普惠金融圆桌讨论：郑珂威&刘良辉&陈平平

　　“第四届区块链金融与金融科技中国年会2018”于2018年3月15-16日在上海成功举办。众安科技安链云解决方案总监郑珂威，小牛资深架构师刘良辉，拍拍信CEO陈平平参加了普惠金融圆桌讨论，财视研究院研究与策略主管张天源为本场的主持人。

　　张天源：谢谢主持人，非常荣幸能够担任今天早上的圆桌讨论环节的主持人。非常感谢大家能够等到现在，因为之前我们主办方有一定的时间厌恶，但是我们会控制好时间，争取在最精华的阶段给大家分享到最充实的内容。今天的讨论的话题是普惠金融，而且是在金融大发展形势下的普惠金融，所以在一开始的时候，我想能不能先请我们的刘总跟陈总先跟我们简单的介绍一下，普惠金融的科技需求是哪些？

　　陈平平：我简单的讲一下，普惠金融首先它的需求是根据它的客群来决定的，因为我们知道中国是一个金字塔的社会，那地步的这样一个长尾人群是普惠金融要服务的对象。如果在C端，普惠金融要面对的中小微企业。首先在C端，我们一般去讲长尾人群的借贷需求有四个特点，短小频急。举个例子，我们之前看到一些天猫卖家，为了双十一备货，如果我们给他的借贷服务是时效不能赶得上的话，那可能双十二都赶不上了。当然这个淘宝卖家兼具了具有C的特点也有小B的特点。从科技需求来讲，我们要服务这样的长尾人群，你要有低成本和高效果的方法能够服务到他们，否则的话，就前面讲的，机构不是慈善记过，总归要盈利的，怎么样可以降低这个成本。

　　在这个地方来讲，基本上要有比较强的数据获取的能力，同时这些数据基本上都是海量的，碎片化的数据，所以对数据的清洗，分析以及应用加工有非常高的要求，相应在技术层面也有非常高的要求。我看了一下是刘总，也是技术方面的专家，就把技术方面问题留给刘总。

　　刘良辉：刚刚陈总已经从宏观层面说了一下普惠金融对科技的要求。那我作为一个技术架构师，我从技术方面再补充几点，普惠金融我们一说普惠金融跟传统金融不同的地方，就在普惠两个字上面，普，说明大家要把金融服务延伸到一线传统金融没有触及到的地方，惠就是要把更多的利益返回给参与者。这个普就是说，我们要帮助金融机构在业务量提上来，这个业务量提上来之后，这个痛点就来了，这个金融机构不是慈善机构，他的成本上来之后，需要我们科技提供一定的手段来解决这个痛点。那解决这个痛点其实很简单，就是引入机器来代替人工成本。那机器的这一块呢，就是我们现在很流行的人工智能。

　　现在这个人工智能的技术在普惠金融里面已经有很多落地的方案了，包括我们的一些客服，自动审批，自动催收等等，这个方面国内也好，国外也好已经有很多成熟的解决方案。

　　那对于惠来说，其实也是一样的，我怎么样才能把我的利益返回给客户，这一方面就需要我们金融机构压缩成本，提高自己的利润率。这一方面呢可能我们就需要更广的层面来把我们的科技能力提升。就比如说我们可能采用大数据风控，就节省了人工的审批成本等等这一系列，都对我们的金融科技公司指出了一些具体的方向。

　　那我们牛鼎丰科技作为一个金融科技输出公司，我们在这个方面也做了相应的储备，我们自己研发了一些大数据画像等等各项技术，可以很好的支撑未来普惠金融发展需要的科技要求。

　　主持人：谢谢二位给我们带来的经验，并且充实的干货。然后谈到科技需求之后，我们想要谈一谈在普惠金融具体某些科技领域当中的具体使用，其中云计算是网上网民当中最关心的，因此我们荣幸的请到真正技术方面的专家，我们的郑总，我希望请郑总还有刘总给我们谈一谈云计算在普惠金融之中的使用。

　　郑珂威：非常荣幸有这个机会跟大家做一些分享，那么我这边的话，其实主要是负责方案这一块的一些内容。可能在普惠金融这个话题上面，之前我也跟主持人聊了，我们在业务上面的一些探索，其实还不是那么的多。但是可能在技术方面来讲，我们会更加多的进行理解。前面主持人也介绍了，其实作为普惠金融来讲，从我们自己的实物的理解上面来讲，它有很多的技术都可以对这个话题，或者对这个命题产生一个很好推动作用。那云计算包括大数据，包括人工智能，还有我们的区块链技术，其实这些技术都是非常好的，可以在这个场景里面来使用的这些技术。

　　我们也有一些案例，可以给大家做一些简单的分享。我们众安科技在去年有做过一个科技扶贫养殖的项目，其实这个里面非常好的体现出了云计算，包括区块链，我们的大数据，人工智能甚至是物联网应用场景，也非常恰当，在这边来提一下。

　　这个项目是怎么样的情况呢？我给大家做一个介绍，其实扶贫这个话题，它一直是老生常谈，但是之前一直没有找到非常好的解决方案。最关键的问题你给到这些贫困的农民，给他一些资助之后，如果没有一个可持续的收益，有一个很好的项目让他可以持续的获得收入的话，其实这个效果都是非常短的，就会发生一个问题，就是不断的要去扶持他，但是不能从根本上解决他贫困的状态。

　　所以我们当时就找到了这样的一个非常小的点，我们发现养鸡的行业，这个产业其实在扶贫的领域里面是非常好的产业。因为它投入比较小，见效的周期比较短，如果养的比较好的话，它的后续的收入是比较大的。那怎么样保证他能做到很好的收益呢？我们利用的区块链技术，包括物联网技术，就是我们把这个鸡给每只鸡的脚上做了一个物联网设备，其实它的功能跟我们通常佩戴的运动手环比较像，它会自动的记录这个鸡每天走了多少步。通过这样的数据采集之后，自动回传回来，然后会传到云端，同时在区块链里面做一次不可更改的登记。这些数据可以很好的体现出这只鸡是非常健康的，放养的状态。同时也解决了后面食品安全的问题。

　　而且在这个环节里面，原来的养鸡行业没有保险来支撑的，经常会出现这个问题，养鸡的时候突然来一个禽流感之后，成片的鸡都捕杀掉了，颗粒无收。所以这应该是保险很贴切的场景，但是从前保险公司不敢做，因为我不能判断说这只鸡死了以后，它是不是原来农民上过保险的那只鸡。但是由于给没只鸡上了脚环，相当于这只鸡有了身份证，我可以非常确定的知道这只鸡是不是有买过我的保险，如果一旦出现风险的话，就可以理赔。所以我们做了这样事情之后，也是把保险产品带入进去。有了保险托底之后，从资助农民建设这样一个全新的科技的养殖场，它的整个的风险会降低很多，他的收益是比较可期的，可以带动这些资金投入到前端给农民做一些贷款，甚至于给到后面的供应链上做一些金融的服务。所以整体来讲，我觉得这是一个很好的案例，就是说技术，包括云计算，区块链，物联网这些技术能够创造一个新的应用的模式，然后真正的是可以所谓的普惠，让普通老百姓得到益处，让他走出贫困状态。

　　刘良辉：刚刚郑总说的很深刻，把普惠金融的理念，很清晰的表达出来。我这边就从技术的角度，就是云计算在普惠金融里面的价值。云计算其实大家一说到云就很虚无缥渺，很高大上。但是最近这几年随着科技的发展，云已经进入了千家万户。最主要的一点是什么呢？这个云计算从根本上解决了企业，或者金融机构计算成本的瓶颈。通过我们的一些大公司也好，或者自己集团内部也好，可以把一些闲置的，或者平时利用率不高的计算资源统筹起来，这样的话节约化的管理，可以很大程度的降低计算成本，从这一点就是很简单的，我们不增加投资的情况下，可以解决效力的问题，提高产出。从这一方面云计算对我们普惠金融这一块确实有很大的促进作用。反过来，这也促进了我们云计算本身的一个科技的研究与发展，这两方面是相得益彰的。谢谢。

　　张天源：感谢两位的精采发言，我再提最后一个问题，我希望陈总和郑总能不能以自身的经历为立足点，分别的谈一谈区块链或者新的金融科技在普惠金融当中的价值和作用，因为陈总是CEO出身，你可以从经营者的角度谈谈，而郑中是技术方面的专家，希望能够从技术角度谈一谈。

　　陈平平：主持人这一个问题里面含了两个，区块链这个我没有办法回答，因为区块链来讲，虽然我们在技术方面有研究，但是目前我们没有看到比币更好的应用场景，我觉得没有应用空谈技术对我来讲不适合。

　　那金融科技的这个问题来讲，确实我们公司也好，或者团队也好，这么多年以来一直致力于促进科技的应用和发展，因为我们这个团队之前是出身于有各家银行，也有比较领先的平台，其实都是很多的经验，我们最大的一个体会，就是其实我前面在演讲的时候有介绍到，就是金融是不可以垄断的，技术是没有边界的。我们非常关注和期待各项技术在其他行业里面的应用，这些推动和发展将会对整个商业社会的价值和效率带来极大的提升。

　　目前我们依然能够看到一个非常大的市场，举一个例子，以央行征信中心的数据为例，号称不到8亿的数据里面只有2.8亿是真正的有效数据，我们中国的总人口减掉2.8亿，剩下是非常庞大的市场，而且这个市场不是任何一家机构完全吃下来的，这里面有非常多的应用。同时因为金融是一个先天就和数据紧密联合的场景，所以在这里面会有非常多数据技术的应用和推动，我们非常期待也非常希望自己能够在这里面尽自己的一份绵薄之力。

　　郑珂威：我从区块链技术谈一下自己的理解吧，我觉得金融的核心其实就是一个风险，一个信任。其实从区块链能够做到的技术上的最大的价值来讲，其实它就是提供了一个可信的这样的一种技术的能力，来处理或者是保存一些核心的数据。所以从这个角度上来讲，其实我们是可以找到一些实际的业务场景把这个区块链技术和金融的一些实践相结合的。传统的做法，如果数据采集回来，还是在数据库里面，这个理论上讲，是可以任意被修改的，所以也就没有所谓后面的一个非常强的公信力。其实区块链技术在这个环节上，包括在防伪溯源的其他的应用场景是非常好的技术，就可以来支撑了。

　　那么这一块的话，其实现在我知道在区块链行业的应用里面，我们的供应链，包括供应链上面的防伪溯源，包括供应链金融的应用场景，其实大家业内觉得区块链技术应该是非常好的，非常贴切的这样的一个实现的手段。首先从名字上来讲，供应链跟区块链都有链，其实它就是一种分布式的，或者多方参与的这样一个系统，所以它从结构上是比较匹配的。

　　当然说到这个所谓的分布式，我觉得这是区块链的这项技术在普惠金融里面的第二个优势，或者是它可能可以发挥出比较大价值的点，看你怎么样把它利用好。就是所谓的去中心化，或者我们叫做分布式，多中心的网络体系。这样一个网络体系的搭建，它会达到两个目的，第一个目的就是最后可能我们所谓的叫做去中介，所有的交易只在相关的两个交易对手方中间产生，通过区块链的技术把这个信息或者价值能够串联起来，而不需要再有一个所谓的可信的中心或者中央的节点来操作所有的数据。这个可能是一个非常重要的点。

　　那第二个点，就是它的分布式的点对点的网络，最后构建出来的其实是一个平等的业务合作的关系。其实不管供应链上下游，可能有的是核心企业，有的是中小企业，二级供应商，或者是三级的经销商，他的体量是不对等的，但是他在业务上面的法律地位，或者双方的业务的权利跟业务都是对等的。所以通过这样区块链的技术也是可以从另外一个角度上避免掉我们一些中心化的强权的一些数据上面的垄断，或者游戏规则的不对等，这个数据的不同名，全都是可以通过这样的技术手段来达到支持的。所以这两个点，我个人理解从区块链的技术角度上来讲，可能对我们普惠金融未来的一些实践可以有很好的探索的支持。

　　张天源：谢谢三位嘉宾今天精彩纷呈的发言，今天因为时间的关系，我们的活动到此不得不结束，欢迎大家在台下继续分享和交流。谢谢大家。

责任编辑：张伟