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李微 特约撰稿[2005-12-19]
2001年11月，王女士经朋友介绍认识了一名保险代理人，并为丈夫吴先生购买了一份人寿保险，保障金额为6万元。当时丈夫出差在外，王女士在投保单上代丈夫签了名，并指定自己为受益人。
今年8月份，吴先生在外出回家途中，不幸因交通事故当场身亡。万分悲痛的王女士向保险公司报赔，要求给付死亡保险金6万元。保险公司核保人员赶到事故现场，发现吴先生浑身酒气，便进行血样检验。根据检验报告，认定死者为酒后驾车。于是保险公司以王女士的投保单未经被保险人书面同意认可、酒后驾车又属保险条款除外责任为由，拒付赔款。王女士无法接受，便向法院提起诉讼，要求保险公司依约承担赔偿责任。
本案争议的焦点：一是以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意的，保险合同是否有效?二是保险公司在订立合同时，并未告知客户须经被保险人书面同意才能生效，保险公司是否有责任？
在死亡保险中，被保险人本人是不可能领取到保险金的，必然由受益人或法定继承人来领取。所以，为保障被保险人的利益，避免道德风险，我国《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。也就是说，被保险人是成年人的，如果未经被保险人书面同意并认可，也没有书面的委托，保险合同是无效的，保险公司没有赔付保险金的义务。
本案中，保险合同是由王女士代替丈夫签名的，因此是无效合同。但是，考虑到保险公司并没有及时提醒客户这一注意事项，所以仍须承担相应的赔偿责任。然而，吴先生酒后驾车出险又不属于保险公司的赔偿范围，所以最终保险公司还是没有向王女士作赔偿。
在这个案例中，虽然保险公司最终因为被保险人酒后驾车而没有理赔，但在所有环节中，有两个问题值得关注。首先，投保人应该有保险常识，即未经被保险人同意认可的保单是无效的，不管被保险人是自己的什么人。所以，为亲人投保时一定要让对方知道，并亲笔签名。其次，保险公司应重视并提高代理人的业务素质，认真履行对客户详尽说明的义务和职责，这是保险公司诚实守信的基本准则。
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