业部、扁平化的管理，境外的商业银行的管理是行之有效的。我们的信用卡部就是这样一个事业化、扁平化的管理。这些传统的东西我们必须抛弃。

　　第三个就是优化治理结构，一个好的董事会、一个好的激励机制和约束机制，这也是决定能不能有管理水平提升的关键问题，还有更新思想、理念和文化。过去我们都是叫“银行做菜、客户吃菜”现在我们要变成“客户点菜、银行做菜”。招商银行经常把自己比作向日葵，把客户比作太阳，把它弘扬成一种文化，让员工自觉为客户服务，这就是很重要做好零售的基础。

　　最后讲一下转型的条件就是希望优化生态，现在时髦的话叫金融的生态环境，我觉得特别需要法律部门、政府部门的支持，创新是破坏性可能对原有的法律制度有冲击，所以我们呼吁尽快修改商业银行法，也希望有关部门支持商业银行创新。在这个法律修改之前，在原有法律的条件下，简化审批程序，特别是试点的单位不应该根据规模的大小、所有制的区分，而根据它创新的能力，一旦形成制度，就应该一视同仁，第二我们希望政府支持中国银行的商业变革，比如说我们现在综合经营还没有实现的情况下，我们等于捆着手脚和外资银行竞争，我们只能做贷款，外资银行18般兵器什么都可以，说要给我们松绑，我们现在的税赋很沉重 ，希望能够尽快把5%的营业税去掉，尽快让中国的所得税和外资一样，否则我们负担太重，另外我们也希望政府引导消费观念，加强信用加强，培养良好的信用文化，使银行在这样信用的条件下发展，另外也希望监管当局加强金融监管，制止非理性的竞争，这也可以使所有的银行少走弯路，相信我们只要坚持创新、坚持转型我们一定在未来的竞争中有中国民族银行业的自己的领地。谢谢！