“支付科技与安全交易”论坛：Brian& Keith& 黄东浩

　　“第四届区块链金融与金融科技中国年会2018”于2018年3月15-16日在上海成功举办。大会得到BITRENT、Blockchain Terminal、网易云易盾、梦想汇等多家机构的鼎力支持。活动现场汇聚了来自银行、保险、支付、互联网金融、区块链、大数据、风控、信息服务、律师事务所等行业的国内外专家学者、企业高管600余人。 

　　在“支付科技与安全交易”论坛上，Blockchain Terminal顾问Brian Lessing作为主持人，与桑坦德集团亚太区战略与创新主管Keith Ng、万事达卡实验室研发副总裁黄东浩两位嘉宾展开精彩讨论。

　　主持人：欢迎大家来到下午分论坛A的现场，跟我们一起参与到支付科技与安全交易的讨论。经过上午的会议，相信每一位朋友都是受益匪浅，在下午的分论坛当中也希望大家可以收获到更多的领悟和感受。接下来我们将会围绕着区块链技术为跨境支付提供新的想象空间来进行展开讨论，首先要进入到下午第一场圆桌讨论环节。有请这一场圆桌讨论的主持人，掌声有请Blockchain Terminal顾问Brian Lessing，以及两位讨论嘉宾，他们是桑坦德集团亚太区战略与创新主管，执行同事Keith Ng、万事达卡实验室研发副总裁黄东浩先生。

　　接下来把舞台交给三位朋友，让他们跟我们进行讨论。

　　Brian Lessing：非常荣幸来到这里，我们先介绍一下背景，希望两位介绍一下自己的背景，我们也希望通过这样的介绍了解你们是在哪里工作的，是在哪个行业的，以及您对今天的话题有什么看法？

　　Keith Ng：大家好，我是Keith。现在我是桑坦德银行的战略和创新总监，我也为银行制定相关的策略，这是我的专长，而且我也是为很多公司提供咨询，这是我目前所做的一些主要工作，将技术和金融进行整合是我所做的工作，非常荣幸来到这里。

　　黄东浩：大家好，我的名字叫东浩。现在我是在新加坡万事达卡研发的副总裁，万事达实验室主要是针对研发和创新，而且我们在实验室当中也做了很多关于支付，区块链在支付方面的一些应用，这也是为什么我今天来到这里，也非常高兴能够跟大家分享一下我的一些经验。谢谢！

　　Brian Lessing：我们主要是谈一下三个方面的问题，第一个是跨境支付相关的一些技术，还有及时支付，以及银行在未来的支付方面发挥的作用，这几个话题。首先先谈一下区块链技术为跨境支付提供的一些支持，接下来介绍一下话题的背景。跨境支付现在的状况是什么样？我们从比较广义的角度来谈一谈区块链技术能够为跨境支付提供什么样的帮助？

　　黄东浩：去年的10月份，万事达宣布，我们将要打造区块链技术支付应用网络，在这样的网络当中，我们希望打造自有的区块链，我们也希望开放API，合作伙伴能够整合他们的技术到我们的区块链当中。除此之外，我们万事达也在打造非常严格的安全环境，来确保信息是不会被泄露的，只有项目的参与者才能够看到交易的一些具体信息。与此同时，我们也提供了全球分布式帐簿的架构，这也是我们目前在做的一些项目，是去年开始的。现在我们有很多的合作伙伴，跟我们一起做测试，在真实的市场环境当中测试我们的技术。

　　Keith Ng：非常感谢，万事达卡肯定就是一个重要的推动因素来推动跨境支付的演变和发展，而且也有利于金融行业的发展。接下来我再谈谈现在在跨境支付方面的一个驱动因素。第一个是技术公司的推动力，他们带来了颠覆性的技术，他们也为中小型银行提供了很多的技术支持。他们对银行、政府都形成了非常好的友好合作关系，而且这些技术公司也为我们提供了信息，交易的技术支持方式，所以未来的交易是可以更加安全进行。我们可以看到，一些传统的金融行业参与者，他们在执行区块链技术方面的做法也非常不同。有一些是在跨银行之间进行支付的，就是他们来自同一个银行集团，但是在全球范围内他们有不同的办公室，但是他们在内部可以进行无缝的交易。还有跨银行的一些支付，这样的话我们可以形成所谓的私有链，这种私有链是由银行联盟支持的，他们一起打造了私有链，这样他们能够分享技术，银行也能够减少相关的一些风险，而且也能够带来业务的有效性，效率的提高。这样的话客户在支付方面可以形成更快的转接，所以这就可以看出我们目前跨境支付方面的一些趋势。

　　Brian Lessing：我来问一个问题，您觉得未来的挑战是什么？将区块链的技术和跨境支付进行整合，会有什么样的一些挑战呢？

　　Keith Ng：首先我们可以做跨境支付，通过加密货币来进行。比如说我们可以在跨境之间，通过这种加密货币来进行转变。虽然说它在现在还不是特别的普及，但是在未来我相信它大有作为。你想跨境将钱打到国外的亲朋好友那边，这是一种B2B的模式。万事达在这一块做了创新的区块链技术进行跨境的支付，这边挑战还是很多的。跨境支付本身就有一些挑战所在，在现在我们的外汇汇率也会造成跨境支付的挑战，所以银行现在也采取一些新的技术来减少汇率对跨境支付的影响。现在加密货币波动性还是很高的，比如说今天你汇款，把钱打到某一个国家是以对方的货币来进行支付的，可是可能在收到这笔钱的时候，因为兑换率波动的影响，收到的钱和打到的钱之间形成差价。我们现在考虑是不是使用代币的形式减少汇率波动性的问题，这个问题解决起来需要首先解决其他的一些技术问题，而且觉得流动性或者波动性是我们未来所要面对的巨大挑战。

　　Brian Lessing：我们刚刚听到Keith谈到了跨境支付面临的传统挑战，接下来我们能不能进一步谈谈比特币这种比较有颠覆性的技术，或者挖矿这种比较具有颠覆性的技术，还有区块链技术对跨境支付的影响？

　　Keith Ng：比特币或者以太币这些代币，它的目的是去减少中介的作用，或者是银行，或者政府之间的中介机构去除掉。现在世界范围内也有各种各样的代币，而且有一些代币发展速度比较快，这种加密货币交易能力是需要我们关注的。比如说每秒它能够交易多少呢？现在一秒钟平均是7次交易，未来可能会达到20，或者更高。它确实是对我们这个行业带来颠覆性的影响，我们需要寻找一种方式，把这些技术能够更好的去应用，我们现在的架构有不同的层级。关于您所提的问题区块链技术和跨境支付的一些关系，我觉得它们是互相影响的。我们现在有很多的参与者，他们确实对行业带来很大的推动，但是现在他们也面临一些技术的挑战，也包括监管层面的挑战。但是银行或者说一些相关合作伙伴，现在也在和区块链技术公司一起合作来解决区块链技术在跨境支付方面的一些挑战。我们需要形成一些行业的联盟来更好的推动区块链技术在跨境支付方面的发展。如果形成这样的一种联盟关系，或者在全球范围形成这样的一种联盟，比如说我们桑坦德集团，就是在推动创新技术的发展，跟很多的合作伙伴一起形成这样的一种联盟合作伙伴关系。比如说我们桑坦德集团是EA的创立集团，创立公司之一，也是非常重要的合作伙伴。这个集团当中有很多的金融行业公司，我们就希望一起合作来采取技术，带来共赢，而且推动整个金融行业的发展。坦白来说，未来的发展到底是怎么样？我并不是特别清楚，大家都要一起合作，在这个联盟当中，希望一起合作，为这个世界带来更好的前景。但是具体情况，未来会怎么演进，我们还是要进一步观察。

　　Brian Lessing：等会再跟您具体谈一下技术的问题，先来问一下Keith您能不能谈一下你们公司所采取的这些策略，你们的银行或者说整体银行行业他们对区块链技术的看法是什么样的？

　　Keith Ng：我觉得除了我们银行之外，所有的传统金融公司或者组织都在做同样的一件事，就是我们希望能够满足客户的需求。我们希望进一步掌握更能的技能满足客户的需求，特别是未来客户的需求。我们要做一些自身的改变，现在我们内部和外部都在进行改变，比如说内部，我们有一些专题小组，在外部我们也和一些金融科技公司进行合作，和他们形成合作伙伴关系。这样的话我们也能够从这些金融技术公司当中，或者技术公司当中学习到很多的经验。这些经验也是能够为银行所使用的，所以所有的银行都在努力的改变，也为在更新的时代更具竞争力。我们的路径和方向是正确的，需要花更长的时间一一解决技术挑战，包括监管方面的风险，我们需要进一步的解决才能够有更好的发展。

　　Brian Lessing：从你们两位的业务角度来说，特别是从传统金融业务，以及支付的业务角度来说，您能不能谈一谈区块链技术是不是已经被跨境支付业务所接受呢？特别是年轻这一代，或者说老一代，他们是不是能接受区块链作为跨境支付的手段呢？是否被接受，是否被采用？

　　Keith Ng：其实没有具体的数据没有办法回答您这个问题，我觉得年轻一代，特别是20岁的这些年轻人，他们确实是采取用加密的货币进行跨境支付，支付给他们的朋友，或者支付给他们的亲友。所以我们确实可以看到这样的一些交易是存在的，在年轻一代当中存在。与此同时，我们知道区块链的类型也非常的多，所以很难收集到所有的数据，所以您的问题我是没有办法给出具体的答案，具体的数据。

　　Brian Lessing：没关系，没有数据也没关系。

　　黄东浩：我也没有数据，我想强调一点，我们现在有了一些跨境支付的技术，我们也希望未来能够有更多的支付解决手段，来支持我们客户的各种支付需求。特别是谈到跨境支付方面，我们的消费者，不管是老年人还是年轻人，他们在刷信用卡的时候，都能够进行顺利的支付。除此之外我们还有一个基于账户的跨境支付解决方案，最近我们也收购了一家公司，其实是在新加坡的，它能够及时的进行银行的转帐，而且速度是非常的快，它是非常安全，非常快速的银行转帐。可能1到2秒钟点对点的银行转帐就可以完成，这就是新加坡这家公司给我们集团的好处，能够加快银行的转帐和跨境支付。现在我们也在打造区块链的技术在跨境支付方面的一些应用，希望能够进一步满足银行客户的需求，同时包括一些移动的支付。

　　Keith Ng：我也想从银行的角度谈谈他们新技术的发展。

　　Brian Lessing：我想了解一下大家的看法。其实我更多来自传统的行业，在颠覆式方面我涉及几个月的时间，我真的不是很确定我对这点的看法是有效的，但是不管怎么样，这些技术将会实现长久的发展，同时我们在未来也将会看到它继续的应用和延伸。我在传统的银行业至少有十多年的工作经验，在内部也对这些新技术有几个不同的声音，我们之前有核心业务，现在已经成为很长的时间，包括有跨境交易都是这样的。因为我住在纽约，在华尔街很多银行他们雇佣新的岗位都是在技术领域，因为传统行业已经意识到威胁和机会所在，他们必须要进行更好的调整，符合新世界的需求，我充分认识到这点。

　　提到未来的变革，以及传统的银行业未来发展导向，我几年前在新加坡参加了一次会议，大家在一次圆桌讨论也是提到了，一方讲接下来的五年银行可能会彻底消失，可能不复存在了。另外一方的观点认为银行也会变形存在，每个人都会失去一点，但也会获得一些优势。我们之前也提到这种实时的支付，以及实时的收款等等这些信息，大家觉得目前为止它的进展如何？万事达卡在未来的发展，你觉得它是否会对你传统的业务造成威胁？我想把这个问题抛给两位，也想听一下两位的看法，你们如何能够与银行在跨境交易方面产生更加多的合作？我们是否依旧需要银行在未来的合作，还是未来区块链技术可以彻底取代银行，不再需要传统的银行业帮助我们做跨境支付？

　　黄东浩：我之前提到实时的跨境转帐以及跨境交易业务，实时的转帐在美国、英国、新加坡都已经存在了。我们也在采用更新的技术支持跨境的实时交易，其实它并不是像刷卡那么简单。我们现在需要打造一个完整的架构才能够去支持它，包括比特币每秒可以支持7笔交易，消费者可能就要等蛮长时间的，才能等到他们的钱是真的去到你付款的地方。包括比特币这样的数字货币，他们对于传统的货币来讲还有很长的一段时间要走，才能够完成他们真正的实时支付。提到区块链技术，像这些区块链的平台之上，银行是我们的合作伙伴，他们也可以加入到整个区块链的平台和网络之中，通过这种方法，我们正在打造类似的技术手段，能够去改善整个交易的速度还有效率。具体的数字我现在手上没有，但是我觉得它真正发生速度会更快，也会超过那些区块链的预期，这就是为什么我们必须要与银行更加紧密的合作实现这些技术发展的目标，这是多方合作的进程。

　　Brian Lessing：很感兴趣，在提到比特币没秒钟7笔交易，就简单介绍一下大背景的话，你对传统万事达卡的每秒钟的交易量大概能有多少？

　　黄东浩：平均每秒钟我们至少会有2千笔交易，在假期可能每秒钟会有6、7千次的交易，这是全球的数据。

　　Brian Lessing：比特币就这个角度讲，还有很长的一段路要走。我们再转换一下话题，也就是未来银行业的发展。我们之前已经说有涉及，但是您对银行是否还会存在很长时间，还是终有一天会消失，特别是在区块链技术的冲击之下，银行的未来会是怎么样？

　　Keith Ng：快速回答一下这个问题，银行不会消失，尽管会改变方式，但是银行的存在将不会受到影响。他们不会是互相取代的一个关系，再退一步回答您的问题，颠覆性的技术在不断的涌现，我们也看到人工智能、大数据、区块链等等，它们都在不同的方式改变世界。人工智能可以改善效率，提高效率，提高我们使用数据的方式。但数据本身将会成为新世界的电力或者油气资源，它是资源的存在。区块链改变不同相互之间的纽带，它也会改变我们决策的方式，这才是区块链存在的核心意义所在。区块链在比特币的概念之下，我们希望实现去中心化，这些现金的交易，我们希望把它从传统的金融机构当中剥离出来，但是这种去中心化，信任的关系，其实是可以帮助传统的银行，也可以帮助我们的工业世界和各个行业更好的进行合作的优化和提升。今天很多次提到具体的合作方式，这些合作方式的存在可以让不同的相关方，让大家可以坐在同一条起跑线上进行沟通，他们可以共同的开发解决方案。可能或多或少也是存在竞争，过去他们没有完全信任存在，现在由于区块链技术存在，他们至少可以达成一定程度的信任，可以预先立好标准，就可以在更好的规章下进行合作，也就是在可信的环境下合作。它可以帮我们在传统世界和高科技的整合上做得更充分，也会为我们的终端客户带来更大的价值，两者都有不同的影响，他们对银行业也会产生非常积极的影响。究竟到最后情况如何？我们还不得而知，但我们要做的就是要努力去提高自己的产能和能力，然后去更好的为客户服务。

　　Brian Lessing：再看一下黄东浩这边，我同意刚才你说的，银行将不会消失，同时我们也可以更好地去。看一下银行与这些高科技行业的合作，作为跨境交易，没有银行的存在是否也可以同样进行操作？考虑到我们现在这些汇率的问题，银行是必须存在的，才能够完成跨境的结算，哪怕在区块链的技术体系之下也是如此对吧？

　　黄东浩：这点我非常赞同，同时我认为银行的确会存在很长的时间，而万事达卡也会一如既往的提供对银行的支持，我们也会更好的服务我们的商户。区块链也就是其中的一种，我们正要去采纳的，能够让我们每个人的生活变得更加简单。

　　Brian Lessing：在跨境结算的过程中，没有银行的话，这些外汇的问题我们能否解决？

　　黄东浩：其实任何类型的结算，本质还是一种信任的关系。我们在过去发展的历史过程当中注意到，万事达卡要以一种很强硬的方式获得他们的信任。包括像万事达卡的logo，我们就知道这是一种可以信任的交易，但是作为跨境结算的话，我们也必须要通过更好的合作来确保这笔交易的真实性，还有它的安全性。比如说我们要有一个外汇的中间行，绝大多数都是银行机构。另外汇率的转换，还需要一个清算机构，把它转化为本地的货币单位，否则的话可能会对每天的使用有非常大的挑战。我们必须要确保自己收到的时候，获得的货币结算是以本地货币进行的，这些也都是目前为止银行之所以存在的必要性原因。

　　Brian Lessing：在区块链的技术体系之下，我们不是很确定到底另外一侧是谁，但是在我们各自的世界，我们如何应对的？我们如何知道自己的客户是真实存在的，而并不是一个假人？我们不会陷入到一些，包括像洗钱等等非法的资金行为上？

　　Keith Ng：对这个问题我没有最好的答案，这非常的取决于当地的具体情况。有关中国，我们很多这种情况是非常严格进行规范的，当然也有一些国家，可能他们对这些数字货币的限制更少，包括日本、瑞士等等。中国的数字货币严格管制使这种情况下不太可能发生，但不管哪种情况，这并不是一个监管方说喜欢就用，不喜欢就不用的那么简单的决定。尽管我们可以使用这种加密货币做洗钱，或者支付一些非法行为，这的确是实际存在的一些威胁所在。我们为了更好的去确保资金的支付方式，不会去到那些非法行为，也不会被黑客所黑掉，这背后必须要有一定的技术手段存在。这些技术手段需要很长一段时间去开发，也必须要有好的网络安全技术，很多这些都是我们要去做的。最终这些技术将会到位，也将会出台，也将会有更加安全的手段，在接下来一到两年还不会出现。我们可以退一步，股权大家知道它是怎么被发明出来的吗？这是400年前由荷兰人发明的，所有的这些监管那个时候远远没有成熟，基本上都是在上个世纪才开始出现的，包括DCF，包括银行家。这还是在大概3、40年前真正出现的监管机构，我们尽管使用贸易手段有3、4百年的时间，这当中没有任何评估和认证的支持，但是我觉得它将极大程度上影响公众采用这些新技术的方法。很明显，这其中还是有一点的空间，有些人愿意冒一定的风险，但不管怎么样，它还是需要一定的时间才能让整体架构变得更加完善。

　　Brian Lessing：我们现在可以把时间交给台下的嘉宾，看有什么问题？

　　提问：他们是否投资了区块链技术公司？

　　Keith Ng：简单的做一个回顾和小结，我觉得作为银行，不管你是哪个领域的，他们是可以投资加密货币的。因为他们其实之间非常的相关，首先银行他们是不能投资加密货币的，但是我们可以去投资这背后技术的，或者投资那些开发区块链技术的企业。像在我们这里，我们投资了repo（音），我们也是获得了风投，是伦敦的一家机构给我们的，我们也投资了区块链技术的企业，我们也投资不同的垂直行业的细分，包括像repo就是其中的一家企业，是从几年前开始投资的，它更多的是有关企业的解决方案，它是一个投资企业，并不是对加密货币的投资，更多的投资是技术本身。

　　黄东浩：包括在万事达我们有这种star pass（音），是开放给所有区块链技术项目的。在这个项目之后，如果我们能够发现那项目的价值，我们就会对它进行投资。

　　Brian Lessing：再次感谢台上的几位嘉宾，感谢几位的精彩分享，也感谢各位观众。

责任编辑：张伟