中国人保公司新版车损险11月1日起正式启用

　　新费率因人、因车、因险而异

    本报记者　曲哲涵

　　费率表由4套增至41套

　　中国人民财产保险股份有限公司日前宣布，该公司新版车损险已获保监会批准，于11月1日起正式启用。

　　新版车损险对原来家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽车的损失条款及部分附加险都进行了修改，在确定费率时引入了更多的从人因素和车型系数，区别对待高风险客户与低风险客户。

　　费率是保险公司确定保险产品价格的系数。从人因素，指不同的年龄、性别和驾龄；车型系数，指不同的品牌和型号；高、低风险客户的界定，则以年出险次数及每次事故保险赔款数额为标准。有了这许多条件，费率表由原来的4套增加到41套，保费差距最大达50％！此外还有奖惩措施：经常出险的“愣头青”有可能面临上浮100％的保费；而多年安全驾车的人，可以享受“打五折”的优惠，车主们彻底告别了原来“一刀切、大锅饭”的保费价格。

　　事实上，今年春天以来，已有好几家保险公司推出了费率具有市场化取向的车损险产品。如平安保险公司的新版车损险，在确定费率时考虑了驾驶记录、汽车型号、汽车使用频率、所住地区治安、司机年龄及驾龄、是否连续投保等多方面因素。太平洋保险的车险费率也引入了投保者的性别、驾龄、出险记录等因素，保费上浮空间达15％—20％。这些新车险的出现，在车主间引起强烈反响。

　　而此次人保的车损险费率改革就更令各方人士兴奋不已。为什么？人保财险保费收入占全国市场的70％左右，机动车辆保险则占公司保费的65％，可算是车险“大户”。它进行如此大规模、深层次的车险费率改革，巩固了兄弟公司先前在这方面的努力，使中国车险费率的市场化向前迈了一大步。

　　背水一战 为什么改？不得不改。

　　人保财险总经理贾海茂介绍说，如今车险业务的经营环境及车险市场较过去变化很大，车险经营管理中也出现了不少问题，对车损险产品进行调整十分必要。“汽车价格频繁下调使保险公司的经营不断恶化。”贾海茂说，以前确定车损险保费是用车价乘以费率，价格越低，保费越少。近年来汽车价格战此起彼伏，有的车降价幅度很大，可与此同时，保险公司的赔偿标准却不能跟着降。因此，光靠价格来确定保费，保险公司可能光赔不赚，入不敷出。鉴于此，人保此次引入了车型系数———“同样的撞击，宝马轻伤，夏利可能要大修；同样的事故，修夏利花几十块，修宝马，没准得几百块———车型不同，费率基准理应分层次。”贾海茂举例说。

　　“如果不考虑客户的风险差异，保险产品缺乏人性化，保险公司的风险管控也有漏洞。”贾海茂介绍说，调查显示，女性比男性驾车事故率低；老司机比年轻司机事故率低；论年龄，则是两头高、中间低———不同客户体现出不同的风险水平、风险特点，风险保障需求也不一样。保费“一刀切”，意味着有人占便宜、有人受“冤枉”。差异化的保费分摊原则，对低风险客户更公平；同时也能区分出高风险客户，有利于保险公司规避风险。

　　“在确定费率方面，我们以往没有充分考虑国情，上过‘国外经验’的当。”人保精算师陈东辉说，2003年公司在确定家庭自用车险费率时，参照了国外的数据。“一年下来，发现咱们的出险率比人家高得多，很多年轻人，买车头一年出险20多次！”

　　人保的精打细算还基于这样令人忧心的数据：今年1至9月份，该公司已处理赔款案4490万件，尚有160万件正在处理中，案件数比去年同期上升了28％！目前全行业的车险的赔率是112％！车险事故率的不断提高，也逼着保险公司更加科学地厘定费率！

　　还需更上层楼

　　在人保新车险中，有一条信息颇引人注目———“将车辆违章记录与费率水平挂钩。”业内人士评价说，这是通过价格杠杆减少交通违章，更积极地调动驾驶人的安全行车意识，具有积极的社会效应。

　　但据了解，目前在国内只有上海市实现了交通管理和保险公司共享车辆信息，在各地交管信息化水平参差不齐的情况下，人保什么时候能实现这个“挂钩？”

　　贾海茂介绍说，保险业将先致力于内部的车辆信息汇总，再与公安部门对接。年内，几个大城市的试点有望实现“挂钩”。至于其他地方，则以地、市为单位，哪儿信息共享了，就在哪里先“挂”。在全国范围内实行这一制度，还需假以时日。

　　的确，车险费率改革，很多工作不能一蹴而就，必须日积月累、脚踏实地。

　　专家指出，人保新版车损险的费率，只是基于过去一年多的经营数据进行精算的，要使之更准确地反映风险，更科学地指导产品创新，满足人们的多样化需求，保险公司的数据积累和精算工作还有待进一步加强。

　　此外，这次车损险费率改革只是车险改革的开始，盗抢险及各种附加险也同样期待“差异化”。除了城里人的“小汽车”，随着经济的发展，特殊行业的特种车，乡镇、农村居民常用的三轮车、拖拉机等也需风险保障。这些车的风险状况与普通汽车差别很大，用途各异，风险系数较高，需要对保户来说更实惠、对保险公司来说更安全的费率。

　　加之，根据入世承诺，到今年底，国内财险市场保护期全部结束，如果中资公司不能以多元化的产品、差异化的费率、精细化的管理参与市场竞争，那将面临“洋同行”的猛烈冲击！车险费率市场化，还得加把劲儿。