近几年来，一些商业银行开办了住房抵押贷款业务，均把购买个人住房按揭保险作为获得抵押贷款的条件之一，以保证受押人的利益。如果抵押的房屋在抵押期间遭受灾害事故损失，受押人能得到相应的赔偿。个人住房按揭保险的期限与贷款期限一致，并要求抵押人在投保时一次性缴清保费。

　　个人住房按揭保险不仅有助于银行防范贷款风险，保证了贷款的安全性，也增加了保险公司的经营额，使保险公司和银行实现了皆大欢喜的“双赢”。

　　但是，我国《保险法》明文规定保险自愿，购房者应该有权决定是否购买保险、购买哪家保险公司的保险。而个人住房按揭保险规定贷款必须买保险的做法，实质上是强制保险，显然有违《保险法》。

　　根据个人住房按揭保险的条款，一旦发生保险赔偿，银行将是第一受益人，而贷款买房者是第二受益人。也就是说，购买保险者居然不是保险的最大受益者。如果在贷款初期房屋发生事故，保险公司的赔款将首先赔付给银行，而投保人却只能作为第二受益人享受剩余的保险权益。另外，银行凭借其垄断地位对老百姓实行了“毫无弹性的强制保险”，并制订了高昂的保险费率，而自己却只承担“接近于零的理赔风险”，显然是不合理的。

　　另外，银行与保险公司的“联姻”侵害了消费者的权益，排斥了其他经营者的公平竞争，也使保险行业失去了应有的服务质量和水平。这类联姻违反了我国反不正当竞争法和国家工商行政管理局《关于禁止公用企业限制竞争行为的有关规定》。

　　我认为，为了维护正常的市场秩序和消费者权益，需要从根子上对这类“联姻”进行整治和惩处。陈爱和