“2015第四届中国国际农商高峰论坛”于5月17日在北京举行。上图为中国乡建院院长、中国经济体制改革研究会研究员李昌平。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2015第四届中国国际农商高峰论坛”于5月17日在北京举行。中国乡建院院长、中国经济体制改革研究会研究员李昌平称，由于组织供给和金融供给无法对接农村现状，使得现代服务体系无法服务于农村、农民。

　　对此，李昌平提出“内置金融”的概念以破解农村发展难题。“内置金融”类似于村社内部成员的合作互助金融。其可以有存贷款功能，财产变现和抵押功能，资产资源的储备和经营功能、产权交易所功能、还有比如敬老功能、统一品牌功能，线上线下统一采购与配送功能等等。

　　以下为演讲实录：

　　李昌平：我们是一个做新农村建设及其发展研究的，我要讲的是我在实践中间很小的一个部分，我今天发言的题目叫做内置金融村社及联合社体系，就是我在农村里面，新农村建设过程中间，要植入这么一个体系，它是开启农村复兴之门的钥匙。

　　现代服务体系服务不了农民 组织供给和金融供给无效

　　我们当今农村的状况是什么呢？是造血或者说库存血的功能不足，或者是发电、蓄电的功能不足。所以城市的服务体系没有办法有效地服务传统的农村社会，比方说农业银行是服务农民的，他走了，农村信用社是服务农民的，他改制成为农商银行了，供销社过去是农民的合作供销社，后来他也进城了。你看到我们的保险公司搞农业保险的，他也不干了，他也进城去了。

　　为什么？因为他们其实服务不了农民，就是因为现代服务体系服务不了农民，是因为农民缺造血功能、发电功能。这些都因为成本的问题、信息不对称的问题、抵押品无效的问题，等等一些问题带来的，总之，他们都会远离农村。可是现在很多人都要下乡，都要服务农村，我想为什么他们服务不了，你们就服务得了呢？前些年我就说搞农业的人悠着点，他们都走了你们为什么要去，你们真的是长本事了吗？

　　现在的电商要下农村，我觉得就是一片蓝海，可是是不是电商下了乡，农村的问题就解决了呢？也未必。我们现在有很多的龙头企业下去了，干了几年挣钱的百分之几，亏本的百分之九十几，包括现在的产权交易所等等，都在建平台要搞农村产权交易，实际上都不行，都交易不起来。语言不通、血型不对、接口不对。

　　我总结农村有两个最根本的内在原因：

　　原因一：组织供给无效。

　　原因二：金融供给无效。

　　比方说我们经常提到日本、韩国和台湾，都差不多，可是农村的现代化水平完全不一样，那是因为他们有有效的金融供给，台湾一个乡一个农会两千农民，每年能够给农民提供的贷款是20亿到50亿人民币，并且它贷款的利率最高不能超过3%，平均利率1.5%，就是100块钱一年的利息1.5元。有那么发达的金融。我们的呢？台湾的农会能够为农民提供很多的服务，所有的现代服务体系只要跟农会一对接，你就可以服务农民了，你也不担心农会是假的，因为如果假的，他也开不了农会。是因为他的金融供给有效和组织供给有效。我们那是因为这两个是无效的。

　　村社内置金融至关重要

　　那么城市的现代服务体系如何有效地服务于传统的农村社会，促进三农的现代化呢？我觉得关键的条件：

　　一，农村要有内生的造血和发电的功能。

　　二，要有连接城市现代服务体系，与农村的传统社会的那个中介和转换器。如果谁能够发明这个东西，我觉得不得了了，你的价值就很高了。只要往上面一插就可以干活儿了、充电了、发电了，保险公司就可以做保险了，农业银行就可以给农民提供金融服务了，要有这么一个东西。

　　那么这个东西是什么呢？内置金融村社及其联合社的体系，我干了十几年，我终于找到了这个东西。我们把一个贫困村建成了全国的示范村，我们是从哪里开始的呢？是从村社的内置金融开始的，内置金融这四个字是我发明的。就是村社内部成员的合作互助金融，其实这个不准确，但是为了便于大家好理解，我就暂且把它叫做村社内部成员的合作互助金融。是村社组织的一部分，是与现有的农村的土地产权相匹配的金融。我们把内置金融建成了以后，农民的土地、林权、房屋都可以用来抵押贷款，所以说村民要贷款，几分钟就搞定了，贷款很有尊严，并且那个贷款以后的利息也归村社的内置金融组织分享，我们为老人设置一种优先股，出两千块钱，去年年底每个老人分800，我自己村里面的老人出2000块钱，去年年底的分配是900块，更重要的是产权可以用来抵押贷款了。

　　金融不适应土地产权

　　经常有人说土地没有私有化，所以土地不能抵押贷款，不是的，越南的土地私有化了，越南也不能抵押贷款的。是金融不适应土地产权，不是土地不适应金融，要改革的是金融。东亚无论是日本、韩国还是我们的台湾，农民的土地抵押贷款都是在农民的内部组织的金融里面抵押贷款的，不是在银行里面抵押贷款的，所以这个问题上面很多学者没有想明白，是因为你没有去做实践，做了实践不用想就明白了。

　　所以我们的农民有了内置金融了以后，所以他就能够自主发展了，他比一个城里人更有自主性，因为我们城里人没有财产，可是农民有自己的财产，所以靠内置金融把它激活。

　　我们从2009年到2015年，我们村老人的200多个老人的分配情况，我们叫资金互助进发展，利息收入回敬老人，财产权都变成了一种信用。伦理、道德、孝道都找回来了，在这个基础之上，我们就有了造血的，有了发电的功能，增强了金融供给的有效性，又使我们的村社的组织能够提供服务了，所以他们的组织变得有力量，所以推动农村的发展。

　　这个村在2013年的时候，变成了全国的示范村了，全国有12个示范村，这个村综合评比第一名，老百姓不出村，家家户户都有收入。

　　我们把这个模式带到湖北、广东，在珠海建立成了内置金融村社或者联合社的体系，政府为每个村社提供100万的资金和30万的自主服务费，那么我们把这个村社建立联合社，我们的联合社是500万的盘子，现在这么一个体系，叫做村社加联合社的体系，那么我们还有一个村社复兴基金，我们每建一个联合社，我们这个复兴基金里面拿一千万投进去，当然了还有地方的国企也会投进去，还有其他一些人投进去形成这么一个体系，我们已经登记注册了，已经开始营运了，但是正式的挂牌营运是6月12号，这是当地的人讲这个日子要选好日子，选在6月12号，有兴趣的同志们我们欢迎你们去，6月12号参加我们珠海的内置金融村社及联合社的开业。

　　这个内置金融村社和联合社有什么功能呢？我们自己内部交流的时候，说这个内置金融有很多的功能，有人说内置金融十八变，现在不是讲互联网+吗？我们讲内置金融+很多东西，有存款贷款功能，有财产变现和抵押功能，有资产资源的储备和经营功能。比方说你一个闲置的房屋和宅基地，你可以当存款存到我的内置金融合作社里面来，你存30年给3%的回报，存40年额给你4%的回报，存50%年给你5%的回报，我把这个资产集中了以后，我就可以进行统一的经营了，闲置资产变成了有效的金融资产了。你的树苗卖不掉，我们成立一个内置金融合作社以后，你可以把树苗当做存款，存到我这个内置金融合作社里面来，我可以慢慢地卖，卖完了以后再支付给你，所以把闲置的苗木也盘活了。

　　还有产权交易所的功能，我们这样做了以后形成联合社，这种资产都可以进行交易，有城乡互联互通的终级纽带功能。比如说你是农业银行，你可以做批发我做零售，你要存款我组织存款给你，你给我手续费。保险公司做不了农业保险，我先做合作保险再做再保险，两级保险就可以把农村做起来了。所以我们有供销社跟我来合作就可以了。

　　还有很多功能，比如说敬老的功能、统一品牌的功能，线上线下统一采购与配送功能，我们内部结算平台的功能，就是你先消费后买单，因为我有内部金融可以结算，你用了别人的钱你向别人支付利息，别人用了你的钱别人付你利息。使合作很有效。

　　还有产业整合功能，比如说我们珠海一亩田里养鱼需要6吨饲料，那么1000亩、10000亩呢？20000亩呢？我有了几万吨的订单、十几万吨的订单，就可以整合饲料产业，我可以产业并购等等。

　　还有对对协议，让农产品的价格进行稳定，更重要的是要有大数据功能，我们加强了赶在农村的基层组织的服务能力和执政的基础。所以政府给我们钱做这个体系。

　　所以这个内置金融体系还是一个城乡互联互通的一个万能的转换期，无论是银行、保险公司、信用社、供销社、产权交易所还是你京东、淘宝、龙头企业，你国内的想去开发农村市场的，我们给你提供语言相通的、血型相配的、接口相对的那个平台、渠道，所以这是我们的业务模型。

　　宣传员得到了各地政府的支持，我们去了的时候都是政府给我们钱，还要给我们服务费，还要给农民提供种子资金，都是政府在后面排队，我们需干活儿。那是因为政府有很多的改革收益，比方说土地确权，增加农民的财产刑收入，比方说完成农村的金融体系，比方说农村的保险体制，比说构建农村的商业体制，比方说完成乡村的治理，巩固集体所有制，探索新的集体经济的实现形成，完善金融体系等等，这都叫改革，所以政府获得了改革的收益。

　　政府还获得什么收益呢？他提出了三农资金的使用效率，你往这个体系里面投，这个资金越滚越大，他提升了服务能力和治理能力，分管这块儿的领导有抓手了，我们也得到了社会资本的认同，我们干一个联合社社会资本给我们投1000万，为什么呢？因为有三大收益。

　　第一，产业整合收益。

　　第二，资产资源增值收益。

　　第三，有扩股增资股权溢价收益，我们把其他的收益都给农民，但是这个收益要分配一部分给投资者，所以这个收益也不得了。

　　规模越大，收益就越大，如果在座的各位你投资1亿搞一个什么农业员，我估计你15年、25年也收不回，甚至有时候血本无归，如果你投资1亿做农村的内置金融村社及其联合社的体系建设，你可以做几个县，不到5年，你就应该把你的钱全部收回来，并且你还能够拥有这个体系。

　　所以我经常跟一些搞农业的朋友讲，我说你决战农村市场需要有两种核心的竞争力。

　　第一，组织农民的能力。

　　第二，农民组织要有服务农民的能力。

　　如果没有这两种能力，你不要去农村，不要搞农业。缺了这两种竞争力不要投资农业，农业银行也好、保险公司也好，供销社也好，退出农村就是因为没有这两种能力，你要是想去没有这两种能力照样不行。

　　所以我们所提供的服务是什么呢？我们是国内唯一能够以内置金融村社及其联合社体系建设提供这种服务的机构，所以我这十几年就带出了一套队伍干这个活儿。

　　我们欢迎各位跟我们一起同行，谢谢各位。

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