伊安-穆林：对社会弱势群体的金融帮助和支持

　　2007年1月18日，由国际金融家协会、天津市人民政府联合主办的“2007中国经济论坛”中国-天津万丽泰达酒店开幕，主题为：天津滨海新区开发开放与环渤海区域经济和谐增。新浪财经全程直播，以下为国际银行业联合会主席、国际金融家协会理事长伊安·穆林演讲。

　　伊安·穆林：非常感谢主席，我想在讲今天下午主题会采用一个不太寻常的方式，我和各位讨论一下我们在欧洲已经实施的项目，因为我是来自于英国的，和大家分享一下在英国的类似情况和动作。比如英国这样一个发达国家，我们也会谈到农村的金融，或者是对于社会弱势群体的金融帮助和支持。

　　六年之前我在国际银行家协会的时候，加入了英国的分会，我们发现英国人口当中12%人和银行没有接触的，或者无法获得银行帮助的，这也是政府统计出来的一个数字，英国存在这样一个问题，这是一个非常不好的现象，我们下层存在无法接触银行提供便利的问题。至少有10%的人群很可能会被社会排除在体系之外，这也是我们说的社会排除问题。

　　在和政府讨论过程当中，我们认为金融业要发挥主导作用来解决这个问题。金融业显然是最重要也是最困难的行业，尤其对于被社会排除的人群来说是这样。对于那些在英国本来可以在银行开户的人群无法获得银行体系的服务，这是很重要的问题。这就是为什么我们做出一个决定，制定出了一个行动计划，首先我们要制定出一个中小企业，或者个人所需要资本的情况，尤其是在应对他们透支的情况下如何帮助他们。我们希望把这个体系设计成进可能是用户友好型界面，我们设计出了这样一个基本银行帐户的项目。实际上这样一个项目主要是一种工具，对于那些想获得社会保障，社会服务的人们提供这样的工具，给他们一个数额比较小的银行帐户，他们当然不能通过这个帐户进行透支或进行借贷，但是他们可以采取承诺付款的方式进行有限的透支。比如在付日常必须的水费、电费或其他费用可以利用银行帐户预支付，这样可以节省他们50%的正常开销，他们也可以通过直接借记系统完成日常开销。

　　我们也鼓励人们长期储蓄的计划，像全世界其他地方一样，在很多的家庭当中，财政状况不太好压力很大。他们所希望能够储蓄一般来讲是女士和家庭主妇们，我们把她们注意力吸引过来，我们主要集中在她们身上，这样就可以给她们提供一些贷款。这是长期的借贷，这种长期的借贷，很快让我们发现在银行体系中，银行并没有做好准备，给她们提供非常小的贷款给个人或小公司提供小额贷款。这也是我们一个借记领域，银行为什么有这样的情况？大部分原因是因为劳动密集型，而且它们也希望很快获得贷款的偿还，所以我们提供信贷的时候，会给大的机构，他们有一些志愿者愿意在这种环境中进行工作，所以说这是在一个比较发达经济中遇到的问题。

　　我们在农村金融方面还有一个经历，在发达国家，我问了一下，在这个领域他们面临的挑战是什么？他们告诉我，如果你有很多钱的话，比如在印度、南美、中国有很多人，主要的业务就是能够借贷，而且每个月可能是10%的利息，如果你提供2%利息的话，农民很愿意接受这种贷款。同样的情况，对于同样的机构，如果也能提供这样的服务，可能利息比较少，能够提供更高的

存款利率，那么会给农民提供非常好的保障，但是这种情况的原因是多种多样的。首先有很多非常复杂的情况，我们看到银行不仅仅提供贷款，也提供初级的教育和医疗，已经变成了非常生动的服务。而且这种业务铺大，使他们的业务往往不容易成功，也不会达到最优化。同时因为员工铺张太大，没有集中在非常具体的业务上，重要的问题是，这些在当地借钱的人觉得这个人会是一个非常有影响力的人，他们更愿意向这个人借钱，而不是找银行。他们可能很穷，我们不应该让他们变得更穷。在小额信贷方面有一些竞争，银行如果利息越高，可能获得的还款越快，所以利息是很重要的因素，所以作为借钱的人来说会自动选择这种情况。

　　在发达国家另外一个情况就是过渡的支出，整体小额贷款提供的份额对于供货商，而不是小的农户来讲更有吸引力，比如在东南亚或者在印度就是这样的事实。还有一种卡特尔集团经营的情况下，你可以管这个银行，就可以管这一片，所以没有竞争机制的引入，这些都是问题。这些问题已经获得了我们的注意。谢谢！