疫情时期，政策对小微企业的扶持到了前所未有的高度。

　　无论是临时性延期还本付息、创新普惠小微信用贷款支持政策，还是创新直达实体经济的货币政策，都传达着“要大力支持中小微企业”的期许。

　　今天的国务院政策例行吹风会上，领导们提到八十多次“小微”，是绝对的高频词汇。

　　在凡事都要量化考核的银行里，政策落地的过程如何不走样、不变形，考验的不仅是监管的水平，更是银行的“初心”。

　　此前有读者曾发来邮件，表示他所在地区小微贷款政策落实不到位，希望能够予以关注。本期“浪浪扒金融”，就来聊聊“小微”的那些事儿。

　　有一种美好地信贷，它的名字叫做“小微”

　　今年7月，银保监会印发了商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）。简单来说，这是银行今年在小微金融方面的KPI。干的好不好，打分来看看。

　　在这个打分表里，有一项新指标——首贷户。

　　监管对首贷户的定义是这样的：“首贷户”为指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。银行向客户首次发放贷款前，通过人行征信系统查询，该客户没有从银行业金融机构体系贷款的征信记录。

　　其实早在3月，监管就在国新办的发布会上透出过考核背后的意图：

　　要求银行对民营小微企业的支持“量增价降”，就是投放的数量要比过去还要多，价格比过去还要便宜。

　　拓宽银行对小微的服务覆盖面，意图是美好的，也是市场所急需的。但只要有考核、有量化，就难免有人为了小微而小微，为了首贷而首贷。

　　单就首贷户而言，银保监会对银行的考核方案，是这样的。

　　要么是占比好于同业，要么是完成量化指标，银行就可以拿到4分。

　　有银行基层的朋友告诉浪浪，总分行定给他们定的考核里，既有首贷户的数量要求，也有首贷率要求。

　　任务层层传导，口径层层加码，历来是银行的传统。浪浪的朋友说他现在就挺有压力的：

　　“其实首贷户的数量倒不是很可怕，一做供应链，客户数上的很快。怕的是考核首贷率，就特别麻烦。率上不来啊……”

　　其实这里边有一个值得关注的问题是：为了拓首贷户，银行会放宽条件么？

　　对于这个问题，有网友表示：“我们银行小企业贷款的最低标准都是年销售收入1000万以上，而且还必须正常经营能够还的起款的那种才给放款。”

　　而浪浪朋友的回答则更斩钉截铁：那不能！ 出了问题没人兜着。

　　几位银行的朋友对浪浪说，其实真正能达到首贷标准的小微企业很少，“赶上就赶上，纯靠碰”。目前银行做的更多的，是刚才浪浪朋友所说的那种“供应链小微”。

　　在网上，供应链金融的定义是这样的：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

　　转换成人话，就是银行大户的上下游企业，靠着跟大户业务往来获取银行信贷支持。一位资深银行人士是这样对浪浪比喻的：

　　供应链是中小企业的，也是“爸爸”的，但归根结底是“爸爸”的。脖子依然卡在“爸爸”手里，“爸爸”不吐口，没人会给他们贷款。

　　其实，小微企业融资难、融资贵是一个世界级难题，需要多方的尝试和努力。在这个问题上，银行起码应当有一个底线就是“不造假”。但似乎，这个底线也挺难坚守的。

　　浪浪听说，近日某国有行就有个小微客户被逼急了。

　　事情是这样的：

　　客户经理为了完成任务，“恳求”一个小微客户买笔理财，再用理财做一笔质押贷款。虽然小微客户的资金链都绷得挺紧的，但还是帮了客户经理这个“忙”。

　　但客户经理也有自己的小九九，质押之外还想让这笔钱在他这儿沉淀成存款。于是就让小微客户再去找笔钱来还款。忍无可忍，这个小微客户选择了投诉。

　　这可能就是传说中的“两头算计”吧。

　　一位曾在银行干过对公客户经理的朋友告诉浪浪：我当年，最多也就求人买笔理财，还是放一天就能赎回那种……

　　其实为了解决首贷问题，各地也出了不少政策。比如“首贷中心”，通常会进驻银行、小贷机构和担保机构等，可以让企业“贷比三家”，一站式解决问题。

　　有在“首贷中心”的朋友告诉浪浪，平时每天有20多家银行在值班。

　　唯一的困扰是，没人来……

　　前不久，央行行长易纲接受央视专访时说，下半年最大挑战是做好对实体经济的精准滴灌。要聚焦中小企业，特别是小微企业。

　　“小微企业创造了最多的就业。下半年有两项精准支持政策：小微企业贷款延期；给小微企业发放信用贷款。”易纲表示。

　　浪浪想起，有首歌可能挺适合某些只唯指标的银行用来当BGM：

　　小微啊，你可知道我多爱你，我要带你（的完成率）飞到天上去。

　　希望聚焦之下，弄虚造假还是少一点为妙。

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责任编辑：张缘成