近年来，百万医疗险爆红于网络。许多消费者看到其名称中“百万”二字，便开始幻想用几百元保费撬动百万元保额。同时，随着现代人生活节奏加快，人们也更加注重重大疾病的保障。

　　因此，在选购保险产品时，许多消费者对于买百万医疗险还是重大疾病险，往往一头雾水，不知道该买哪一种产品。

　　百万医疗险和重疾险需要全部配置吗？两者的功能是否存在重叠？本期保险小课堂，我们便来聊一聊百万医疗险和重疾险的异同。

　　什么是百万医疗险、重疾险？

　　在区分两者之前，我们首先来看看百万医疗险和重大疾病保险的是什么。

　　百万医疗险是医疗险的一种，是用来报销医疗费用的，与社保类似，也是对社保的补充。一般除去社保报销，除去一万块的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司都可以报销。

　　这样意味着，医疗险的泛用性相对很强。不管什么病，一般来说，只要是在公立二级及以上医院普通部住院产生的合理费用，都可以报销。而且最高能报销到几百万，每年保费也只要几百块，性价比较高。

　　从产品特点来看，百万医疗险属于一年期短期健康险，每年只要缴纳几百块的费用，生了病以报销医疗费的形式赔付。但需要注意的是，目前绝大多数的百万医疗险是无法保证续保的，也就是说产品一旦停售了就不能继续购买。

　　而重大疾病险，则是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

　　配置重疾险后，得了合同约定的大病，达到了理赔条件，保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱有多少，取决于消费者投保时买了多少保额。购买了重大疾病保险，在等待期后出险，需要符合保险合同的病种，患病程度以及治疗手段还有规定时间，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

　　百万医疗险和重疾险能互相替代吗？

　　而在弄清楚百万医疗险与重疾险的基本性质后，许多消费者往往又会产生出另外一种困惑，就是“百万医疗险和重疾险既然都能保大病，那我买一个不就够了吗？”

　　这是一个常见的误区，也是消费者混淆两者概念的具体体现。首先说结论，百万医疗险和重疾险不能互相替代，具体原因有二。

　　第一，是因为百万医疗险与重疾险的保障作用不同。虽然医疗险、重疾险都能用来保障重大疾病，但因为赔钱的方式不同，发挥的作用也不同。

　　举例来看，如果一个人罹患了重大疾病，除了基本的治疗费用，其后续还需要面对康复调理费用、不能工作带来的收入损失等等。

　　在这种情况下，如果消费者只配置了医疗险，则只能对实际发生的治疗费用进行报销，无法覆盖大病期间的收入损失、以及后续的康复疗养费用；但如果消费者同时配置了重疾险，则只要达到了理赔条件，便可一次性获赔约定的基本保额，不仅能用来看病治疗、康复调理，也可以用来维持家庭的生活开支。

　　第二，两者的稳定性存在差异。目前市面上的医疗险一般都是短期产品，保一年的居多，一旦产品停售，则续保就会变得很麻烦。此外，医疗险的保费也会随着年龄的增长越来越贵，即便能够续保到80岁、90岁，保费估计也要高达近万元。这时，消费者就会陷入“继续续保没那么多钱，不续保生不起病”的两难境地。

　　而重疾险则可保至70岁、80岁，也可保障终身。相对来说，其保障稳定性更强。

　　综上所述，医疗险无法代替重疾险，但重疾险也不能代替医疗险。这是因为医疗险不限疾病种类，只要住院治疗，医疗费用超过了免赔额，便能理赔。而重疾险保障的疾病是有限制的，只有罹患了合同中约定的疾病，才能理赔。

　　重疾险和医疗险在保障上都有一定的弊端，两者不是替代关系，而是互为补充的关系，搭配在一起能够缺陷互补，提供更完善的保障。

责任编辑：张译文