爆裂”“脱落”难界定 保险条款是文字游戏？

　　空调水管漏水造成20万损失，“爆裂”、“脱落”难界定，装饰公司质疑———

　　保险条款？还是文字游戏？

　　【本报讯】(深圳商报记者 秦兴梅 实习生 李薇)

　　深圳一装饰公司购买总保险额为100万元的财产保险后，遭遇空调管喷水意外，经济损失达20余万元。但对该水管是“爆裂”还是“脱落”，保险双方各执一词。昨日，接到“拒赔”通知书的该装饰公司负责人质疑说：“保险条款是否在玩文字游戏？”

　　办公区被140吨空调水浸

　　今年4月16日凌晨，华侨城物业的保安员巡夜至汉唐大厦5楼时，突然发现楼顶多处在漏水，嘀嗒嘀嗒如下雨。保安立即跑上6楼，发现该层的海大装饰办公区内发出哗哗的水声。地面积水深达10厘米。办公区大部分物品都被浸泡在水中。保安员和闻讯赶来的公司员工立即施救，并在大厦维修师傅的协助下找到了漏水原因：空调水管配件质量问题造成水管漏水。抢救人员当即关闭空调的水阀。至凌晨4时，约140吨的积水被基本排除。

　　但此次事故却使海大装饰公司直接间接经济损失达20余万元。根据所投保的太平洋保险公司保单规定，海大装饰第一时间向该公司报案。

　　“爆裂”“脱落”各执一词

　　海大装饰副总经理王宏晖说：“次日早上9时许，太平洋保险和第三方公估公司的业务员到现场查勘并登记了损失情况，认为属于承保范围，能获赔五六万元。同时，空调安装方港深人工环境设备有限公司也承认了水管质量的责任。几天后，公估公司再次鉴定，海大装饰直接向太平洋保险索赔。”

　　王宏晖说：“可一个星期后，公估公司打来电话，认为水管不是‘爆裂’，而是‘脱落’，并提醒我们再看看合同，脱落是无法获得赔偿的。我们赶紧咨询技术人员，他们认为因水压导致两截水管接口滑牙在工程中就叫‘爆裂’。双方争执不下。3个月后，海大装饰接到了保险公司的‘拒赔’通知书。”

　　保险公司：“未见裂纹不赔”

　　太平洋保险公司对海大装饰的财产保险总保险额为人民币100万元，总保险费人民币1000元。在保单上明确写着：“在保险期内，因水箱、水管爆裂(但不包括由于锈蚀引起)等风险造成的直接物质损失，本公司同意按照本保单规定负责赔偿。”

　　对此次意外，太平洋保险财产公司深圳分公司的非水险事业部7月20日解释说：“接到报案后，保险公司即委托公估人员现场查勘。经公估人员和理赔人员了解到，事故是因一根压缩空气胶管的接头脱落造成。查勘时，在该管件上未发现有裂纹。因此，根据财产险条款列明的责任，保险公司认为不属于条款规定的‘水管爆裂’责任范围。因此，非常抱歉的通知海大装饰，该次事故引起的损失不在保单保障范围内。”

　　“保单未解释什么叫爆裂”

　　对保险公司的“拒赔”解释，海大装饰认为“无法接受”。副总经理王宏晖说：“投保就是希望发生意外能获得损失赔偿。保险公司既然卖的是意外险，就应该将最通常的意外包括进去。当初卖保险的时候，保险员并未尽告知义务说‘水管爆裂也分几种情况，在某些情况下是不赔的’。在查勘的过程中，公估公司和保险公司都明确表示‘可以赔’，可最后又说‘不能赔’。这让人对这些公司的员工素质产生怀疑。”

　　她说：“我们翻遍了保险法律合同也没有找到对‘水管爆裂’更详细的解释。按照保险公司的说法，一定要水管四分五裂才能获赔。而实际上，水压大到一定程度只会将一根金属管的两个接头撑爆滑牙，要产生裂纹是很困难的事。一份保单能生出多重理解，让人怀疑保险公司是不是在玩文字游戏。”

　　不同解释引争议

　　在昨日召开的深圳市第四届律师代表大会上，记者了解到因保险理赔引起的纠纷在官司比例中越来越多，其中寿险的被保险人在伤残、意外身故后的理赔纠纷占大部分比例。在购买保险时，对保险合同条款作广义解释，而理赔时却得到狭义的解释，是产生纠纷的主要原因。

　　广东海信现代律师事务所律师郑德刚说：“这截水管究竟是爆裂还是脱落，要由有关部门作出鉴定才能下结论。但保险合同不是法规，一些有争议的条款，在签订时双方是可以补充、完善的。如果事后该制式合同或格式条款合同发生争议或出现两种以上解释，法院会倾向于不制订格式条款一方的解释。这在《合同法》里是有依据的。”