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眼下银行存款利率已经达到建国50多年来的最低水平，如果现在在银行办理两年期的定期存款，两年内一旦赶上利率上调，不论是把钱取出来重存还是继续存下去，对于存款人来说，都是一种损失。有没有一种办法既能把钱稳妥地存起来，又不会在利息上调的时候因为没“赶上趟”而遭受损失？本周开始，华安保险在广州推出首款收益联动型家庭财产保险。专家说，这类风险较低、收益有保障的家财险对于家庭理财是个不错的渠道。
两大卖点
据了解，收益联动型家财险主要有两大卖点。其一，保障和投资兼顾。以华安金龙收益联动险为例，该险种承诺投保人投保1份保险(5000元)后，不仅每年享有1万元的家财保险，而且在三年的保险期内，不论投保人是否发生保险事故或领取过保险赔偿，合同终止时，都可以凭保单领取满期给付金。满期给付金则包括保费和保险公司承诺的年收益2.55%的固定收益。
与银行利息联动是另一大卖点。“如果现在开始在银行办理一年定期存款，到第四个月银行利息上调，这个时候你只能有两种选择”，中国社会科学院金融研究所副所长王国刚说，“一是把钱取出来重存，但前三个月的利息只能按活期结算；二是继续存下去，那么后7个月的存款就无法按上调后的新利息结算。不论哪种方法都意味着你要蒙受损失”。收益联动型家财险则在这方面作出更“灵活”的处理：一旦银行调息，收益即同幅度调整。也就是说，如果银行利息第四个月上调，则前三个月的固定收益按保险公司承诺的2.55%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益则在2.55%的基础上加上调息幅度。
叫板基金
王国刚认为，相形目前热销的基金产品，收益联动型家财险更适合追求低风险、固定回报的家庭理财需要。“如果一个家庭有100万元的可投资资产，从稳妥的角度出发，其中肯定会有一部分拿来作低风险投资。”王国刚说。他认为，基金的投资组合主要是在证券市场上打转，收益往往大起大落，风险难以防范。而按照《保险法》规定，保险资金投资于证券市场的比例有一定上限，各家保险公司在实际操作中，也是在银行大额协议存款、基金、国债等渠道中进行组合。从这个角度看，保险资金更加“安全”。
不仅如此，王国刚认为，随着监管部门对保险资金直接入市的放开，保险公司在资产运用上的空间将进一步扩大，这对于个人金融理财来说，意味着保险为人们提供的投资功能将进一步增强。“上个世纪90年代，保险公司曾推出过一些以银行利率为依据的具有储蓄功能的险种。但由于保险公司的资金运用渠道还很狭窄，再加上银行利率下调的冲击，保险的投资功能曾受到质疑”。王国刚说，“十年过去了，不仅保险公司的投资渠道在进一步放开，眼下的银行存款利率也已经下调到建国50多年来的最低水平，在这种情况下，保险公司推出的投资型保险和当初的情况已经不可同日而语了”。
据了解，目前投资型家财险已经开始受到不少市民关注。以华泰的居安理财险为例，据称，这一险种在上海通过工商银行代销时，两天就销售了2.7亿元，总规模10亿元一周内即告售罄。本周开始发售的华安金龙收益联动家财险据称总规模也控制在10亿元以内，预计通过农行和工行各网点销售，销售时间预计不会超过2个月。本报记者李青
案例分析
王女士今年38岁，是一家事业单位的职员，夫妻两人收入稳定，除开销后尚有节余。于是她在2004年8月2日，购买了10份收益联动型家庭财产保险，交纳保障金50000元，保险期间届满日为2007年8月2日。假定2004年10月1日，银行对3年期存款利率进行第一次调整，调至3.02%。而2005年元月，王女士家中发生火灾，造成家庭财产损失90000元，经保险公司查实，属于保险责任，在保险责任范围内赔付李女士88000元(假设扣除残值2000元)。
假定2006年10月1日，银行对3年期存款利率进行第二次调整，调至3.32%。3年保险期间届满后(2007年8月2日)，王女士可领取的满期给付金M=10×[5383+5000×(3.02-2.52)%×730(天)/365+5000×(3.32-2.52)%×302(天)/365]=54660.9(元)。即王女士在3年保险期间内除获得保险公司88000元的保险赔付外，保险期间届满后还能领取到54660.9元的满期给付金，平均收益率达到3.107%。
(观宇/编制）
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