文/周童

　　无照违规经营，这家征信机构收到行业最大罚单！

　　近日，人民银行公布的一则行政处罚信息显示，鹏元征信有限公司（以下简称：鹏元征信）因涉及未经批准，擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案两项违法违规行为，被监管部门罚没合计1979.55万元。值得注意的是，这也是迄今为止征信机构收到的最大额监管罚单。

　　鹏元征信对此回应称，已经完成了央行要求的全部整改内容，现有业务和产品符合法律法规要求，可以继续为用户提供服务。

　　事实上，从旗下明星征信产品曾被曝与小贷平台纠缠不清，再到部分用户投诉其个人数据查询业务“套路”消费者，未能如愿将征信牌照收入囊中的鹏元征信近年来一直在合规经营的边缘“试探”。

　　有业内人士表示，此次重罚也与征信行业未来严监管的思路“不谋而合”，持牌经营将成为所有金融机构开展业务的“必由之路”。

　　擅自从事业务被罚近2000万

　　鹏元征信回应称已完成整改

　　近日，中国人民银行公示的一则行政处罚信息显示，鹏元征信因涉及未经批准，擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案两项违法违规行为，被没收违法所得1917.55元，并处罚款62万元，罚没合计1979.55万元。

　　值得注意的是，这是迄今为止征信机构收到的最大额监管罚单，也是央行首次针对征信机构擅自从事个人征信业务进行处罚。

　　2020年最后一天，鹏元征信发布公告回应被罚，“我们接受处罚，积极拥抱监管，认真吸取教训，强化风险管控，合法合规开展业务。我们十分感谢央行等监管部门多年来的指导和帮助，使我们能够健康稳健地发展。”

　　据了解，本次处罚是由于鹏元征信在2019年对机构客户提供的个人报告中，少量报告含有个人贷款信息。鹏元征信表示已于2019年底完全停止对外提供含有个人贷款信息的报告，完成了央行要求的全部整改内容，现有业务和产品符合法律法规要求，可以继续为用户提供服务。

　　作为国内首批开业的商业征信机构之一，鹏元征信的历史甚至早于人民银行征信中心。从诞生时的辉煌到如今因违规遭重罚，鹏元征信到底经历了什么？

　　公开信息显示，鹏元征信开发建设的“深圳市个人信用征信系统”自2002年8月起就开始运行。2005年4月，鹏元征信有限公司在深圳正式成立，逐渐覆盖企业征信和个人征信等业务范围。天眼查信息显示，公司注册资本为2.0115亿元，法定代表人为谷国良。同时，谷国良直接持股14.41%，实际持股41.11%。

　　2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，鹏元征信有限公司与芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、拉卡拉管理有限公司等七家公司一同获批开展个人征信业务准备工作，准备时间为6个月。不过此后，监管部门下发个人征信牌照计划一直处于搁置状态。

　　2017年4月，人民银行征信管理局局长万存知在出席某研讨会时公开表示，在开业准备的过程中，八家试点机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距还很大。“所以综合判断，八家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格，在达不到审慎监管要求的情况下不能把牌照发出去。”

　　2018年2月，百行征信获得央行颁发的首张个人征信牌照。鹏元征信作为参与股东之一，持有百行征信8%的股份。

　　在合规经营边缘“试探”多年

　　产品不断陷入舆论争议

　　事实上，未能如愿将征信牌照收入囊中的鹏元征信一直在合规经营的边缘“试探”。

　　天眼查信息显示，鹏元征信的业务经营范围包括企业及个人征信及评估、数据库服务、与征信有关的金融服务（以上不含限制项目）等等。这其中，鹏元征信旗下主打个人业务的互联网征信平台“天下信用”逐渐成为公司收入来源的“顶梁柱”。

　　不过，这款明星产品却曾频繁与小贷平台纠缠不清，引发业内争议。此前有媒体报道，天下信用曾在其APP内设置“热门贷款”的入口，为小赢卡贷、招联好期贷等贷款产品导流，甚至还与如期分期、省呗等多家现金贷平台合作。上述操作还不断遭到用户投诉，被指平台利用风险评估报告的名义，与小贷平台合作收取“砍头息”。

　　2019年8月，另一款新产品“数兜兜”上线，鹏元征信称该产品颠覆了传统征信服务模式，是开创征信数据电商先河的数据撮合交易平台。但短短一个多月的时间，该款产品就被下架，究其原因或与产品涉及用户手机号核查、银行卡流水交易记录等敏感数据信息有关。

　　新浪金融研究院在鹏元征信官网发现，该公司同时涉猎企业信用修复相关业务。鹏元征信介绍称，公司是可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构，可通过信用修复培训，为一般失信行为主体、严重失信行为主体、特定严重失信行为主体提供服务。

　　值得一提的是，近期在抖音、小红书等社交平台出现大量关于个人征信修复的广告，“修复征信，800-2000元价格不等”等字样格外吸引眼球。对此，央行征信管理局相关人员明确表示，当前央行征信系统中并不存在征信修复这一说法，逾期产生的记录将从逾期欠款还清当月开始算起，在征信报告中保留五年，“建议用户保护好个人信息，以防上当受骗”。

　　用户多次投诉其“套路”消费者

　　重罚彰显严监管决心

　　在黑猫投诉平台上，不少用户反映鹏元征信在个人数据查询业务中存在“套路”消费者的行为。

　　有用户表示，“通过支付宝鹏元征信花了39.9元查个人征信报告，结果跟个人征信无关的内容，而且进一步了解还得加9.9元，欺骗客户，要求退款找客服也找不到。”还有用户称，“一不小心点开就扣钱了，联系不到客服，也没有人处理。”

　　新浪金融研究院发现，通过支付宝进入“鹏元征信生活号”后，用户点击报告查询并输入手机号即可快速购买并查看个人数据报告。值得注意的是，页面上方的提示信息显示，在不到一小时时间内，就有近1000人购买了该查询服务。

　　此外，用户在支付宝搜索“征信”等关键字，进入另一家提供个人报告查询业务的“中集征信生活号”后，点击查个人报告同样会跳转到“天下信用”的查询页面。

　　有业内人士表示，此次监管针对征信行业开出大额罚单，也彰显了相关部门进一步加强金融数据治理规范的决心。

　　10天前，人民银行副行长陈雨露在国务院政策例行吹风会上表示，我国征信市场的发展将迎来一个黄金发展期，这个发展期是绝对不能错过的。所以，如何坚持市场化、法治化和科技化的发展方向，既要规范发展，又要创新提升，既要讲究征信服务的共享，同时又要严格保护好信息的安全，特别是个人信息的安全。

　　陈雨露指出，人民银行将会继续完善征信业务管理办法，将所有为金融经济活动提供服务的，用于判断企业和个人信用状况的信息服务，全部纳入征信监管，实行持牌经营。对非法从事征信业务的行为，依法依规严肃查处。

　　未来，监管对征信市场的信息安全和个人信息保护监管的强度将不断加大。一方面，引导金融机构做好客户的个人金融信息保护工作，规范金融机构的展业行为，强化金融机构个人信息保护和法律合规意识。另一方面，对发生了信息泄露，甚至违规倒卖客户数据的金融机构、征信机构以及相关责任人，将依法从严惩处，形成监管震慑。

责任编辑：戴菁菁