近年来，中国保险市场出现了“实际供给”大于“有效需求”的竞争格局，因而相对于有效需求而言，中国保险业的实际供给能力出现过剩

　　记者 霍中彦 发自大连

　　后发国家的经济发展呈现出渐进性的特点，如果忽略经济建设波动性的话，这样其体现为实际购买力的有效需求也是“渐进性”的。因此，供给的“跳跃性”和需求的“渐进性”并行，很容易表现出供大于求的发展格局

　　10月28日，天安保险公司董事长陈剖建在《综观加入WTO的中国保险业》的演讲中提出：近年来、尤其是在中国加入WTO近一年的时间里，中国的保险市场出现了“实际供给”大于“有效需求”的竞争格局，因而相对于有效需求而言，中国保险业的实际供给能力出现过剩。

　　产品“拷贝”快过需求增长

　　陈剖建重估中国保险需求实际上是基于对后发国家保险业发展模式的分析。陈剖建在演讲中提出，对于绝大多数后发国家来说，其保险密度与保险深度处在较低水平，但是其保险市场的发展具有逐步深化的“渐进性”。潜在需求可能无法立刻转化为保险业增长的动力。

　　陈剖建认为，在后发国家，对于提供的实际是一种服务的保险业来说，一方面在供给上，由于并不存在专利技术上的保护制度，“复制”、“拷贝”发达国家同行的技术、经验、人才的难度相对较低，因而可以在较短时间内迅速提升供给能力，呈现出“跳跃性”。

　　而另一方面，后发国家的经济发展却呈现出渐进性的特点，如果忽略经济建设波动性的话，这样其体现为实际购买力的有效需求也是“渐进性”的。这样，“跳跃性”和“渐进性”并行，陈剖建得出的结论是，“很容易表现出供大于求的发展格局”。

　　畸形产品结构扭曲需求信号

　　相对于这种理论意义上的过剩，陈剖建似乎更强调在“一定范围、一定层次、一定领域内供大于求”的问题。而这实际上是从另外的角度触及了中国保险业在产品结构上的畸形，以及由此引发的低层次竞争问题。

　　他的解释是，在财产保险市场上，对于机动车险、企业财产保险以及货运险等传统险种，保险公司的承保能力较强，而且承保能力的增长速度远远超过了保险资源的增长速度，从而导致供大于求的现象。

　　中国人民保险公司大连分公司总经理张建军对此问题则认为，“中国保险市场具有两重性。一方面，(财产险)传统产品供给量比较大，再加上监管的非市场化将保险公司挤向一个很狭窄的通道，这就是为什么说传统产品供大于求；另一方面，从客户需求的层次来说，新产品的创新不够，所以又出现了求大于供的状况。”

　　发掘保险需求

　　硬币总是两面的：有过剩就会有不足，有不足就有机会。张建军提出的“客户需求层次”这一概念是将探讨引向深入的关键。因为从某些领域的整体上和单纯的量上看，确如陈剖建所说，出现了承保供给过剩的局面，但具体到每一层次的客户，他们并未得到充分的服务。

　　这在张建军看来则既是机遇又是挑战。“如何细化客户、细化市场是我们所面临的机遇。”张建军说。但他同时指出，如何不把注意力“局限于传统产品上”是保险公司所面临的一大挑战。

　　事实上，虽然现在还看不出中资保险公司在细化客户、细化市场上的成效，但这并不表明他们没有考虑这个问题。陈剖建认为，未来中国财产险市场的产品演变会有3大趋势：首先，随着中国法律的不断健全，涉及民事赔偿的责任险种会大行其道。

　　其次，传统险种的改良也是一大市场。因为计划体制下形成的产品在各公司之间同质化非常突出。以车险为例，随车随人的保单尚有待明年实行的车险费率市场化。

　　第三，目前财产险公司中90%以上是法人业务，而个人和家庭购买非常之少，随着居民生活品质的稳步提高，居民个人成为主要消费者的局面将在不久的将来实现。

　　《国际金融报》(2002年10月31日第四版)