刘杉

　　北京人近来有点烦。

　　本是红叶满山的季节，却无心吟颂“霜叶红于二月花”的诗句。连绵的秋风秋雨，让人们似乎提前进入了冬季，零下的气温使取暖成为这个城市的另一个热门话题。市政府几年来做了不少实事，但始终却在秋季取暖问题上态度保守，这多少让人怀疑管理者的应变能力和做事态度。按照“三个代表”的说法，民生问题，才应该是最大的政治。

　　烦恼的还有去香山的游客。“香山红叶节”让门票价格上涨了一倍，但慕名而至的游客也翻了几番，漫山遍野，像满山的红叶。有朋友诉苦说，离香山几公里就开始找停车的地儿，上山看的是屁股，下山看的是脑袋。满眼的人，远处的红叶也透着人影。

　　当然，在这个季节最烦恼的是保险界的人士。他们无暇享受红叶瑞雪，他们也要忍受秋雨寒风，但他们一度有盼头，眼巴巴地盼着《保险法》能够“修”出正果。结果，他们也不开心。

　　媒体报道说，《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》28日获准通过，酝酿了近两年的《保险法》修改工作终于告一段落。新《保险法》明年1月1日起正式施行。

　　老实说，修改了两年的新《保险法》确有崭新之处。新任保监会主席吴定富认为，这次《保险法》的修改，实际上贯穿了五个指导思想：一是履行入世承诺，二是加强对被保险人利益的保护，三是强化保险监管，四是支持保险业的改革和发展，五是促进保险业与国际接轨。

　　新《保险法》强化了对投保人的利益保护，规范了代理人的职业道德，强调了监督机构对保险公司偿付能力的监管，放松了价格管制。但新法并没有给人耳目一新的感觉，在实质上并没有大的突破。有专家认为，《保险法》的结构没有改变，原法既包括保险合同这种平等主体间的法律关系，又包括保险公司设立、管理等涉及上下级间的法律关系。而许多国家是将保险合同法与保险业法分开单独立法的。如果一部分有问题，就要修改整个法律，不利于法律的连续性和稳定性。而这次修法也仅对保险业法部分进行了修改，基本没有涉及保险合同部分。其实，保险合同和普通的保险消费者联系更加紧密。

　　最让保险业人士不满意的当数对投资规定的修改。《保险法》对保险资金的运用范围一直限制很严，规定“保险公司的资金运用，限于在银行存款，买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”。而修改后增加了“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业”的规定。也就是说，除了存款、债券和基金外，保险资金只能在圈里玩。圈里有什么好玩的，谁的底细大家都清楚。

　　事实上，《保险法》关于资金运用原则的规定，就有违金融业的游戏规则。安全性、流动性和赢利性，是金融机构运用资金的基本原则，不同的机构，在不同的市场情况下，会在三者之间选取不同的优先目标。而现有的《保险法》却片面强调了安全原则，弱化了赢利性。由于市场的开放和价格的放开，使保险业的竞争空前激烈。目前，全球保险业普遍存在着承保亏损的局面，保险公司的赢利全靠灵活的资金运用。1997年，我在英国伦敦城采访时了解到，在这个保险业最发达的地方，只有经营财产险的中国保险公司一家有承保利润，而老牌的欧美公司则全部靠资金运用获取利润。

　　毫无疑问，强调资金安全性的目的就是要降低保险公司的运营风险，但问题是，缺乏资金运用渠道的寿险公司难以减少历史造成的利差损，这实际上又直接导致公司的偿付能力不足，进而又威胁到公司的运营安全。

　　看起来像是鸡生蛋和蛋生鸡的问题。而实际上，《保险法》的修改反映出管理者的信心不足，对保险公司没信心，对自己也没信心。因为资本市场的软骨病，让保险这个亲兄弟也营养不良。

　　在保险业复业的几年里，仅有中国人民保险公司一家进行着垄断经营。不过那时人民对人民保险并不了解，因而常有人到人保公司询问是否有保险箱卖。而20年后，保险公司却被圈进了“保险箱”，但“保险”的资金运用并不能保证保险公司具有充足的偿付能力。

　　因为世界充满风险，所以才有保险的存在。因为，有了保险公司，所以就有了经营风险。而对保险公司控制风险能力的怀疑，也不能成为相信基金公司的理由。