9月16日至9月19日在京召开第九届金融展，由于商业银行、政策性银行、资产管理公司、保险公司等26家金融机构集团出击，上百家国内外大公司倾心关注。为此，新浪网全程网上直播第二届中国金融信息化发展论坛，论坛演讲人也将回答部分网友的问题，以下为会议实录:

　　主持人：各位来宾，各位朋友，早上好。第二届中国金融信息化发展论坛现在开始。 今天上午我们邀请了六位专家进行讲演。首先，我们欢迎中国农业银行副行长唐建邦先生做科技创新，应对入世的必要选择的演讲。

　　唐建邦：各位朋友，同志们，早上好。本人离开金融IT行业已经六、七年了，所以今天利用中国金融科技展的机会，我和大家一块交流一下，非常高兴，但是由于对这项业务不熟悉，有不对的地方请各位多多指教。

　　我的题目是"科技创新，应对入世挑战的必然选择"。伴随着科学技术的迅猛发展，人类社会步入了新的世纪，经济全球化进程不断加快，以计算机网络技术为代表的信息革命方兴未艾，国民经济中最为敏感、最为复杂的中国银行业面临着前所未有的机遇和挑战。而入世在即，更提出了一份紧迫而又无可回避的问卷，入世将对中国银行业带来什么，我们将如何应对新经济时代和入世的挑战。二十一世纪，中国银行业将走向何方？

　　一、新世纪，中国银行业面临着前所未有的机遇和挑战，经济全球化和金融一体化的发展，尤其是随着知识经济的逐步形成和兴起，科技日益成为银行业实现先进生产力和综合竞争能力的关键，并正在改造和重建现有的业务基础，使银行经营管理模式正在悄然发生着历史性的变革。在网络大潮的冲击下，新型的知识经济对银行业提出了新的挑战，正当中国商业银行迈着沉重的脚步从计划经济的束缚中挣脱出来，并正为新旧体制转换中遗留的诸多弊病困扰的时候，金融全球化和新经济的兴起以及走近WTO，把尚未成熟的中国银行业推到了全球化金融竞争的前沿。

　　从目前来看，今年就要召开中国加入WTO的十八次小组会，完成所有文件的提交，所以我国加入WTO已经成为定局，根本协议规定，中国进入WTO后两年内，允许外国银行对国有企业开办人民币业务，五年之内，外资银行具有完全的市场准入资格，允许开办居民个人人民币业务，五年内，外资银行在指定的地区享受有中国国内银行相同的国民待遇。取消地区限制和客户限制。中国人民银行以决定放宽外资银行在华设专业性分支机构的地域限制，从现在的上海、北京等二十三个城市和海南省扩大到所有中型城市，并批准美国多家大银行的代表处升格为分行，可以预料，加入WTO之后，我国的银行业将加快向境外金融机构开放，中国银行业面临外资银行的竞争问题已迫在眉睫。

　　1994年进行的金融改革中，工农中建四家银行成为国有独资商业银行，经过几年的发展，四家国有商业银行的资产均超过了一万亿元人民币，各项业务发展迅速，尤其是在电子化建设方面，各国有商业银行均已形成了具有一定规模的电子化系统的格局。我们要考察加入WTO对银行业的影响，关键是分析其国有独资商业银行的影响。因为四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款、信贷资产总量中占有较大的比例，大体上在三分之二左右。

　　四大国有商业银行的安全对中国的金融安全来说也具有决定性意义。长期以来，我国一直将银行业视为比较特殊的行业，对外开放十分谨慎，原来对外资金融机构开展业务有诸多政策限制。加入WTO以后，会使我国银行业等金融机构逐渐失去这种特殊的政策保护，外资金融机构将逐渐享有国民待遇，我国金融市场将进入全面竞争时代。加入WTO以后，我国的资产规模、经营业务量与国外的大银行相比，没有多少优势，经营能力和技术手段更是相形见绌，由于外资银行的服务率高，种类全，在金融工具的创新上有优势，实力也比较雄厚，对客户的吸引力也比较大。所以，很有可能出现一部分银行业务由中资金融机构向外资金融机构的转移，外资银行业将全力冲击现在四大国有商业银行的优势地位。

　　这给我国金融机构带来的竞争压力是可以想见的。我感到外资银行进入中国后，主要的优势集中表现在以下几个方面，一是大型跨国银行，有比较完备的计算机网络系统，在海外设立分支机构，只要连上网络，就可以实现计算机处理的支持与其国内机构享有同等的水平，而且网络的支持也不受网点多少的限制。第二，在计算机网络的支持下，外资银行经过几十年的发展，都有一套比较完整、丰富的金融服务的产品。许多银行为多达数百种的客户的服务几乎是设想得无微不至，应有尽有。第三，近一两年来世界上金融自由化放松管制的趋势，外资银行大多可以经营证券、保险等多种领域的服务，可以为客户提供全面的投资理财服务。他们也有比较理想的服务产品。第四，他们有完整的服务体系、营销体系，有先进的、比较人性化的服务理念和企业文化，有信用的客户，也就是比较好的客户，可以享受到从未有过的上帝般的服务，很自然就会导致我们一些比较好的企业包括公司和个人，自动寻找这样的外资银行的服务。第五，在管理方法上、手段上也比较先进。没有国有银行那样受到那么多的限制，管理水平也比较高，市场和分析、客户分析也比我们细得多，也就比较丰富的经验。第六，外资银行的主攻方向将是国内市场前景比较好的地方，尤其是发达地区，包括落后地区的好的市场前景，他也会全力竞争。特别是在优良客户和优秀金融人才方面，将对中国银行业产生比较大的影响和冲击。

　　我认为，外资银行进入中国以后，主要有六个方面的优势，是我们短时间内能够取得和他一样的地位和水平。当然，国内银行，特别是四家国有商业银行，经过多年的发展，也积累了较为健全的银行服务网络。相对于外资银行，也还是在某些方面具有明显的优势。但是这种优势能够保持多久？这取决于国内银行如何迅速提高自身的素质和竞争力，而且这种优势是有局限性的，因为银行主要的业务集中在东部发达地区和大中城市，外资银行可以比较方便地建立起自己的营业网点。同时依靠自身的技术上的优势，抢占风险小、成本低、利润高的各级结算业务市场。在面对挑战的同时，我们也应该看到，外资银行进入以后，也能够为我国银行业带来先进的经营管理经验和手段，中国提高我国的金融创新能力，同时将有助于加深银行的竞争程度，从整体上改进银行的效率，使银行业整体服务水平得到提高，这些都有利于发展我国金融业，为国民经济可以提供高效、便捷的金融服务，从而有利于我国的经济发展。只要国内金融企业掌握了先进的经营管理经验，加快技术进步，积极开放新的金融产品，提高服务质量，降低经营成本，我国的金融企业还是有能力与外资金融机构进行竞争的。

　　综上所述，加入WTO后，金融服务效率中，在中外金融机构的激烈竞争中肯定会有所提高，问题在于如何度量金融稳定和安全造成影响的程度，以及如何采取有效对策，将负面影响降低至最低程度。从实践中看，任何国家金融市场的开放总是分步骤，分阶段进行的，我们也是这样。所以只要选取了正确的政策和开放步骤，在开放的各个阶段合理而有力度地进行适应竞争条件的结构性改革，系统性的经营风险就不会转化成金融危机。我国在开放实际中也完全可以做到这一点，这也可以说是我国银行业面临着难得的机遇。

　　二、科技创新是新形势下中国银行业发展的必然要求。面对新经济时代的机遇和挑战，如何把握好今后四五年的过渡期，努力提高竞争能力，改进金融服务，寻找新时期银行业发展的战略切入点，是我国加入WTO后的重点。其中的着力点就是科技创新，科技创新是新形势下中国银行生存和发展的现实要求和必然选择，首先，科技创新是入世后中国商业银行生存和发展的必要前提和基础。入世后，我国商业银行与主要竞争对手、外资银行的主要差距在于竞争能力和服务水平，由于我国的银行体制改革和机制改革都将受到国家政策的约束和限制，在这种情况下，以新技术、新机具的应用为代表的科技创新，就成为商业银行迅速缩小与外资银行管理和经营上差距的基本战略。应该看到，多年来，各商业银行在电子化的建设上取得了长足的进步，柜台业务、资金清算业务基本上实行了电子化、自动化，并不断用高科技创新资产负债中间业务和表外业务领域，四大国有商业银行全国性的数据集中和新一代应用系统软件推广等都在进行之中，银行业网络化建设进程也在不断加快，但是与先进外资银行相比，我国的差距仍然很大，国外先进银行，在先进技术，软硬技术的应用时间比我们长，某些领域比我们先进，比我们更加有经验，在对客户提供支付结算的服务方面更加有优势。在发达国家，消费信贷、个人理财等金融业务，早已渗透到人们的日常生活中，以新技术为基础的风险小、成本小、利润高的业务成为各大银行的主要利润来源，在美国，最先进的银行可以提供近二百多个金融产品，一般的银行业可以提供一百多种。此外，随着信息网络化，自助银行、电子银行、网上银行等新的金融服务业务渠道不断涌现，也客观地对金融科技提高提出了更高的要求，因此，面对入世挑战，国内银行必须加快科技创新的步伐，以适应业务创新和竞争的需要。科技创新已成为银行业求生存、促发展的重要支撑。也必将成为银行业引进入世挑战，发展壮大的战略切入口。

　　其次，科技创新也是知识经济时代的客观要求，二十一世纪人类社会将由工业经济进入知识经济的新时代，知识的非磨损伤、可共赏性和无限增值性使经济长期高速增长成为可能。知识经济对银行业的重要影响就是通过高新技术的发展和渗透，不断推动银行业务的创新。冲击着传统银行的业务制度和业务规则。

　　有家机构调查分析，美国在1994年，已传统方式交易的银行业务占总业务量的61%，到97年，就下降到44%。预测五年后，不能提供网上金融服务的银行，每年将平均溜走4%的客户。大部分均为有实力的黄金客户。

　　网上银行的崛起，也使传统的银行业务营运方式发生了剧变，据波士顿集团公司估计，2001年将有六分之一的欧洲人，基于网络的信息直接银行服务。许多专家也指出，现有的传统银行唯一出路就是紧跟形势，迅速采用现代科技，改造、创新银行业务。否则，就要输给成本较低的对手，甚至就要遭到淘汰。

　　第三，科技创新是金融创新的基础和形势要求。要充分发挥科技创新的作用，就必须充分认识并处理好科技创新与金融创新的关系。科技创新与金融创新既相互制约，又相互促进，是密不可分的。当今时代，科技已作为第一生产力的因素，直接纳入了生产要素当中，是新经济时代的第一生产力。

　　而金融创新的其他对象，包括管理体制、运营机制，产权制度、组织体系，这些都是生产关系的重要组成部分。先进的生产力必然要求先进的生产关系，与之相适应。

　　从近百年来，银行业发展的历史也不难看出，电报、电话、计算机、网络技术这些标志性的技术，每次都导致了银行业的服务创新和运营模式的变化。创新科技与进步是不以人的意志为转移的，必然推动相关的业务及制度进行创新，成为金融创新的动力和内因。

　　除了传统的业务以外，像外汇市场近年来的调剂期货、期权等方面的金融衍生产品，无一不是建立在计算机和通讯网络技术发展的基础之上的。

　　三、网络金融服务，新世纪金融科技创新的焦点。加入WTO，融入经济全球化浪潮，科技创新是我国银行业的必然选择。但当今时代，科技创新的主流在哪里？如何把握时代科技的制高点，成为我国商业银行制定应对加入WTO以后一个不可回避的课题。随着计算机技术的迅猛发展，在网络大潮的冲击下，网络经济已成为新经济时期的主导力量。

　　银行业新一轮的科技创新就此拉开了序幕。网络金融服务将成为当今全球银行业进行科技创新和竞争的焦点。

　　网络金融服务，正在迫使传统的银行业务进行大规模调整，表现在更大范围内，更高的程度上运用和依托网络，拓展金融业务。而且这种金融业务必须是全方位的，覆盖银行、证券、保险等各个领域的大的金融服务的概念。

　　事实上，根据网上银行家网站提供的数据，1997年底有625家银行启动了在线和因特网银行服务，到98年底多达八百多家，2001年达到了1200家。在2000年，不少地区的网络金融业务开始迈出了实质性的步伐。像香港的汇丰银行、恒生银行、中国银行均推出了网上银行服务，渣打银行还推出了网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务。大型银行和打算利用其私人银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。从我国内地情况看，网络金融的发展迅速起步，各家商业银行的网上支付体系已经起步，国有商业银行还纷纷推出了基于网络的一系列的服务。

　　伴随着内地网络快速发展，网络金融已经越来越逼近中国银行业。客观地说网络金融虽然处于探索和起步阶段，主要还表现在对传统金融业务的冲击性和破坏性上。网络金融的盈利能力还没有完全展现出来。在这个时候，也许有些金融机构还可能存有某种侥幸心理，认为即使暂时不介入网络金融，对业务的影响可能也不会太大。由于网络经济的开放性，确定了这种想法只能是一厢情愿。

　　今年三月底，一个网站在香港推出了一个楼宇按揭及财务安排反向拍卖业务，意思就是需要楼宇按揭的居民，可以通过相关网站提出个人所需的按揭要求，由银行提出优惠条款，来争取这类客户的按揭业务。客户无须花费人力物力到各家银行去奔走。就可以享受到更高低得贷款利率。这个例子说明，即使银行想固步自封，市场的竞争也不会允许这种可能性的存在。网络经济会让传统的银行业被迫接受网络金融大潮的冲击和洗礼。这就是网络经济时代金融机构不可回避的选择。

　　对于即将入世的中国银行业来讲，应如何把握以网络革命为核心的新一轮科技创新所带来的机遇呢？首先，银行可以充分利用网络条件，降低交易成本，这主要表现为通过运用网络，以更低的成本为客户提供全方位的金融服务。

　　其次，银行要利用网络条件，强化银行在传统体制下形成的信息优势。由于银行的支付体系中的支配地位已经受到了冲击，传统体制下银行的信息优势也逐步降低。因此银行必须及时利用网络经济的条件，加强对客户信息的采集与分析。通过因特网等加强关于客户受信、业务批号，业务习惯等信息的搜集，并提供相应的金融服务。

　　第三，随着网络经济的发展和金融市场的成本降低。银行还应当将业务发展的重点放在开发消费者的银行业务上。其中，更应当把重点放在与网络相关的消费者群体上。

　　四、农业银行的应对策略。面对新经济时代的到来和中国加入WTO，农业银行将科技创新提到了战略高度，确立了坚持科技先导的发展战略，以建设高效、规范的网络体系架构为基础，以提高应用软件水平为核心，以技术创新、体制创新和机制创新为动力，全面推动农业银行电子化建设向深层次发展，这样一个电子化建设的指导思想。

　　同时还确定了今后一个时期的发展目标，即经过五年左右的努力，使农业银行电子化建设业务水平达到和接近国际统一的水平。在有相对优势的领域和一些关键领域，达到国内领先水平。为农业银行向综合化、全能化和系统化迈进，提供全面的技术支持。

　　农业银行将把今后五年中国银行业全面对外开放这一过渡期看作求生存、求发展的关键性阶段。这一时期，电子化建设的成败，直接影响到我行的竞争能力和发展基础。为此我们制定了五年分两步走的发展规划。第一步是在2002年底以前，将我行的所有业务上升到36个省级数据中心，全面推广新一代综合业务处理系统，充分发挥原有的网点优势，以市场需求为导向，依托区域性网络优势，开放具有较高科技含量和未来发展潜力的金融新产品。到2000年底，将全面建成总行网民中心统一出口，覆盖全国36个省域中心的网上银行体系。强化农业银行95599金融服务品牌形象，为客户提供更广泛的电话理财服务。完善金穗经济卡，我们叫世纪通宝的功能，使其成为多功能、多渠道，顺畅通用，具有农业银行特色的拳头产品。在整合银行服务功能，大力发展个人理财服务的同时，加大公司和机构理财新产品的开发和推广力度。

　　第二步，2005全面建成全国数据中心，实现全国集中式数据处理的计算机网络。这样，我们区域性的网络优势将会变成全国性的网络优势。我们的产品和服务就可以凭借全国性的网络迅速开展金融服务新产品，使自己的竞争能力和服务水平实现一个飞跃。与兄弟银行和外资银行竞争中一争高下。

　　综上所述，面临着新经济和入世的挑战，中国银行业必须以科技为依托，积极制定切实可行的应对策略，把握机遇，使我们早日屹立于全球金融业的强手之林。

　　我的发言完了。

　　主持人：大家有什么问题可以提问。

　　谢谢。

　　网友：新世纪中国银行面临着前所未有的机遇和挑战，那么农业银行有没有自己特殊的应对对策？

　　唐建邦：农业银行的政策是不是特殊，不好说。我们的对策是加快建立全国的计算机网络，形成一个良好的计算机网络基础。以科技为手段，为依托，开展我们的各项业务，这就是我们的竞争策略之一。

　　主持人：欢迎华夏银行行长助理李运霄先生讲演。

　　李运霄：女士们、先生们，上午好。我非常高兴参加第二届中国金融信息化发展论坛，感觉到非常高兴，并且能跟大家一起交流，我觉得是一个共同发展的机会，我想从三个方面来说明金融电子化发展面临的新形势和建设的新思路。

　　大家知道，伴随着科学技术进步的加快，和各国交往的加深，包括政治、经济、文化和金融在内的全球化大趋势将会加速，并将出现更高层次的经济整合，它标志着数字经济和网络时代的到来。世界发展的趋势表明，二十一世纪是信息时代，网络的时代，是数字的时代，既是充满生机的时代，也是优胜劣汰，大浪淘沙和IT淘金的时代。

　　第一方面，加入WTO对我国银行业的影响，世界的现实和发展的过程告诉我们，信息化、网络化的发展是随着经济的发展而发展的，并反过来拉动和促进经济的发展。因此，也可以得出这样一个结论，金融电子化网络的发展是随着金融业的发展而发展的，反过来带动和促进金融业的发展。

　　面对经济全球化、金融国际化、信息化和网络化的发展新形势，中国的金融业务无疑被带进了飞速发展的新时代的潮流之中，也必将参与这国际化的激烈竞争，伴随国际金融业发展趋势的这样一个新的形势，竞争的对手，竞争的焦点以及竞争的形势都将发生根本的变化。第一，中外银行的竞争焦点。大家知道，除关键的业务管理人员以外，外资银行在华业务的拓展主要是依靠本地雇员，因此，外资银行与中资银行在市场的竞争中首先是人才的竞争。就雇员的人数而言，与中国目前金融业的从业人员的数量比是很小的比例，但是从外资银行的挖掘对象看，可以说对国内银行的人才、客户造成不可低估的影响。就目前的情况看，外资银行可能争取的人才对象主要有以下四种类型。

　　(一)，现有银行的业务骨干，主要指有业务经验的，有客户关系的，有社会资源的。(二)，银行外派的归国人员。(三)，受过良好教育的大学毕业生和研究生。第四，学成归国的中国留学生。这是人才的争夺焦点，主要是这四种类型。

　　第二，而客户的竞争，中国人民银行对来华设立的外资金融机构有比较严格的限制和很高的标准，因此能在中国设立分支机构的外资银行绝大多数实力雄厚、管理水平高，他们对海外客户的选择也有很高的标准，也要通过外资银行的总行来确定。这样，由于上述的原因，我们可以预测，外资银行在中国争取的客户主要有三大类，第一类，公司客户，重要行业内的大企业、大客户，跨国公司，有规模、有发展前景的民营企业。第二类，同业机构客户，比如银行之间的、保险的、证券的、基金的、投资的。第三类，个人客户，主要指中高级人士，有影响的人士，有海外经济关系的人士。

　　第三，产品和服务的竞争，外资银行在产品和服务方面与中国的竞争主要表现在以下几个方面，主要有：高投资性的，结构性的、跨境性的，批发性的，跨行业衍生的业务，拓展的业务，投资的业务，中间业务，也包括其他表外的一些业务。

　　第四，市场的竞争，在市场竞争方面，主要有资本市场、货币资金市场、银团贷款大客户的正面市场，也有外汇市场、沿海开放城市的经济市场。电子商务市场是外资银行极力竞争的市场优势。当然从市场的角度说，也有实有的市场，也有虚拟的市场。在这方面，外资银行不会不占领这方面的市场。

　　第五，网络技术的竞争，在中外银行的竞争当中，最重要的是人才的竞争和技术的竞争。外资银行的电子化、网络化水平比较高，管理比较规范，发挥着一定的网络技术和科技企业这样的市场的制高点，特别是在金融电子化网络方面有着成熟的经验，竞争能力比较强，不会不发挥这方面的优势。

　　外资银行的优势，第一，外资银行遵循国际惯例，基本上不受地方政府的干预。第二，外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量相对比较优良，经营管理机制比较灵活，经营的管理经验也比较丰富。外资银行的先进设备、科技化程度高，虚拟市场扩展得比较快。第五是外资银行在我国不少的领域享受超国民待遇。第六，部分的高收入阶层可能优先选择外资银行。

　　中国银行面临的挑战和冲击。中国银行业与世界银行业比较起来，应该说差距还是比较大的，根据英国银行家杂志公布，1998年世界主要银行的头四家大银行的实力经营比较，中国的大银行按照一级资本的核算，排位应该说是逐渐往前移的，但是从从业人员、员工的人均利润以及人均资本和人均资产方面来衡量，来比较，就很大程度上落后于世界的平均水平，这是一个现实。

　　中国企业资金过分依赖于银行的贷款，缺乏财务的安排和灵活性，拖累中国金融业的资产质量。中国企业普遍存在着自有资金偏低，在直接融资市场上过于依赖银行的资金来源，在市场的融资渠道狭窄的情况下，他们显得无能为力。

　　中国金融市场比较单一，比较薄弱，中国银行业信贷资金的投放与中国经济发展的结构变化不太适应，影响优良客户基础的培养和巩固，不利于银行业的长远发展。经营管理的基础也相对比较薄弱。在经营思想、经营理念与社会发展变化不相适应，同时也存在着人事制度和人力资源配置的问题。内部控制和整体管理水平也存在着中国目前的法律环境、会计制度和税务制度有待于改进的问题。

　　中资银行的优势和机遇:第一，中资银行对中国的国情比较了解，特别是对中国的文化占有主要的优势。外资银行了解中国的文化需要一个相当的时间。第二，国有商业银行由于根植于市场，拥有雄厚的客户基础和庞大的物理网络。第三，国有商业银行，或者说中资银行长期以来在国民的心目当中建立了银行的信誉关系。第四，中国的银行业有国家信誉的支持和长期的获得成本资金。

　　中资银行的机遇:首先引入国外竞争，有利于商业银行体系的完善，外资银行进入中国，为中资银行完善体系起到了示范作用、激励和交流的作用也是比较明显的，将促进国内银行业的加快改革，加强管理，推动我国银行业的技术的改造。今天这样一个理论的研讨，应该说就是WTO之前的应对外资银行进入的比较关键的举措。

　　其实WTO的互惠原则，有利于中资银行拓展海外业务，在海外设立分支机构，占据竞争的有利地势，加入WTO后，中国的银行业在海外拓展业务将主要受制自身经营的状况和东道主国家经营监管条件的限制，而较少受到市场准入方面的限制，这就有利于国内经营状况良好的商业银行进入国际市场，取得更广阔的空间，在国际市场中促进发展，也有利于人才的引进和人才的培养。

　　第二，我国金融电子化网络面临着挑战，国际电子化网络发展的新特点，主要有四个方面，第一方面，坚实的科技基础，强劲的网络意识，从传统观念到科技意识，金融电子化网络的发展改变着人们的思想观念和思维方式，从四十年代，世界第一台计算机在美国诞生到大规模使用集成电路的普及，电子化发展经过了四个阶段。早在七十年代，西方发达国家利用电子手段，如电子邮件，电子数据交换等等，进行了商贸活动，已经开展起来。九十年代以来，伴随着计算机网络技术的飞速发展，出现了日益广泛的网上经济和网上金融活动。比如，通过Internet实现查询、采购、产品介绍、广告、订购、电子支付等一系列的网上交易活动，以美国为首的发达国家，在信息空间进行的新签订的方式抢占了市场份额，争夺了电子化网络技术的领先权，无论是用户界面端的软件，还是服务端的支持硬件，无论是视听多媒体网络压缩技术，还是与通讯接口的调制解调器，无论是网络空间的路由器还是银行间的防火墙等技术都基本掌握在几个先进发达国家手中。所以，从这个角度上说，西方国家的科技发达基础是坚实的，与此同时，计算机的普及和全球化的强劲的网络意识也更高、更强。

　　同时，在这些国家当中，政府在财政，外汇、税收等方面也给了一定的倾斜政策，刺激和推动电子网络化的发展。

　　第二个特点，科技人才智能型、批量化，从数量到质量，金融电子化的网络的发展，改变着科技队伍的人才结构、知识结构和数字结构。网络时代是以知识为基础的时代，是网络化的有一个明显的特征，不言而喻，西方发达国家无论从人才的资源方面，还是人力资源的配置方面，具体讲，无论是人才的培养还是人才的使用，应该说，机制是健全的。

　　一是科技设施比较完备，二是开发的环境比较好，三是科技人才比较多，且力量比较雄厚。从欧美的人力配置方面，在一家银行当中，一般的都是科技人员要占百分之三十以上，这个比例在国内，在我们国家还是比较悬殊的。

　　第三个特点，物流渠道网络化，银行客户群体化，从产品经济到数字经济，电子化的发展也改变着传统的经营模式，一是电子化的网络改变着商务活动的模式，传统的商业模式是采购员满天飞，地面的活动、地上的活动都很频繁，总的来说都需要跑路，都需要面对面联系，现在就不用了，通过我们的网络，通过我们计算机系统，完全可以达到这个商务活动的目的。

　　二是电子化网络改变了人们的消费方式，网上购物的最大特征是消费者的主导性，购物意愿完全掌握在消费者手中，同时消费者还可以用一种轻松的、自由的方式进行自我的服务，消费者主动权充分体现在网络当中。

　　三是电子化网络将会改变企业的生产方式，电子化是一种快捷方便的购物手段，消费者的个性化、特殊化都可以完全通过网络化的发展来体现。

　　四是电子化网络能够给传统的行业带来一场革命，电子化网络囊括了商务活动的全过程，通过人与电子化电子通讯的相结合，极大的推动和提高商务活动的效率和效果。在实际的经营当中，零库存得以实现。

　　五是电子化网络给金融业带来一个全新的面貌。随着电子化网络深入的发展，网上银行、网上支付和网上货币以及网上转帐、查询等等服务，都使银行进入一个新的发展时期，给银行的经营带来一个新的根本的变化。

　　第四方面的特点，银行机构网络化、管理扁平化，从实有机构到虚拟机构，金融电子化网络的发展，改变了银行存在的物理形态。随着金融电子化迅速发展和功能的不断扩展，传统的银行机构设置模式将无法满足对客户综合服务的种种需求，新的业务环境要求商业银行改变由总行、分行、二级分行、办事处、分理处以及微小营业网点的这样一个五个层次的金字塔型的管理结构。需要采用扁平化的管理，支持团队作战、整体运作，以服务及营销渠道、银行的核心产品和技术的支持这样一个层次来进行设置。银行内部依赖业务网络和企业网络的两个网络，在一个清晰的体系结构上运作，外部则通过传统的网点和电子网点服务网络，延伸到客户的企业外部的网以及向社会公众服务的国际互联网提供全方位的服务。目前，欧美银行充分发挥了这样的优势，抢占着世界商务的空间。

　　第五，银行业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，或者叫综合经营金融电子化网络化的发展将改变单一化、传统的经营模式传统的模式只能存款、贷款等等基础方式，实现综合经营，随着各国金融自由化程度的扩大，金融管制放松的条件下，现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保管箱服务等等，他们在金融市场上积极推进新型的技术工具，增强业务创新，增强自身的竞争能力，以取得更高的利润。中间业务在美国的金融收入已经达到了百分之五十到六十，有几位专家反映，在个别的国家已经达到了百分之八十。我们国家在中间业务的收入方面，起步还是比较慢的，但是应该说势头还是比较大的，希望也是比较大的。

　　第六，经济全球化、银行业务国际化，从间接交易到直接交易，金融电子网络化的发展改变着传统的狭窄的服务领域和经营渠道。第一，金融电子化网络技术的飞速发展、数据处理和信息的传输突破了时间和空间的限制，成为不可逆转的时代潮流，而且向更广泛的领域和空间延伸。第二，利用对利润的追求，是商业银行走向国际化的最大的内因。第三，国际贸易的迅速发展客观上也要求商业银行国际化。第四，国际直接投资及跨国公司的业务扩张，也要求商业银行提供国际的金融支付和金融服务。第五，资本市场急剧扩大，以及国际贷款和国际发行债券的因素也要求银行的国际化经营。

　　第七个特点，银行业务的综合化、集约化，从传统的粗放型到技术密集型，从规模效益到深度效益。金融网络化的发展改变银行的利益取向，传统银行主要收入在于利差的收入，取决于利率的水平，资产的规模以及资产负债的结构，利差是相对固定的，规模是有限的，在金融电子化发展的初期，大多是围绕着工作效率的提高和工作形式的方便来扩大电子化的使用方位。可今年却完全不同，现代化银行均把盈利的重点转向关注客户，开拓市场、风险控制和经营成本的下降以及员工素质的提高等。同时，从资金型为主的业务转向综合服务上来，以扩大中间业务和表外业务的收入。从而使金融电子化网络发展有了巨大的空间。

　　第八，交易模式人性化、个性化，以交易为中心到以服务为中心，金融电子化网络发展，改变着传统的商业银行的服务理念和经营理念。大家都比较清楚，在我们银行的经营当中，从五十年代到七十年代的时候，我们是以帐务为中心，到七十年代和八十年代的时候，我们是以帐务为中心，到了九十年代的时候，我们完全是以资金为主体的交易为中心，到了现在，我们按照国际发展的趋势，已经把我们以客户为中心作为银行发展的经营理念和服务理念。以客户为中心，以服务为中心，以市场为导向，我觉得客户需求的心理真正是我们市场的导向。

　　第九，银行体制多元化、信息网络政治化，从高速公路到高速经济，从工作的效率到决策的高质量，金融电子化网络的发展也改变着政府的行为。在西方发达国家国家，电子商务作为第一国策，加上政府政策的倾斜，极大的推动了电子网络化的发展，比如美国、德国、英国、法国、加拿大等国家，在亚洲日本、香港纷纷建立自己的信息高速计划和电子商务计划，特别是对电子化网络的建设和发展，无论是什么体制和性质的银行，正政府对其进行的政策支持和倾斜是有共识的，是一致的。因为电子化网络的发展不仅会带来高速的经济，同时也带来政府部门决策的高质量，所以在这个方面也改变着政府的行为。

　　第十，最后一个特点，竞争日趋白热化、全球化，从竞争的对手到竞争的焦点，从竞争的环境到竞争的形势，金融电子化网络的发展也改变着传统的竞争规则。

　　总之，传统商业银行的实力主要来源于资金与信贷的实力，而现代商业银行的实力主要来源于投资和决策的智慧，传统商业银行的优势关键在于资产负债的比例，而现代商业银行的优势关键在于信息技术。传统商业银行的机构是物理网络，现代商业银行的机构是价格便宜的电话、调制解调器和国际互联网。传统商业银行竞争的主要是各自国内的同行业的竞争，是服务质量、金融产品和价格有形市场的竞争，现代商业银行的竞争是来自于国内和国外，金融业和非金融业，网上、网下银行，有形和无形市场等多方面的挑战，传统银行体现出竞争合作的相对立，有合作不竞争，有竞争不合作，现代的竞争体现是有竞争有合作，竞争和合作并存。

　　第二方面，我国进入电子化网络发展的新的机遇，主要有三个方面，第一，降低银行服务成本，提高服务质量。第二，降低银行软硬件的开发费用和维护费用。第三，降低客户的成本，客户主动、友好。

　　最后是我们金融发展的新思路。作为华夏银行来讲，在电子化发展的思路主要是，在系统的构造上，以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以网络银行和制度银行为两翼，形成实体和虚拟银行呼应连动，稳定、安全、高效的运行，在业务发展上，以技术创新为前提，以科技创新为保障，进一步巩固传统业务，积极发展中间业务，做好柜台业务向网络银行业务过渡的同时，实现从规模效益向深度效益的转化。我们的目标是：小银行大网络，多客户大群体，建设以网络银行为基础的人本化、国际化、科技化的现代商业银行。

　　时间掌握得不好，多出了很多时间，谢谢大家。

　　新浪网全程网上直播第二届中国金融展论坛专题演讲二(二)sina 2001年09月17日14:20新浪财经

　　主持人：请各位来宾提问。

　　提问：您现在说银行的组织结构，从金字塔向扁平化的改变，那么向扁平化的改变就代表你的决策中心的下移，你怎么样从行里的组织结构完成上面对下面的控制？

　　李运霄：从金字塔型到扁平化的管理，这样一个组织形式、治理结构，还是通过机制来进行的，具体说，应该从银行经营的制度的形式来完成这样一个过程，比如说，从总行到分行，从分行到支行，这样一个比较完整的三个层次，总行的综合管理，或者说总行的调控机制完善之后，对于分行可以完全作为一个经营的主体，在股份制商业银行当中，本来就是一级法人制，它的治理结构完全执行一级法人制的治理结构，分行大部分的时间去进行银行的经营，管理方面，总行的各个职能部门，要从制度的角度、约束的角度，或者说整个机制方面，应该衔接得更紧密，这样也能够解决问题。所以，使分行完全经营的层面集中精力搞经营，上下的衔接靠我们的制度来完成。

　　网友：面对中外银行的竞争焦点和外资银行的优势，中国银行业准备花多长的时间来赶上外资银行？是否需要几个五年计划？

　　李运霄：应该说中国银行业和西方或者叫外资银行的竞争已经开始了，在原来的市场竞争当中，由于我们WTO还没有最后迈入，所以在国内的竞争当中，应该说潜在的竞争是已经开始了，但不是特别明显。随着WTO的临近或者进入，外资银行的大部分涌入，会给我们的市场带来比较激烈的竞争情况。从时间上来说，我觉得，从总的全国银行对外竞争的时间的规划，这是一个客观的实际。那么究竟我们的竞争计划实施几年？我倒觉得，这个时间不是用我们的想象就能完成的。我们华夏银行这样一个股份制的商业银行，在原来走过的路程当中，基本尝试了按照国际化惯例经营的模式，从人才的末位淘汰，到竞聘上岗，从机制和银行业的竞争，我们已经对它有所尝试。我们的时间应该说，三年到五年之内，我们完全可以有能力，完全有信心和外资银行进行不同角度的竞争。

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