银行的“两头算计”:小微企业理财质押再沉淀存款

2020-08-25 18:32:30 作者:新浪金融研究院 收藏本文
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  疫情时期,政策对小微企业的扶持到了前所未有的高度

  无论是临时性延期还本付息、创新普惠小微信用贷款支持政策,还是创新直达实体经济的货币政策,都传达着“要大力支持中小微企业”的期许。

  今天的国务院政策例行吹风会上,领导们提到八十多次“小微”,是绝对的高频词汇。

  在凡事都要量化考核的银行里,政策落地的过程如何不走样、不变形,考验的不仅是监管的水平,更是银行的“初心”。

  此前有读者曾发来邮件,表示他所在地区小微贷款政策落实不到位,希望能够予以关注。本期“浪浪扒金融”,就来聊聊“小微”的那些事儿。

  有一种美好地信贷,它的名字叫做“小微”

  今年7月,银保监会印发了商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)。简单来说,这是银行今年在小微金融方面的KPI。干的好不好,打分来看看。

  在这个打分表里,有一项新指标——首贷户

  监管对首贷户的定义是这样的:“首贷户”为指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。银行向客户首次发放贷款前,通过人行征信系统查询,该客户没有从银行业金融机构体系贷款的征信记录。

  其实早在3月,监管就在国新办的发布会上透出过考核背后的意图:

  要求银行对民营小微企业的支持“量增价降”,就是投放的数量要比过去还要多,价格比过去还要便宜。

  拓宽银行对小微的服务覆盖面,意图是美好的,也是市场所急需的。但只要有考核、有量化,就难免有人为了小微而小微,为了首贷而首贷。

  单就首贷户而言,银保监会对银行的考核方案,是这样的。

图片来源:银保监会图片来源:银保监会

  要么是占比好于同业,要么是完成量化指标,银行就可以拿到4分。

  有银行基层的朋友告诉浪浪,总分行定给他们定的考核里,既有首贷户的数量要求,也有首贷率要求。

  任务层层传导,口径层层加码,历来是银行的传统。浪浪的朋友说他现在就挺有压力的:

  “其实首贷户的数量倒不是很可怕,一做供应链,客户数上的很快。怕的是考核首贷率,就特别麻烦。率上不来啊……”

  其实这里边有一个值得关注的问题是:为了拓首贷户,银行会放宽条件么?

  对于这个问题,有网友表示:“我们银行小企业贷款的最低标准都是年销售收入1000万以上,而且还必须正常经营能够还的起款的那种才给放款。”

  而浪浪朋友的回答则更斩钉截铁:那不能! 出了问题没人兜着。

  几位银行的朋友对浪浪说,其实真正能达到首贷标准的小微企业很少,“赶上就赶上,纯靠碰”。目前银行做的更多的,是刚才浪浪朋友所说的那种“供应链小微”。

  在网上,供应链金融的定义是这样的:银行围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,通过立体获取各类信息,将风险控制在最低的金融服务。

  转换成人话,就是银行大户的上下游企业,靠着跟大户业务往来获取银行信贷支持。一位资深银行人士是这样对浪浪比喻的:

  供应链是中小企业的,也是“爸爸”的,但归根结底是“爸爸”的。脖子依然卡在“爸爸”手里,“爸爸”不吐口,没人会给他们贷款。

  其实,小微企业融资难、融资贵是一个世界级难题,需要多方的尝试和努力。在这个问题上,银行起码应当有一个底线就是“不造假”。但似乎,这个底线也挺难坚守的。

  浪浪听说,近日某国有行就有个小微客户被逼急了。

  事情是这样的:

  客户经理为了完成任务,“恳求”一个小微客户买笔理财,再用理财做一笔质押贷款。虽然小微客户的资金链都绷得挺紧的,但还是帮了客户经理这个“忙”。

  但客户经理也有自己的小九九,质押之外还想让这笔钱在他这儿沉淀成存款。于是就让小微客户再去找笔钱来还款。忍无可忍,这个小微客户选择了投诉

  这可能就是传说中的“两头算计”吧。

  一位曾在银行干过对公客户经理的朋友告诉浪浪:我当年,最多也就求人买笔理财,还是放一天就能赎回那种……

  其实为了解决首贷问题,各地也出了不少政策。比如“首贷中心”,通常会进驻银行、小贷机构和担保机构等,可以让企业“贷比三家”,一站式解决问题。

  有在“首贷中心”的朋友告诉浪浪,平时每天有20多家银行在值班。

  唯一的困扰是,没人来……

  前不久,央行行长易纲接受央视专访时说,下半年最大挑战是做好对实体经济的精准滴灌。要聚焦中小企业,特别是小微企业。

  “小微企业创造了最多的就业。下半年有两项精准支持政策:小微企业贷款延期;给小微企业发放信用贷款。”易纲表示。

  浪浪想起,有首歌可能挺适合某些只唯指标的银行用来当BGM

  小微啊,你可知道我多爱你,我要带你(的完成率)飞到天上去。

  希望聚焦之下,弄虚造假还是少一点为妙。

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责任编辑:张缘成

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