文/舒泽

　　9月3日，央行在对11.88万个有效样本进行定性和定量分析的基础上，发布了《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称《报告》）。该《报告》从金融知识、金融行为、金融技能和金融态度等四个方面定性分析了消费者的基本情况，结果显示，全国消费者金融素养指数为66.81，总体上，我国居民在金融态度上的表现较好。

　　值得注意的是，《报告》指出，我国老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”仍将是金融教育持续关注的重点对象。尤其是，老年人对金融数字化适应能力存在不足。此外，《报告》披露，我国消费者金融素养在全球中等偏上，在应急储蓄方面遥遥领先。

　　我国消费者金融素养指数为 66.81

　　“一老一少”是金融教育重点对象

　　《报告》指出，我国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。其中，我国消费者在金融知识方面平均得分为65.21，金融行为方面平均得分为73.9，金融态度方面平均得分为78.12，金融技能方面平均得分为71.2。

　　《报告》指出，我国在不同人口统计特征的群体中，金融素养水平呈现一定程度的分化。

　　从学历维度看，数据显示，学历越高的消费者，其金融素养水平越高，两者之间呈正相关关系。如图所示，我国研究生及以上学历消费者金融素养水平最高，平均得分为70.29，而小学及以下学历消费者平均得分60.67。

　　从收入维度看，最高档收入群体并非金融素养水平最高。数据显示，月收入在1万-2万的消费者金融素养水平最高，平均得分70.28，在2000元以下消费者平均得分最低，为61.01。

　　从地区维度看，整体上呈现东高西低。东部地区消费者金融素养水平最高，平均分为68.39，比西部地区（最低）高3.15分，中部地区为66.7分，略高于东北地区的66.21分。

　　值得注意的是，从年龄维度上来看，我国消费者金融素养分布呈现倒“U”型。

　　如下图所示，我国30-40岁群体金融素养最高，平均分为67.56分；60岁以上的消费者群体得分最低，平均得分为63.61分；18-30岁的群体，得分则为66.64。

　　针对于此，《报告》表示，我国老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。

　　近两年77.02%受访者使用过手机支付

　　老年人对金融数字化适应能力存在不足

　　从数字金融使用看，金融消费者在日常消费中首选手机支付，但物理意义上的现金仍然是大部分受访者不可缺少的支付方式，且消费者很难接受拒收现金现象的发生。

　　《报告》披露，最近两年，77.02%的受访者表示使用过手机进行付款，71.32%使用过现金进行支付。受访者指出，现金主要用于小额支付场景，83.40%的受访者表示最经常支付的金额在500元以下。

　　此外，在商家拒收现金方面，使用过现金的金融消费者普遍持反对态度，且与年龄具有相关性，年龄越大的群体持反对态度的比例越高。其中，有83.82%的受访者表示不能接受商家拒收现金。而在实际经历中，超过93%的受访者表示没有遇到过拒收现金的情形，说明金融消费者在使用现金支付时被拒绝是少数情形。

　　另外，《报告》强调，老年人对金融数字化的适应能力存在不足。此前，2019 年版的《消费者金融素养分析报告》提出，数字化对金融素养的影响整体是正向的，可以概括为促进和滞后两种作用方向相反的效应，在年轻人身上主要是促进效应发挥作用，而滞后效应会阻碍老年人金融素养的提升。

　　而《报告》从使用手机进行支付和利用互联网渠道获取金融信息两个方面做进一步分析，通过手机进行支付是一项较为基础的金融技能，调查发现年轻人和老年人之间存在数字鸿沟。

　　在我国，使用手机支付可以看成是较为简单的数字金融能力，而能够主动通过互联网渠道（包括电脑和智能手机）获取金融信息，则是一项较为关键的技能，能够集中体现受访者的金融消费方式，也是其能够适应金融数字化趋势的体现。但数据显示，过去两年18-30岁群体中有85.77%使用过手机支付，而在60岁以上的年龄段中，这一比例为42.59%。

　　《报告》披露，通过互联网获取金融产品和服务信息不是老年人擅长的方式。具体来看，60岁以上的群体中仅有25.09%会将互联网作为获取金融产品和服务信息的渠道，而在18-30岁的年轻群体中有64.27%会将互联网作为获取金融产品或服务信息的渠道。

　　此外，老年群体对金融机构物理网点和现金使用有更强的偏好。63%的18-30 岁年龄段受访者通过金融机构网点获取金融产品或服务信息，60岁以上的老年群体中高达80.94%的受访者偏好金融机构网点。

　　在现金使用方面，年龄越大的群体，使用现金支付的比例越高，60岁以上的群体中86.20%在过去两年使用过现金支付。

　　通过数据可见，老年人在适应金融数字化方面还存在明显的不足，依赖传统渠道和方式满足自身的金融需求。《报告》指出，相关部门要关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害，加大对老年人的金融消费权益保护。

　　我国消费者金融素养在全球中等偏上

　　有较为充足的应急储蓄能力

　　此外，将我国消费者的金融素养拿到国际上进行比较，《报告》显示，我国消费者的金融素养处于中等偏上水平，在G20国家中排名较好。

　　在金融知识方面，我国消费者在利率计算方面优势明显，在投资分散化原理及风险收益关系的理解上存在不足；在金融行为方面，我国消费者在日常收支管理和按时还款方面表现突出，但在购买保险产品方面较为薄弱；在金融态度方面，我国消费者具有明显优势。

　　从金融态度看，我国金融消费者在应急储蓄方面具有优势。

　　《报告》认为，新冠肺炎疫情对金融消费者的财务韧性是一次考验，所以，《报告》将家庭的应急储蓄（反映家庭的财务韧性）作为考察指标，观察金融消费者是否会将长期主义态度转化为实质性的储蓄行为，提高自身应对不可预期财务冲击的能力。

　　结果显示，我国消费者在应急储蓄方面遥遥领先，78.41%的金融消费者能够应对相当于三个月收入的应急支出。

　　《报告》指出，为保持我国金融态度方面的优势，弥补金融知识短板，提升公众的整体金融素养水平，要重视对青少年的金融教育，在义务教育阶段帮助学生形成良好的金融态度和意识。

责任编辑：陈嘉辉