双手要敌外拳 国有商业银行改革不容乐观
几乎所有的经济学家都赞同这样的观点：只有竞争才能提高效率。在中国改革开放的进程中，在一个又一个领域中放开了市场竞争，从而取得了相当显著的成效。目前，垄断程度最高的就是金融业。无论在金融资本质量，运作效率，防范风险能力等方面，我国的金融机构都远远落后于外资银行。正是垄断保护了落后。由于国有银行的垄断地位，老百姓没有其它选择，所以，尽管问题甚多，不良资产非常严重，国有银行照样歌舞升平。中国马上就要加入WTO，一旦打开门来，中国将进一步融入国际社会，而一旦外资银行真正进入中国大陆，四大银行是不是对手？只要是认真面对现实的人，就不由得为四大国有商业银行捏一把汗。
政企不分是造成银行业巨额坏账最重要的原因。国有银行和各级地方政府具有极为密切的联系，巨大的惯性使得国有商业银行很难摆脱政府过度的行政干预。实际上，国有银行是各级政府的下属机构，在人事和业务经营上都受到政府的干预和控制。国有银行的高级职员都是拥有政府行政级别的官员，他们的任免完全取决于各级党委的组织部门，国有银行的重大决策必须向各级党委和政府请示报告，因此，国有银行远非真正独立的金融机构，亦很难完全按照金融市场的经济规律办事。国有银行的大部分坏帐都和政府官员的干预直接相关。
国有企业的亏损造成银行系统不良贷款与日俱增。由于国有银行和国有企业同属一个“老板”，银行便无法和国有企业截然分开。据统计，2／3的国有企业处于明亏或者暗亏的状态，而国有企业占有70%以上的银行贷款，许多亏损严重的国有企业必须依靠银行不断输血才能维持生存。明知发放的贷款很有可能成为坏帐，但是如果银行停止向这些国有企业发放贷款，就有可能造成停工下岗，甚至国有企业破产倒闭，为了维持社会稳定，减轻当前的政府财政负担，银行往往不得不继续向那些没有还贷希望的国有企业发放信贷。于是，银行信贷往往落入发放贷款——无法回收——再贷款的恶性循环。据统计，中国银行体系的坏帐已经超过了信贷总额的28%，其中大部分坏帐都来自于国有企业的亏损。近年内试图用“债转股”的方法来剥离国有企业的债务负担。从表面上看，国有企业的负担减轻了，在报表上可能亏损额下降，或者扭亏为盈，但是，国有资产管理公司能否有效地处理和消化坏帐，谁也说不清楚。国有资产管理公司持有股份并不能有效地改变国有企业的经营机制，坏帐依然存在，只不过是换了一个户头罢了。当国有企业出现新的亏损时，很可能进一步加深银行的危机。
社会义务和政策性贷款使得国有银行缺乏独立性。国有银行的首要目标是按照党和政府的政策，达成政府预定的目标。在多数情况下国有银行的目标不是利润最大化，而必须要承担许多社会义务，进行政策性贷款。例如，补贴国有企业的亏损，提供流动资金向下岗工人发放工资，向贫困地区发放社会救济贷款，支持某些缺乏经济效益的公共投资项目，以优惠利率向国家重点建设项目发放贷款等等。尽管在经济改革中不断强调银行本身的利润原则，但是到了具体执行的时候，上级领导的意图往往左右贷款的发放过程。根据中国社会科学院金融研究所的报告，按照中央政府指令发放的专项贷款和规定贷款占中国工商银行全部信贷资金的2／3左右。中国工商银行可以自行决定的贷款只占1／3，而就在这1／3的贷款发放过程中还要受到各级地方政府的干预，因此，中国工商银行真正能够自己作主的贷款只有信贷总额的20%。
由于中央和地方分权，人民银行缺乏对地方分行、支行有效的控制和管理能力。地方政府实际上掌握着对银行高级职员的任命和控制权，因此，在出现利益冲突的情况下，国有银行的分支机构宁肯服从地方政府的指令，而对总行敷衍搪塞。在经济改革中各地分行、支行取得了相当大的独立经营权，在发放信贷、调动资金和其它金融业务上具有法人资格，于是，地方政府挤占银行资金，干预银行信贷的案例便层出不穷。地方政府和国有银行的分支机构在共同利益的驱动下尽力占有更大的信贷规模而把资金风险转移给银行总行。
缺乏必要的竞争机制。四大国有商业银行具有相当长的发展历史，无可避免地带有计划经济的烙印，拥有其它国有企业的一切特征。四大商业银行长期以来官商一体，市场观念薄弱，缺乏竞争意识，自我约束力不强，自我发展欲望不强，臃肿的机构抬高了交易成本，官僚主义作风使得银行的经营效率低下。与其说四大银行是商业组织，还不如说他们是一些官僚机构。在四大国有银行当中，连最小的建设银行也有员工40多万人。机构庞大，冗员甚多，从部级、局级、处级，科级到股级，迭床架屋，想裁掉哪一个都不容易。国有银行基本上承袭了计划经济体制下的管理方法。缺乏适应市场经济的灵活性。僵硬的工资体制使员工缺乏激励机制，缺乏引进先进金融工具的积极性。由于国有金融机构拥有相当强的行业垄断能力，在体制内的各个利益集团很难产生改革的动力。
国有银行的改革往往牵涉到惩治贪污腐败等不法行为，从而加大了改革的难度。在改革过程中，由于计划和市场同时并存，难免出现比较严重的寻租现象，普遍存在的贪污腐败现象也必然侵入国有银行系统。由于国有银行和国有企业一样产权界定不清，特别是在具有浓厚地方色彩的地方商业银行中，往往把储户的资金当作国有资产随意挪用，甚至像侵吞国有资产一样侵吞银行存款的现象屡有发生。在许多情况下地方官员官僚主义的批条子和贪污行为交叉在一起，要改革国有金融机构，其困难程度要比重建一些新银行难得多。(徐滇庆／文)