新金融模式初解怀柔参农贷款难

　　“龙头企业＋担保公司＋银行＋农户”模式雏形在这里采用三年，但风险共担机制的缺乏也让政府的作用凸显过多，由市场自发的推广模式仍有待探索

　　从北京驱车向北大约70分钟，绕过怀柔城区，就来到绵延的燕山山脉。沿着盘山公路崎岖前行，路两边农地里不断出现盖着棕色苇草或黑色遮阳膜的棚，成了山区里初春的一道风景。这里就是北京怀柔有20年种植历史的西洋参种植区，种植区依山绵延数十公里，覆盖 怀柔12个乡镇。值得注意的是，这里还在试行一种特殊的“四位一体”农村金融模式，在过去3年时间里，不断探求解决农民致富的“资金”、“技术”难题。

　　今天，在新农村建设的声浪中，“四位一体”模式正在被改进和推广。此时，回望怀柔西洋参种植模式显得更为重要。

　　彭福明的今与昔

　　3月31日，一个艳阳天，按照以往，北京怀柔区汤河口镇小梁山村的村民，不会很忙，至多也就是在这个时期张罗些玉米种子、化肥等开春种玉米的农用物资。

　　但这个坐落在燕山余脉之中的小村，现在没有几户人家会享受这样的轻闲，晾地、撒种、施肥都是种植西洋参现在必须完成的农活，在这些忙碌者中就有村长兼老板的彭福明。

　　清明前夕下午三点的阳光尽管没有夏天那么灼热，但在自己参棚翻盖苇草的彭福明却仍满头大汗。因为气温比平时要高，彭福明正忙着帮西洋参“透气”。

　　“这些都是我的参地，后山那边还有，一共40多亩。”

　　彭福明指着一直沿着崎岖公路延伸的那一片大棚说。

　　尽管年近50，彭福明精神却特别抖擞。彭福明现在特别感谢政府对农民种西洋参的支持，不仅帮农民担保从银行信用社贷到款，而且还对贷款进行两年的全额贴息。

　　彭福明现在种植西洋参，一年纯收入就可达5万，4口之家生活过得很殷实。对过去连大米白面都很少吃的彭福明来说，“多亏了有好政策，这些换在5年前想也不敢想。”

　　彭福明1989年开始种植西洋参，最困难的时期是2000年，那时稍微把种植面积扩大了一点。但种植西洋参投资周期要4年，而且这个期间必须持续投入。那一年他不仅把家里的全部积蓄用光了，还借了不少债。而参地还需要继续投入。“那时亲戚朋友没有几个支持我的，家里甚至一度还闹到要离婚。”

　　熟悉彭福明的人介绍，彭现在手头至少有固定资产100万。彭现在也当起了老板，忙时雇佣的人有20多个。

　　在小梁山村，和彭福明有同样由贫到富经历的人不在少数。在他的带领下，全村315户，40多户通过种植西洋参富了起来。

　　该村去年种植西洋参397亩，出圃112亩，亩效益2万余元。该村自1998年开始大面积种植西洋参，年人均纯收入从当年的2400元上升到去年的5560元。

　　政府扶植多方联合

　　怀柔区有关统计数据显示，至2005年年底，全区14个乡镇已有12个乡镇不同规模地种植了西洋参，全区已发展参农1448户，种植西洋参面积8366.5亩，现有绿色面积5700亩，种植规模已跃居全国前列。

　　80年代虽然引进了西洋参种植，一直到1998年，这段时间西洋参的种植都不成规模，农民也停留在小户小面积种植。不仅参户的种植技术需要自己摸索，而且资金和收购等都成问题。

　　1998年后，在怀柔区农业委员会的协调下，信用社开始对参农有过一些贷款，但都是按照抵押物价值的3：1进行发放贷款，由于农民自身财产有限，放贷数目都很小。

　　技术和资金，都成了制约农民规模种植的瓶颈。

　　为扩大西洋参产业的整体规模，带动广大农民致富，2002年初，在怀柔区政府的倡导下，北京农村商业银行加大了对参农的扶持力度，也加大了对加工厂西洋参联合开发总公司的支持力度。

　　2001年西洋参联合开发总公司改制，成立北京天惠药业股份有限公司，当时注册资本金3480万元。

　　为了做大企业的同时，扩大农民的种植规模，北京农商行授信天惠公司2000万元额度贷款。把天惠公司作为重点支持的龙头企业。

　　从此，天惠公司由以种植为主，向以研发、营销等为一体的西洋参产业发展龙头转变，再发展到制定出对参农实行保种籽、保技术、保质量、保底价的“四保”政策，为参农提供产前、产中和产后的一条龙服务。

　　四位一体的链条

　　为解决农民种植西洋参的资金问题，进一步引导农民致富，2002年，怀柔区财政局专门成立了北京信利源担保服务公司。

　　信利源担保公司成员除来自区财政局外，还有部分来自区农委。担保公司注册资金初始规模不低于1000万元，其中山区乡镇最低可出资20万，平原乡镇最低出资30万，怀柔区财政局按1.5倍的比例给予配资。

　　对农商行支行发放的支农贷款，支行在贷款利率上给予优惠，执行基准利率上浮15%.资金统一存放在农商行营业部指定账户，如贷款逾期一个月以上，农商行从担保资金账户扣除，财政部门于次月5日前将扣除部分补齐。”

　　“当时规定的是，单户贷款额度在3万元以下的，担保比例为1：10，单户贷款额度在3万元以上的，担保比例为1：5.”北京农商行怀柔支行经理孙相东说。

　　随后，在以上协议基础上，农商行还与区农委、天惠公司、担保公司签署了进一步的支农协议，农商行负责提供贷款资金、担保公司负责承担担保、农委负责贴息、天惠公司负责提供“一条龙”服务以及“四保”政策。

　　为确保贷款资金的用途及效益，各种植西洋参的乡镇政府在1998年前后都成立了专门的西洋参种植协会，协会成员由乡镇官员兼职担任，负责对贷款资金统一管理及使用。每个协会都至少有一名天惠公司的技术人员，负责对辖区内参农进行技术指导，参农所需要的各种生产资料，都由协会同意采购，协会还需要会同天惠药业协助农商行收回贷款本息。

　　农户如果想从事西洋参种植，只需向当地的西洋参协会提出申请，天惠公司驻协会的技术人员就会对农户地段的土质、水源、防洪等条件进行实地勘察，协会根据要求对符合条件的农户进行登记备案，之后将备案农户的基本情况统一报放款支行、天惠公司及担保公司，经过这些单位逐一核实后，办理放款手续，贷款为期5年，前2年利息由政府负责。

　　这样，就形成了彭福明所说的“好政策”，即“龙头企业＋担保公司＋银行＋农户”的支农信贷模式。

　　缺乏共担风险机制

　　因种植西洋参的周期是4年，汤河口村的刘宝义也刚刚完成一个种植周期。“这相当于以前种玉米等大田作物收入的5至6倍吧。”初尝甜头的刘宝义，今年又种植24亩，从农商行贷了一大笔资金。

　　不过刘宝义没想过风险问题，“风险是有的，但除非是大的自然灾害，其余的只要按照天惠公司的要求做，风险并不是很大。”

　　北京农商行数据显示，截至2005年12月末，该行在怀柔累计投放支农贷款14931.3万元，其中直接向农户发放贷款7441.5万元，支持农户1414户。

　　“整个链条都很好，”天惠公司种植部经理魏怀强这样评价，“但我个人觉得，也需要参农承担些风险，否则都把他们惯坏了。”魏怀强指着堵在门口的一辆小车。“那就是下面一参农的，他原来上报领参籽的地是30亩，现在私自扩了10亩，结果苗少了，就把责任全推到我们公司头上。我都避了他一下午了。”

　　北京信利源担保服务公司工作人员白如云认为，在整个贷款链条中一些细节还需要完善。“比如说在担保金上，各乡镇出资存在不平衡的现象，也有些地方对出具担保金有情绪，不是很积极，没有相应的专人专事。

　　目前，在整个链条中，贷款资金的风险承担问题仍不明确，实际上担保公司此时承担了100%的风险，而北京农商行和天惠公司则没有承担风险的责任。

　　但实际操作时，天惠公司偶尔也承担了一部分损失，2003年有一参农由于下雪导致亏损，天惠参业公司承担了60万，担保公司承担了80万。

　　但这样的承担比例只是停留在个别事件，并没有严格的法律约束。据悉，信利源公司正在和北京农商行协商，要求北京农商行承担10%的风险。孙相东说，“现在还一直没有最终结果。”

　　白如云说，“现在担保金全部来自政府，也是老百姓的钱，但这个肯定不是一个长远之计，如果

农业产业化发展到一定程度，担保资金和担保公司就需要从目前的状况转变了，就需要按照市场规则来运作了。”

　　本报记者 桂衍民 北京怀柔报道