故事有点老套，好在版本有所不同。一个中国老太太和美国老太太在天堂里相遇，中国老人说，谢天谢地，房子我总算是买到手了，心愿终于了却了，美国老太太则感叹，房屋的信用贷款的偿还终于结束了。故事并非仅此而止，美国老太太问中国老人，难道你一辈子住在靠近火车站的地下室里，只是为了在死前买一套城市中心区的住房吗？得到了可怜而肯定的回答后，美国老太太同情地说，知道吗？我每年都要搬家，从佛罗里达到宾夕法尼亚，只要另一家银行接受我原来按揭房产，我可以以此来获得一笔信用贷款来买新的住所，其他的事情由该银行同原来的银行之间解决。

　　美国人自豪的是，不单单自己国家的贷款是简易的，而且自己的信用是可以在全社会流通的。

　　显而易见，中国的信用贷款问题，恐怕不仅仅是信用施放的胆量和力度问题，更重要的是信用在银行系统、甚至全社会的公认、接纳和流通的问题。

　　信用总是“有产者”的信用

　　做法花样百出，方式伶俐含蓄。专为民间个人推出的综合信贷吆喝的不绝于耳，可那条标准线仍然没变，必须是“跑了和尚跑不了庙”，资产必须是后备可质押的资产，那么信贷呢？只能成为富人一时周转不灵的应急。

　　最新的进展是，建行已经开始做个人股票质押信用贷款业务。中国银行也在广州和成都推出了个人股票质押贷款业务。据有关人士介绍，该项贷款是继质押政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建行的定期存单后的最新质押物品种。但表示，由于股票市场的风险性，如何认定可以质押的股票的标准，发放贷款占质押物估价的比重，和质押的时间限制，都处在摸索阶段。中国银行有关负责人称，这一业务是在贷款担保方式上的突破，而不是新的个人股票质押贷款业务，贷款只可用于经营活动或消费，不能直接进入股市。

　　农行深圳分行的梁先生告诉记者，农行在个人综合授信业务中明确规定，拥有一定价值房产或未到期存单、国债的个人，可在该行获得一定数额的综合授信，最高使用额度达200万元人民币。但可给予办理综合授信业务的个人有两类：一类是在深圳农行已有30万元人民币(或等值外币)存款，或使用该行信用卡、借记卡，年消费总额在10万元以上者；另一类是经银行认定的社会知名人士。但无论是哪一类人员，只要他不能提供等值的未到期存单或国债，就必须有房产作抵押。

　　上海前一阶段为“个人信用联合征信体系”的建立忙得风风火火。有关人士对记者说，这叫做“信用热身”、借点小钱攒信用。据说市民们贷款的热情日益高涨，各大银行也陆续推出了各具特色的金融产品。最后抽样统计调查出来，用负责人的话说：“比贷给国有企业强多了”，光工商银行9万份贷款中按时还款的比例高达99.999%。其中向该行借有各类消费贷款的4万多户居民中，从未拖欠银行贷款按时还款的比例为99.999%，即未按时还款人数只占住房贷款总人数的1.02%，没按时还款者只占该类贷款总人数的0.7%。其中最高额质押贷款、小额存单抵押贷款还款达到100%；耐用消费品贷款、汽车消费贷款的拖欠贷款率也都在1‰以下。

　　随后就是强调“VIP”客户群，VIP指的是尊贵客人俱乐部，上海和深圳的银行大力提倡尊贵客人的入围率，而另一方面VIP的客人资料各家银行绝对保密，因为这是银行信用贷款的优质资源，就像某位业内人士说的那样，“目前我们不可能开放自己的优先的客户名单。信用只能是有产者的信用，无产者没有被约束的成本，谈何信用可言？”

　　以建设银行最高额度为60万元的贷款的“可循环使用个人消费额度贷款”业务为例，如果细究“评分表”，目前我国居民真正能通过这一方式贷到“大钱”的人只能是极少数。在建行的“信用评分表”里，以下三类人受到明显的青睐。第一类是国有单位的人；第二类是身居“高位”的人；第三类是收入高的人。中国建设银行有关负责人称，“个人信用要靠个人建立，而不是银行打分评来的。个人客户需要在同银行打交道借钱还钱的过程中建立和提高自己的信用等级。”

　　记者用模拟的办法测得的信用分值显示，国营企业工作、收入高、位子高的人往往信用分值也比较高。相应地，按照建行的信用贷款规定，这些人可贷款额度也较高。截然相反，刚毕业的大学生、个体营业户、下岗工人，往往由于上述因素的影响信用分值明显偏低，但这些人比上面的人常常更需要贷款的支持，但由于信用分值偏低，“个人信用”这条路似乎很难走通。

　　谁是信用风险的打包者？

　　那么症结在哪儿？研究信用机制的学者彭年对记者说，中国的信用资源不可能靠银行间的免费交流互换来解决，搞的不好，银行会记两本帐，一本是对内的，货真价实的在这里面。另一本是对外的，糊弄竞争对手的。他的结论是，要有一个独立的机构来做，风险资源首先要汇集，根据大数定律，要有专门的公司来打包风险。

　　中国第一家信用公司———上海资信有限公司借机成立。上海资信公司向商业银行获取百姓的资信资料时，每个人每份资料需付费0.2元，各商业银行向资信公司查询资信的费用是：每一人次付费10元。这与西方国家的30美元相比，价格是便宜了许多。当然也带来一些异议。比如美国的经验是，按照市场化的原则，成立信用经济公司，第一步先对经济生活中影响较大的关键人物如厂长、经理、会计师、律师、工程承包商、经纪人等建立个人信用档案，商业银行要查询他们的资信情况，须付费500美元，以保障资信机构的正常运转，通过差别定价来区分不同的信用资源价格。

　　那么以后上海人如果要办理住房贷款、买汽车等，银行将首先向这家机构了解，由该公司提供贷款人以往在各银行的信用报告。

　　尽管人们对中国第一家资信公司的运作方式是“仁者见仁，智者见智”，但大家对中国第一家资信公司的成立给予了充分的肯定，都认为它的出现标志着中国内地个人信用消费时代的来临。由于上海资信公司的诞生，使得上海180万已有信用记录的市民，可以只凭自己良好的信用记录，而无须再作任何担保、抵押、质押等手续，在需要资金时，随时到银行贷款，贷款最高额可达30万元。上海之外的其它地区也在开始对个人信用制度进行探索，如建设银行济南市分行就出台了《个人信用等级评定办法》，将个人信用分为A、B、C、D四个等级。

　　完局的突破

　　当一种游戏规则只有用法律的形式规定下来，才能称得上是完局。

　　当前，我们建立个人信用制度的困难主要是在法律上如何既能维护信用机构的债权，又能保护个人的相关权益如隐私权等，这方面尚缺乏权威的法理解释和明晰的法律条款。

　　其实，早在去年下半年，建行济南市分行出台的《个人信用等级评定办法》就进行了建立个人信用制度方面的尝试。另外，在上海资信之前，已有像大公、中诚信、华安等一批资信公司从事资信调查、评级活动。但要建立个人信用制度仅靠这些征信公司是不够的，还必须有能覆盖全社会的信用记录和严格的信用监督法律法规。

　　比如，中国人民银行的全国银行信贷登记咨询系统覆盖全国301个城市，是目前我国最大的征信数据库。但由于没有配套法规，目前还难以对外公开使用。

　　从上海资信的征信模式看，尚缺乏以下法律配套：一、有关部门不提供信用线索或信息失真怎么办。二、资信公司向银行提供的信息不实如何赔偿。因为银行查询是付费的，付了钱但办不好事当然有权“索赔”。三、公民个人隐私怎样保护。

　　为使个人信用制度建立好，需要这样一些立法保护，如尽快完善消费金融的法律体系。可不可以有关部门制定和颁布《信用消费法》和其他消费金融的法律法规及其实施细则，并清理现行的涉及消费金融的法规、规章？最关键的是，能否加速建立个人破产制度，完善信用担保机构。因为个人破产如同企业破产一样，在个人资产远远小于个人负债并且无偿还可能的形势下，应实施个人破产。个人破产制度是个人信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价。比如：个人破产后不得进行高消费，不能购置房产、汽车等高档物品，并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。

　　同时，可建立和完善个人信用担保机制，学习西方在个人信用担保方面的经验，由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除银行后顾之忧。

　　信用贷款从某种意义上说，不是银行做大业务、赚取利息。而是通过贷款的发放来完善全社会的信用。不妨推进得要快一点。

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