文/张俊 

　　正在冲击上市的持牌消金公司——马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消金）遭遇监管点名批评！

　　6月15日，银保监会消保局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》（以下简称《通报》），指出了马上消金的七大问题。具体包括营销宣传存在夸大误导、告知义务履行不充分、产品定价管理不规范、个别服务定价不合理以及学生贷款管理不规范执行存在偏差等。

　　开业于2015年6月的马上消金刚满“六周岁”，不过该公司近年业绩一路增长已迈入头部消金公司之列，因而也备受市场关注。去年9月，重庆银保监局一纸批复同意其开启A股上市之路，也令马上消金成为了截止目前“走得最远”的持牌消金公司。

　　公开数据显示，马上消金累计注册用户已超过1.3亿，今天监管的通报无异于给这家已拥有庞大用户的消金公司敲响了警钟。对此，马上消金回复新浪金融研究院称，截至目前，公司已基本完成相关问题的整改工作，并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。

　　马上消金遭监管通报

　　具体来看，银保监会消保局指出了马上消金的七项问题，首条就是“营销宣传存在夸大误导，告知义务履行不充分”，而宣传误导一直是监管打击的重点之一。

　　银保监会消保局指出，马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程等。

　　“联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消金和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。”银保监会消保局指出。

　　二是产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。据《通报》，马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。

　　三是学生贷款管理不规范，执行存在偏差。具体来看，马上消金不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。值得注意的是，今年2月，银保监会等部门刚刚对学生贷款做出进一步规范通知，要求严格大学生互联网消费贷款风险管理。

　　除此之外，马上消金还存在合作商管理制度不健全管控不严、联合贷款管理不规范、催收管理不到位以及消费者权益保护体制机制不完善等问题。

　　银保监会消保局表示，马上消金的上述行为，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。银保监会消费者权益保护局将严格依法依规对该公司进行处理。

　　对此马上消金相关负责人回复新浪金融研究院称，针对银保监会发布的消费者权益保护问题，公司高度重视，诚恳接受监管部门的批评和意见，第一时间成立了专项整改工作小组。整改工作坚持立查立改原则，举一反三，同时深入开展内部反思与优化提升。

　　“截至目前，公司已基本完成相关问题的整改工作，并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。”马上消金称。

　　“持牌消金第一股”

　　马上消金属于较早开业的持牌消金公司。公司于2015年6月正式开业，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，目前注册资本金40亿元。

　　公司股东包括上市公司重庆百货、重庆银行、小商品城等，以及北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、阳光财产保险股份有限公司，该公司的新一轮战略投资者包括了中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。

　　该公司董事长赵国庆是出身京东集团，2015年在重庆创立马上消金。2018年10月17日，赵国庆当选第一届中国银行业协会消费金融专业委员会副主任。

　　开业于2015年6月的马上消金刚满“六周岁”，不过该公司近年业绩一路增长已迈入头部消金公司之列，因而也备受市场关注。去年9月，重庆银保监局一纸批复同意其开启A股上市之路，也令马上消金成为了截止目前“走得最远”的持牌消金公司。

　　今年1月8日，重庆证监局官网披露，马上消金已与保荐机构中金公司和中信建投签订辅导协议，拟公开发行股票并上市，这也比市场视为其IPO进程再次提速的信号。（详见：消金第一股要来了？马上消费金融“繁荣”背后暗藏隐忧丨消金观察）

　　然而“持牌消金第一股”的高光之下，马上消金并非没有阴暗面。首先就是业绩的下降。数据显示，2020年马上消金全年实现收入76.04亿元，较去年同期下降15.50%；实现净利润7.12亿元，较上年同期的8.53亿元同比下降16.5%。截至2020年末，马上消金总资产为524.8亿元，净资产为71.52亿元。

　　其次是就是高企的投诉数量。黑猫投诉平台显示，截止目前，针对马上消金的投诉数量已达到1.5万条，其中超过半数的投诉与暴力催收、搭售保险、利率过高等相关。值得注意的是，今年1月这一数字还是1.3万条左右，不到半年间投诉数量总量暴增两千余条，增幅近20%。

　　再次就是自身的经营质量。此次监管的通报无疑是给马上消金敲了一记警钟，作为持牌消金机构，理应重视增长的质量，而非野蛮追求效益，毕竟已有不少狂奔折戟的前车之鉴。

　　“我们的创业的初衷，是立足重庆打造一家科技能力领先的企业。”赵国庆曾表示。领先本不应是唯一终点，在成立6周年的新起点，马上消金还有太多需要完善。

责任编辑：潘翘楚