汤敏：农村金融是大有可为的

　　2007年1月18日，由国际金融家协会、天津市人民政府联合主办的“2007中国经济论坛”中国-天津万丽泰达酒店开幕，主题为：天津滨海新区开发开放与环渤海区域经济和谐增。新浪财经全程直播，以下为亚洲开发银行中国副代表、首席经济学家演讲。

　　汤敏：最近在不经意间，中国农村金融，出现了划时代意义的变化。也就是说银监会最近出台新的农村金融准入政策，这个政策我个人认为不仅对农村金融，对今后城市改革都有重要的意义，因为它是第一次打破了金融行业长期严格控制的准入政策。今天我发言的题目是新农村金融准入政策对在座各位所关心的环渤海经济圈发展的启示，包括对滨海新区在内的启示。

　　首先这政策新在哪里？第二个农村金融能不能成功，国际经验是什么？第三个我们怎么样抓好这个机遇，如何抓住这个机遇。

　　农村金融新在什么地方？第一个多元化，我们金融长期以来比较单一，特别是农村金融，除了金行长农信社以外，农村金融基本上一农扛三农，整个三农都压在农信社一家上面，农信社一家不可能承担商业和政策金融全面责任。而且农村金融只有孤零零的一种模式，而且向多元化发展。

　　第二个低门槛，原来银行准入非常难，现在村镇银行、贷款公司包括社区性的社区合作社准入门槛非常低，这个低门槛也是未来金融发展非常重要的特点。

　　最重要的是第三点民营化，尽管

银监会没有把这个特别提出来，银监会需要新的准入核心都是民间金融，或者民营资本的进入。大家知道中国金融长期是国有资本在控制着，目前有一些战略投资者可以进来，但还是占小股，还是国有控股，金融只能有国有一种形式吗？显然不是的，全世界的经验都不一样。这个金融第一次开辟了民间金融进入的方式，从这角度来看成功与否，不仅是农村金融，对未来城市金融也有非常大的借鉴意义。因此我们非常希望这次农村金融改革能够成功，我们相信只要好好做也一定能成功。

　　当然任何一个新的政策出现都有不断值得改进的地方，最近提出新的政策可能有几个地方进一步改进，所谓改进正好是滨海新区，或者环渤海的机会所在。第一个新的准入政策规定，所有的乡镇银行需要一个现有的商业银行占20%以上股，可能很多商业银行不一定愿意到村镇办哪些银行，如果真的想做农村金融可以直接去，这可能变成了新的乡镇银行出现的障碍。

　　第二个规定可以办贷款公司，但是又一条规定，只能由现在商业银行办独资的贷款公司，为什么商业银行要到下面办独资的贷款公司我个人觉得可能个别的试点会有，但是大规模的可能会有障碍。

　　另外还需要技术性的支持，以及公益性小额贷款在这次政策里没有体现。但是问题不大，路要一步一步走，饭要一口一口吃，只要有一个好的开头，就是良好的开端。

　　刚才金行长提到一个重要的问题，农村金融能不能成功，如果只能靠政策银行，这政策应该怎么做？如果商业还有机会，下一步商业该怎么发展，如果环渤海、滨海新区想抓住农村金融有没有潜力可挖，如果只有政策金融一条路，只有等中央政府拿钱出来做。

　　下面我向大家介绍一下国际上最近农村金融的变化，包括刚才穆林先生也谈到的。最近在北京刮起一股旋风，孟加拉乡村银行刮起一阵旋风，她得了诺贝尔和平奖，在全世界最穷的地方，用银行这么一个为富人服务的工具为穷人服务，不但成功了，而且在全世界推广。从一个小小村庄几百块钱贷款开始，现在做成了贷款有60亿美元，有670万户，如果算人占了孟加拉将近20%的人口，它的回收率99%。现在在全世界100多个国家中推广，这不仅在孟加拉，这种小额贷款的方式在很多国家都得到了成功。

　　比如印尼的人民银行，是专门分出小额贷款部，最后印尼人民银行做得非常好，甚至到上市了，在2003年在纽约主板市场上市，一年里面

股票价格涨了三倍。亚洲

开发银行帮助巴基斯坦找了十几个银行一起做了一个专门给贫困人做小额贷款的银行，这个银行到目前为止做得也非常成功。这些成功的情况不仅在这些国家，包括在周边非常贫穷的国家，比如蒙古、柬埔寨，蒙古现在专门做小额贷款的银行变成 最好的银行之一，最近被一个日本银行买去。柬埔寨银行业是2002年开始做小额贷款，现在变成了柬埔寨最好的银行。

　　也就是说像这些原来看来不起眼的，认为根本没有太多前景，在政府支持下，在一部分政策支持下，所有这些政府可能都会给一些政策支持，小小的一个政策把它开放以后，使一个不起眼的地方变成非常赚钱的地方。这个图是世界上最好的小额贷款银行资本回报率，最下面红线是全世界最好的十大商业银行包括汇丰、花旗等十个银行，加起来平均的资本回报率。给穷人服务小额贷款银行资本回报率有可能，甚至比大家听得如雷贯耳大银行还要成功。与富人一样，穷人也需要终身金融服务，农村金融也可以作大作强，农村金融需要不同的方式，不能完全按照城市银行一样做。

　　作为滨海新区、作为环渤海地区怎么抓住这个机会？首先要充分认识这个战略意义。中国要发展，没有农村、农民的发展是不可能发展起来的，农村要发展起来，没有金融也不可能做好。刚才听了伊安·穆林先生所说的，英国是全世界银行做得最老，银行家最骄傲的群体，银行家协会会为人口中10%人，因为没有银行服务，他们专门研究，专门制定一系列计划，怎么为社会上最穷10%没有得到银行服务的人提供特殊服务。作为我们滨海新区，作为环渤海地区，号称中国试点我们不能缺这个。如果滨海新区试点没有全国意义，做得再好也没有影响的。

　　当时深圳开放有四个特区，为什么只谈深圳呢？其他三个可能就注意建立小安乐窝，长期以后没影响，而深圳改革是带领全国的改革，走在全国改革的前面，所以它成功了，它有影响，20年、30年、50年后也有影响，如果滨海新区只顾着把滨海新区小安乐窝做好，把马路修好，把别人钱吸引到这儿来，无非也就跟全国众多的开发区一样。滨海新区要成为浦东，要成为深圳就要解决中国在未来发展里面最难解决的问题，农村金融当然是很重要的地方。

　　根据我们看到的国际经验，农村金融并不是没有机遇，没有机会，如果连孟加拉这样人均GDP300多美元的农村还有机会，为什么在环渤海这么大的广阔地区，我们农村金融没有机会呢？但是机会总是给有准备的人，如果我们准备不好，我们也抓不住机会，这个机会可能不像滨海新区的发展，搞大银行开发这样的机会，但是这个机会对国家发展来讲意义非常重大，所以我们要做好准备。

　　怎么抓住我们要利用政策优势，环渤海地区，包括河北在内都不在试点里面，我们能不能利用试点的优势，我们能不能在农村金融里面也做一些试点呢？滨海新区可能全部是城市化，是不是也有一些农村部分，或者如何和周围的农村合作呢？第二个这些更灵活的村镇银行的准入，村镇银行如果按照现在规定可能很难较大规模发展，滨海新区有这样的机会，或者环渤海有这样的试点权利，能不能在这上面，比如不需要20%的商业银行加入呢？在目前推不下去，或推得不好的东西，我们做一些改进，利用我们试点权，我们应该是可以做好的。我们觉得这几个方面在环渤海试点里面可以比我国其他地方可以更早走一步，可以走得更好一些，这样对中国的意义才更大。

　　总结一下，农村金融是大有可为的，不要忽略这个市场。第二应该把农村金融的突破，农村经验的实践也作为滨海新区的发展和环渤海发展的一个重要组成部分。机会只给有准备的人，如果我们准备好了，我们一定能在下一轮解决三农问题上贡献一把力量，在中国历史上能留下你们的痕迹，谢谢！