上期“浪浪扒金融”发布后，后台有读者给我们留言：“今年信用卡任务每月5张，比去年还增了2张，每月还要完成2张大白，美其名曰全员白金卡，呵呵，完不成每张扣200”。

　　“倒扣”是银行营销奖励定价时的常用方式。对基层来说，似乎每个营销部室都有权利随时抡起这样的“大棒”。曾有一位银行中层曾这样对浪浪说，重奖轻罚结合，业务推动会更有效。本期“浪浪扒金融”就来聊一聊基层为了信用卡发过的那些愁。

　　银行工作十年，他因信用卡套现被“劝退”

　　银行人常年背着信用卡任务其实也算人尽皆知了。上到中干，下到基层，无论谈的是什么业务，总要“搂草打兔子”，顺带营销一下信用卡。

　　有时候，高端、大额信用卡也算是种筹码，营销时用来打打擦边球。不过这类卡片曾被中纪委网站点名，指明这是一种金融“土特产”，将继续加大督促整治和查核力度。更多时候，品种繁多的信用卡，就是银行人一张张地办出来的。

　　央行数据显示，今年一季度末，银行的信用卡和借贷合一卡发卡量已经达到了74900万张。

　　一人在银行，全家跟着忙。

　　这句话在信用卡身上可能得到了最好的印证。亲戚朋友同学全部“扫荡”一圈，毕竟信用卡办起来门槛低，大不了就是之后注销嘛。

　　浪浪就为不少朋友办过信用卡，但实际在使用的也就一张。浪浪也不知道，银行一年要为此多掏多少制卡费和邮寄费，毕竟这点小事也不会写进财报。但相信相比丰厚的信用卡收入，应该只能算是“毛毛雨”吧。

　　其实求人办卡可能只是难度等级最低的。再往上，可能就是分期或者现金贷了，这类要贡献手续费的业务，往往只能自己承担了。

　　一位国有大行的朋友曾对浪浪说，冲规模的时候，他所在的支行每人都要办至少10万的现金贷，领导带头并上报明细，而这个支行的员工约有三百人。

　　浪浪随手算了算，如果分12期，费率按目前市场常见的4.35%计算，选择等本金还款的话，利息最少也要差不多2400元。员工当然可以选择提前还款，但至少也要掏一个月的利息，就是差不多200元。

　　一样是“付出”200元，不知道现金贷利息和完不成白金卡扣钱，哪个更令人反感？

　　浪浪认为，这样的奖惩措施和从员工下手的行为，不可持续，也不公平。

　　没有哪家餐厅能只靠服务员消费变成百年老店。

　　今年信用卡业务不容易。先是疫情严控期间无法“亲见亲签”造成的停滞，再是后疫情时代的消费增速放缓、逾期攀升，银行信用卡发卡量、消费额双双受到了挑战。

　　今天7月经济数据出炉，社会消费品零售总额下降1.1%，专家称国民经济经济复苏还没结束。

　　一面是消费尚未恢复元气，另一面是股市的火爆和信贷利率下降带来的楼市长期成本降低。导致7月底以来，多家银行信用卡中心发布业务调整公告，明确要求个人信用卡透支不得用于包括购房、证券投资等非消费领域，全面加强了信用卡交易的风控管理。

　　其实，信用卡的风控管理不是短期才有的问题。央行数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额近十年来已经翻了9倍。疫情之下，这一数据再次接近历史高点，一季度末为918.75亿元，比去年末增长了24%。

　　全面加强客户的风控管理，那自家的员工呢？

　　有朋友告诉浪浪，近日，她所在的支行排查员工信用卡违规使用和套现，还真的查出了事，一位在银行工作十年的员工因此被“劝退”。

　　这是一位三十有余的青年员工，入行就在这家支行，奉献了十年青春。“劝退”前已经是业务部门的副经理。一线城市，有房贷、有车贷，已婚有娃一族，妻子专职在家带孩子。

　　可想而知，这样的家庭，一定是需要稳定的现金流的。经支行排查，这位员工套现了不小的金额，以维持还贷和日常花销，“左手倒右手”的行为不少。

　　不过浪浪的朋友说，她可以理解这名员工。支行近两年业绩下滑，收入下降，但该还的房贷和车贷却一分不少，以前收入高时候的生活品质还要维持，套现也是不得已而为之。

　　最让她唏嘘的是支行后期的举动。她告诉浪浪，陆续还有一些员工被排查出来，支行书记一看苗头不对，后边的排查就“转入地下”了。最后被劝退处理的，只有这名员工一个人。

　　浪浪的朋友认为，这样处理，未免也太无情了。

　　其实听到这件事的时候，浪浪耳边莫名响起《大话西游》里唐僧的歌：

　　背黑锅我来送死你去，拼全力为众生。牺牲也值得，南无阿弥陀佛。

　　不过，这起套现事件的背后确实有值得我们深思的地方。

　　其实在信用卡的用卡问题上，监管一直是苦口婆心的。譬如今年6月，银保监会消保局就发布了今年第四号风险提示。

　　风险提示中，银保监会消保局特别指出，信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活；千万不要“以贷还贷”“以卡养卡”；信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信……

　　监管有时候像极了亲妈，但是“听妈妈的话”是门玄学：

　　人总要在吃亏踩坑之后，才会发现妈妈提供的是“生存指南”而不是“人生P/U/A”。

　　面对市面上越来越多的借款渠道，大家还是要合理规划资金，做好个人或家庭的资金安排和管理。就像赵本山老师的一句名言：

　　有多大屁股就穿多大裤衩。

　　话虽粗糙，但理却不糙。

责任编辑：张译文